Ξεκινώντας μια επιχείρηση με κακό πιστωτικό ιστορικό: ένας πρακτικός οδηγός για νέους ιδρυτές

Το να ξεκινήσει κανείς μια επιχείρηση όταν το προσωπικό του πιστωτικό ιστορικό δεν είναι ιδανικό είναι πιο συνηθισμένο απ’ όσο νομίζουν πολλοί. Ένα χαμηλό πιστωτικό σκορ μπορεί να δυσκολέψει την πρόσβαση σε χρηματοδότηση, αλλά δεν σας εμποδίζει αυτόματα να ξεκινήσετε μια εταιρεία, να συστήσετε μια LLC ή να χτίσετε ένα αξιόπιστο brand.

Το βασικό είναι να ξεχωρίσετε δύο ερωτήματα που συχνά συγχέονται:

1. Μπορείτε νομικά να ξεκινήσετε την επιχείρηση;
2. Μπορείτε να τη χρηματοδοτήσετε με ευνοϊκούς όρους;

Αυτά συνδέονται, αλλά δεν είναι το ίδιο. Αν κατανοήσετε νωρίς τη διαφορά, μπορείτε να χτίσετε ένα πιο έξυπνο startup πλάνο, να αποφύγετε ακριβές αστοχίες και να δημιουργήσετε μια δομή που δίνει στην εταιρεία σας περιθώριο να αναπτυχθεί.

Η σύντομη απάντηση

Ναι, μπορείτε να ξεκινήσετε μια επιχείρηση με κακό πιστωτικό ιστορικό.

Τα προβλήματα πιστοληπτικής ικανότητας συνήθως επηρεάζουν τη χρηματοδότηση και όχι τη σύσταση. Στην πράξη, το ατελές πιστωτικό ιστορικό μπορεί να επηρεάσει:

• Το αν ένας δανειστής θα εγκρίνει την αίτησή σας
• Το επιτόκιο και τους όρους αποπληρωμής που θα λάβετε
• Το αν θα απαιτηθεί εγγύηση ή προσωπική εγγύηση
• Το ύψος της πιστωτικής γραμμής ή του δανείου που μπορείτε να εξασφαλίσετε

Αυτό που συνήθως δεν επηρεάζει είναι η δυνατότητά σας να καταχωρίσετε μια επιχείρηση, να επιλέξετε LLC ή corporation, να λάβετε EIN, να ανοίξετε τραπεζικό λογαριασμό επιχείρησης ή να αρχίσετε να πουλάτε προϊόντα και υπηρεσίες.

Αυτή η διάκριση έχει σημασία. Πολλοί ιδρυτές καθυστερούν την έναρξη επειδή υποθέτουν ότι το κακό πιστωτικό ιστορικό σημαίνει «όχι». Στην πραγματικότητα, συχνά σημαίνει «όχι με ιδανικούς όρους», κάτι τελείως διαφορετικό.

Γιατί η πίστωση έχει τόση σημασία για τους δανειστές

Όταν μια επιχείρηση είναι νέα, οι δανειστές συχνά έχουν ελάχιστο ή καθόλου οικονομικό ιστορικό για να αξιολογήσουν. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να εξετάσουν το προσωπικό πιστωτικό ιστορικό του ιδιοκτήτη ως ένδειξη αξιοπιστίας και συμπεριφοράς αποπληρωμής.

Η προσωπική πίστωση δίνει στους δανειστές μια γρήγορη εικόνα του πώς διαχειριστήκατε το χρέος στο παρελθόν. Μπορεί να ενδιαφέρονται για παράγοντες όπως:

• Ιστορικό πληρωμών
• Αξιοποίηση πίστωσης
• Υφιστάμενο χρέος
• Εισπράξεις ή διαγραφές χρεών
• Πρόσφατες αιτήσεις και νέοι λογαριασμοί

Ένα ισχυρότερο πιστωτικό προφίλ γενικά διευκολύνει την έγκριση κεφαλαίου και μπορεί να μειώσει το κόστος δανεισμού. Ένα ασθενέστερο προφίλ κάνει το αντίθετο.

Αυτό δεν σημαίνει ότι η επιχείρησή σας είναι καταδικασμένη. Απλώς σημαίνει ότι πρέπει να είστε πιο προσεκτικοί στο πώς θα χρηματοδοτήσετε την έναρξη και πόσο γρήγορα θα αναλάβετε χρέος.

Συστήστε πρώτα την επιχείρηση και μετά χτίστε το σχέδιο χρημάτων

Ένας από τους καλύτερους τρόπους να μειώσετε τη σύγχυση είναι να αντιμετωπίσετε τη σύσταση και τη χρηματοδότηση ως ξεχωριστά βήματα.

