Какво е кредитор? Ръководство за малък бизнес за кредит, дълг и риск

Кредиторът е физическо или юридическо лице, на което друга страна дължи пари, стоки или услуги. В ежедневната бизнес практика терминът обикновено се отнася до кредитор, доставчик или финансова институция, която е предоставила кредит и очаква погасяване при договорени условия.

За собствениците на малък бизнес разбирането какво е кредитор е по-важно, отколкото изглежда на пръв поглед. Кредитните отношения влияят върху финансирането на стартиращи компании, отношенията с доставчици, паричния поток, задълженията за погасяване и дори върху това как се третира една компания при финансови затруднения. Независимо дали създавате ново LLC, учредявате корпорация или управлявате вече съществуващ бизнес, познаването на начина, по който работят кредиторите, ви помага да вземате по-добри решения относно заемането и растежа.

Значение на кредитор в бизнес контекст

В бизнес среда кредитор е всяка страна, която има вземане за плащане. Това вземане може да възникне от много различни договорености:

• Банка отпуска бизнес заем.
• Доставчик изпраща стоки при условия net-30.
• Издател на кредитна карта позволява разходите да бъдат платени по-късно.
• Доставчик на услуги фактурира компанията след приключване на работата.

Общото между всички тях е просто: бизнесът е получил стойност сега и трябва да плати по-късно.

Кредиторът може да бъде физическо лице, съдружие, корпорация, държавна агенция или друг бизнес. Връзката се основава на задължение, а не на собственост. Кредиторът може да има право да бъде изплатен, но това не означава непременно, че контролира самия бизнес.

Как работят кредиторите

Кредиторите предоставят пари, стоки или услуги с очакването, че ще бъдат върнати или платени според условията на споразумението. Тези условия могат да включват:

• Главница
• Лихвен процент
• График на погасяване
• Такси за просрочие
• Изисквания за обезпечение
• Средства при неизпълнение

Когато кредитор отпуска пари, той начислява лихва, за да компенсира времевата стойност на парите и риска заемателят да не върне сумата. Когато кредитор предоставя търговски кредит, той може да включва цената на забавеното плащане в ценообразуването, условията или таксите.

Рискът за кредитора зависи от финансовата стабилност на заемателя, историята на плащанията и структурата на задължението. Заем, обезпечен с актив, обикновено носи по-малък риск от необезпечен заем, защото кредиторът има конкретен актив, към който може да се насочи при неизпълнение.

Често срещани видове кредитори

Не всички кредитори са еднакви. Видът кредитор е важен, защото често определя правата му, ако бизнесът пропусне плащания.

Обезпечени кредитори

Обезпеченият кредитор има законово вземане, свързано с конкретно обезпечение. Чести примери са:

• Ипотечни кредитори
• Кредитори за автомобилно финансиране
• Финансови компании за оборудване
• Някои доставчици на бизнес заеми

Ако заемателят изпадне в неизпълнение, обезпеченият кредитор може да има право да изземе или да пристъпи към принудително удовлетворяване от обезпечението, при спазване на документацията по заема и приложимото право.

Необезпечени кредитори

Необезпеченият кредитор няма обезпечение, което да стои зад дълга. Примери са:

• Издатели на кредитни карти
• Много доставчици и търговци
• Професионални доставчици на услуги с неплатени фактури
• Някои лични заемодатели

Ако необезпечен дълг не бъде платен, кредиторът може да предприеме събиране, но обикновено няма същото пряко право върху конкретно имущество, каквото има обезпеченият кредитор.

Търговски кредитори

Търговските кредитори са доставчици или търговци, които позволяват на бизнеса да купува сега и да плаща по-късно. Такива отношения са чести в търговията на дребно, строителството, производството и услугите, при които са необходими стоки или материали преди да бъдат събрани плащанията от клиентите.

Държавни кредитори

Данъчните органи и други държавни агенции също могат да бъдат кредитори. Бизнесът може да дължи данъци върху заплати, данък върху продажбите, данъци за безработица или други държавни задължения.