Αν είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε, δημιουργήστε πρώτα την επιχειρηματική οντότητα. Η σύσταση μιας LLC ή corporation μπορεί να σας βοηθήσει να χαράξετε μια καθαρή γραμμή ανάμεσα στην επιχειρηματική και την προσωπική δραστηριότητα. Αυτή η γραμμή είναι χρήσιμη για λογιστική, επαγγελματισμό και μακροπρόθεσμη δημιουργία πιστοληπτικής ιστορίας.

Η Zenind μπορεί να βοηθήσει στο κομμάτι της σύστασης, διευκολύνοντας τη δημιουργία της νομικής δομής, ώστε να μπορείτε να εστιάσετε στο λειτουργικό πλάνο, τις πηγές χρηματοδότησης και την απόκτηση πελατών.

Μια επίσημη επιχειρηματική δομή δεν εξαφανίζει το κακό προσωπικό πιστωτικό ιστορικό, αλλά σας δίνει μια ισχυρότερη βάση για να χτίσετε πάνω της.

Επιλογές χρηματοδότησης που μπορεί να παραμένουν διαθέσιμες

Το κακό πιστωτικό ιστορικό περιορίζει τις επιλογές, αλλά δεν τις μηδενίζει. Η καλύτερη στρατηγική χρηματοδότησης συνήθως συνδυάζει περισσότερες από μία επιλογές.

1. Ξεκινήστε με προσεκτικό bootstrapping

Η απλούστερη πηγή αρχικού κεφαλαίου είναι τα δικά σας μετρητά, οι αποταμιεύσεις σας ή τα έσοδα από τους πρώτους πελάτες.

Το bootstrapping έχει προφανή όρια, αλλά και πλεονεκτήματα:

• Διατηρείτε τον έλεγχο της εταιρείας
• Αποφεύγετε το κόστος τόκων
• Δεν χρειάζεται να παραχωρήσετε μετοχικό κεφάλαιο μόνο και μόνο για να ξεκινήσετε
• Μπορείτε να κινηθείτε με ρυθμό που αντιστοιχεί στην πραγματική ζήτηση

Αν επιλέξετε αυτή τη διαδρομή, να είστε ρεαλιστές. Μην αδειάσετε τις αποταμιεύσεις ανάγκης μόνο και μόνο για να ξεκινήσετε πιο γρήγορα. Μια επιχείρηση που ξεκινά με ανεπαρκές κεφάλαιο μπορεί να βρεθεί γρήγορα σε δυσκολία, ακόμη κι αν η ιδέα είναι ισχυρή.

2. Χρησιμοποιήστε σωστά φίλους και οικογένεια

Τα δάνεια από φίλους και συγγενείς μπορούν να καλύψουν ένα κενό όταν η παραδοσιακή πίστωση δεν είναι προσβάσιμη. Ο κίνδυνος δεν είναι μόνο οικονομικός. Αν οι προσδοκίες δεν είναι ξεκάθαρες, τα χρήματα μπορούν να πιέσουν τις σχέσεις.

Αν δανειστείτε από άτομα που γνωρίζετε, βάλτε τους όρους γραπτώς.

Συμπεριλάβετε:

• Το ποσό που δανείζεται
• Το πρόγραμμα αποπληρωμής
• Αν το δάνειο επιβαρύνεται με τόκο
• Τι συμβαίνει αν η επιχείρηση χάσει μια πληρωμή
• Αν τα χρήματα είναι πραγματικά δάνειο ή δώρο

Μια γραπτή συμφωνία προστατεύει και τις δύο πλευρές και μειώνει την αμηχανία αργότερα.

3. Εξετάστε επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες ή secured κάρτες

Οι επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες μπορούν να είναι χρήσιμες για βραχυπρόθεσμα έξοδα εκκίνησης όπως λογισμικό, marketing, προμήθειες ή ταξίδια.

Αν το προσωπικό σας πιστωτικό ιστορικό είναι αδύναμο, μια secured κάρτα μπορεί να είναι πιο ρεαλιστική αφετηρία από μια unsecured κάρτα. Τα secured προϊόντα συνήθως απαιτούν κατάθεση, κάτι που μειώνει τον κίνδυνο για τον δανειστή.

Να είστε προσεκτικοί εδώ. Το revolving χρέος είναι εύκολο να γίνει κατάχρηση όταν η επιχείρηση είναι νέα. Χρεώνετε μόνο ό,τι μπορείτε εύλογα να αποπληρώσετε στην ώρα του.