Лични кредитори

В някои случаи кредитор може да бъде приятел, член на семейството или частен заемодател. Тези договорености често са по-неформални, но въпреки това създават правни и финансови задължения, ако парите трябва да бъдат върнати.

Обезпечени срещу необезпечени кредитори

Разликата между обезпечени и необезпечени кредитори е един от най-важните въпроси за собствениците на бизнес.

Обезпеченият кредитор има резервен вариант: обезпечение.

Необезпеченият кредитор обикновено разчита на обещанието на заемателя да плати, на действия по събиране и на правни средства, ако плащането спре.

От гледна точка на заемателя обезпеченият кредит може да е по-лесен за получаване или да предлага по-ниска лихва, защото рискът за кредитора е по-малък. Но той също така създава по-голяма експозиция, ако бизнесът не може да поддържа плащанията.

От гледна точка на кредитора обезпеченият кредит обикновено е по-сигурен, докато необезпеченият кредит може да включва по-високи лихви или по-строги критерии за одобрение.

Защо кредиторите са важни за малките бизнеси

Кредиторите играят основна роля в това как малките бизнеси започват и функционират. Много малко нови компании стартират с неограничен капитал. Повечето разчитат на комбинация от средства на собственика, заеми, условия от доставчици или кредитни карти.

Ето защо кредиторите са толкова важни:

• Могат да осигурят стартов капитал.
• Могат да помогнат за изглаждане на паричния поток в по-слаби периоди.
• Могат да подпомогнат покупки на наличности и разширяване.
• Могат да направят възможна покупката на оборудване без пълно предварително плащане.
• Могат също така да създадат финансов натиск, ако условията за погасяване са твърде агресивни.

Бизнес, който управлява отговорно отношенията си с кредитори, може да изгради кредитна история, да поддържа доверие сред доставчиците и да създаде пространство за растеж. Бизнес, който се разтяга прекомерно, може да се сблъска с неизпълнение, действия по събиране или неплатежоспособност.

Какво се случва, когато бизнес дължи на кредитори

Когато бизнес дължи пари на кредитори, задълженията обикновено се уреждат чрез договори, фактури, записи на заповед, кредитни договори или заявления за кредит.

Ако бизнесът плаща навреме, кредиторът получава договорената полза.

Ако бизнесът изостане, могат да последват няколко резултата:

• Могат да се добавят такси за просрочие.
• Кредиторът може да спре бъдещо кредитиране.
• Могат да започнат действия по събиране.
• Дългът може да бъде отчетен пред кредитни бюра.
• Обезпечен кредитор може да упражни правата си върху обезпечението.
• Кредитор може да заведе дело за събиране на дължимата сума.

Точният способ зависи от договора и приложимото към дълга право.

Лично ли отговарят собствениците на бизнес за кредиторите?

Това зависи от правната форма на бизнеса и от подписаните документи.

При едноличен търговец обикновено няма правно разделение между собственика и бизнеса. Бизнес дълговете могат да се превърнат в лични задължения.

При LLC или корпорация дружеството е отделно от собствениците си. Това разделение може да помогне за защитата на личните активи, но само ако бизнесът е създаден и управляван правилно.

Дори при LLC или корпорация собственикът може все пак да носи лична отговорност, ако:

• Подпише лична гаранция
• Съ-подпише заем
• Извърши измама или неправомерни действия
• Не спазва изискваните корпоративни формалности
• Смесва бизнес и лични финанси по начин, който отслабва защитата от отговорност

Ето защо правилното учредяване на бизнес е важно. Ясната структура и добрата документация могат да подпомогнат разграничението между компанията и нейните собственици.

Лични гаранции и риск за кредитора

Личната гаранция е обещание от страна на собственик или друго физическо лице да погаси бизнес дълг, ако бизнесът не може да го направи.

Кредиторите често искат лични гаранции, когато компанията е нова, с недостатъчен капитал или без дълга кредитна история. За кредитора гаранцията намалява риска. За собственика тя увеличава експозицията.

Преди да подпише каквато и да е гаранция, собственикът на бизнес трябва да разбере:

• Кога гаранцията става изпълнима
• Дали гаранцията е ограничена или неограничена
• Дали включва лихви, такси и съдебни разходи
• Дали задължението остава в сила при продажба на бизнеса

Как кредиторите влияят върху бизнес кредита

Историята на плащанията на бизнеса към кредиторите може да повлияе на бизнес кредитния му профил. Навременните плащания могат да подпомогнат по-добри бъдещи условия за финансиране. Пропуснатите или закъснели плащания могат да направят заемането по-скъпо или по-трудно.

Доброто управление на кредита обикновено включва:

• Плащане на фактурите навреме
• Внимателно наблюдение на паричния поток
• Поддържане на заемите в управляем диапазон
• Преглед на условията по заемите преди подписване
• Поддържане на точни финансови отчети

Собствениците на бизнес трябва да третират кредита като инструмент, а не като заместител на устойчивата дейност.

Често задавани въпроси за кредиторите

Доставчикът кредитор ли е?

Да, ако доставчикът е предоставил стоки или услуги и очаква плащане, той може да бъде кредитор.

Наемодателят кредитор ли е?

Наемодателят може да се счита за кредитор за неплатен наем или други суми, дължими по договор за наем.

Кредиторът същото ли е като длъжник?

Не. Кредиторът е този, на когото се дължат пари. Длъжникът е този, който дължи пари.

Може ли кредитор да притежава дял в моя бизнес?

Не автоматично. Кредиторът не е собственик, освен ако не получи дялово участие или собственост чрез отделна сделка.

Могат ли кредиторите да отнемат активи от LLC?

Ако кредиторът има обезпечено вземане или получи съдебно решение, може да е в състояние да насочи изпълнение към активи на LLC, при спазване на закона и структурата на компанията.

Как Zenind подпомага новите бизнеси

Започването на бизнес не е само избор на име или подаване на документи за учредяване. То е и изграждане на структура, която може да поддържа растеж, финансова дисциплина и съответствие с изискванията.

Zenind помага на предприемачи да учредяват LLC и корпорации в Съединените щати чрез опростен и модерен подход. След като бизнесът е учреден, собствениците могат да се съсредоточат върху управлението на отношенията с кредитори, проследяването на задълженията и поддържането на изрядни фирмени документи.

Един стабилен процес на учредяване може да улесни отделянето на бизнес и лични финанси, откриването на бизнес банкови сметки и създаването на по-професионална основа за заемане, фактуриране и отношения с доставчици.

За основатели, които подготвят финансиране за растеж, разбирането на отношенията с кредиторите е част от управлението на стабилна компания от самото начало.

Основни изводи

• Кредиторът е страна, на която се дължат пари, стоки или услуги.
• Кредиторите могат да бъдат обезпечени или необезпечени.
• Бизнес кредиторите включват банки, доставчици, издатели на кредитни карти, наемодатели и държавни агенции.
• Кредиторите са важни, защото влияят върху финансирането, паричния поток и риска.
• LLC и корпорациите могат да помогнат за отделянето на бизнес и лична отговорност, но гаранциите и лошото водене на документи могат да отслабят тази защита.
• Внимателното учредяване и спазване на изискванията помагат на бизнеса да управлява кредита отговорно.

Заключение

Кредиторите са част от финансовия живот на почти всеки бизнес. Ключът не е да се избягват напълно, а да се разбират условията на отношенията, преди да се поеме дълг или търговски кредит. С правилната структура, добри документи и дисциплинирано финансово управление бизнесът може да използва кредита стратегически, като същевременно ограничава ненужния риск.

Отказ от отговорност: Тази статия е само с информационна цел и не представлява правен, данъчен или счетоводен съвет. За съвет относно конкретен случай се консултирайте с квалифициран специалист.