4. Εξετάστε μικροδάνεια και κοινοτικούς δανειστές

Τα παραδοσιακά τραπεζικά δάνεια δεν είναι πάντα το καλύτερο πρώτο βήμα για έναν νέο ιδρυτή με αδύναμο πιστωτικό ιστορικό. Τα community development financial institutions, οι μη κερδοσκοπικοί μικροδανειστές και τα τοπικά προγράμματα οικονομικής ανάπτυξης μπορεί να είναι πιο ευέλικτα.

Αυτοί οι δανειστές συχνά λαμβάνουν υπόψη περισσότερα από ένα σκορ. Μπορεί να αξιολογούν:

• Το business plan σας
• Τη ζήτηση της αγοράς
• Την εμπειρία στον κλάδο
• Τις προβλέψεις ταμειακών ροών
• Τον αντίκτυπο στην κοινότητα

Αυτή η ευρύτερη οπτική μπορεί να είναι χρήσιμη όταν το πιστωτικό ιστορικό δεν είναι τέλειο αλλά το σχέδιό σας είναι ισχυρό.

5. Εξερευνήστε χρηματοδότηση με στήριξη SBA

Η Small Business Administration υποστηρίζει διάφορα προγράμματα δανείων, συμπεριλαμβανομένων των 7(a) loans και microloans.

Τα δάνεια με στήριξη SBA μπορεί να είναι χρήσιμα επειδή η εγγύηση μπορεί να μειώσει τον κίνδυνο του δανειστή, αλλά η έγκριση εξακολουθεί να βασίζεται στην αξιολόγηση του δανειστή. Γενικά, οι δανειστές εξετάζουν παράγοντες όπως ο σκοπός της επιχείρησης, η τοποθεσία, η ιδιοκτησία, η ικανότητα αποπληρωμής και το πιστωτικό ιστορικό.

Αν εξετάζετε αυτή τη διαδρομή, να είστε έτοιμοι να δείξετε:

• Έναν σαφή επιχειρηματικό σκοπό
• Ένα ρεαλιστικό σχέδιο αποπληρωμής
• Σωστή καταχώριση της επιχείρησης
• Οικονομικά στοιχεία και προβλέψεις
• Οποιαδήποτε εγγύηση ή ίδια κεφάλαια μπορείτε να συνεισφέρετε

Ένα SBA δάνειο δεν είναι αυτόματη λύση για κακή πίστωση, αλλά μπορεί να αποτελέσει πρακτική διαδρομή για τη σωστή επιχείρηση με τη σωστή τεκμηρίωση.

6. Αναζητήστε επιχορηγήσεις και διαγωνισμούς

Οι επιχορηγήσεις είναι ελκυστικές επειδή δεν χρειάζεται να αποπληρωθούν. Το μειονέκτημα είναι ότι είναι ανταγωνιστικές και συχνά συνδέονται με συγκεκριμένη τοποθεσία, κλάδο, προφίλ ιδιοκτήτη ή χρήση των κεφαλαίων.

Μην βασίσετε το πλάνο εκκίνησής σας σε μια επιχορήγηση που δεν έχετε ακόμη κερδίσει. Αντιμετωπίστε τις επιχορηγήσεις ως συμπλήρωμα, όχι ως τον πυρήνα της χρηματοδοτικής στρατηγικής σας.

7. Χρησιμοποιήστε εναλλακτική χρηματοδότηση με φειδώ

Ορισμένοι ιδρυτές στρέφονται σε revenue-based financing, equipment financing ή invoice-based funding. Αυτά τα προϊόντα μπορεί να είναι χρήσιμα στο σωστό πλαίσιο, αλλά μπορεί επίσης να είναι ακριβά ή περιοριστικά.

Πριν υπογράψετε οτιδήποτε, ελέγξτε:

• Το συνολικό κόστος κεφαλαίου
• Τη συχνότητα αποπληρωμής
• Τις απαιτήσεις προσωπικής εγγύησης
• Τυχόν ποινές πρόωρης αποπληρωμής
• Αν ο δανειστής μπορεί να αντλεί αυτόματα χρήματα από τα έσοδα

Αν η δομή είναι δύσκολο να εξηγηθεί, συνήθως αξίζει δεύτερη ματιά.

Τι να μην κάνετε

Όταν η πίστωση είναι περιορισμένη, η πίεση μπορεί να οδηγήσει τους ιδρυτές σε λανθασμένες αποφάσεις. Αποφύγετε αυτά τα συνηθισμένα λάθη:

Μην βασίζεστε σε τοκογλύφους ή επιθετικούς δανειστές

Αν ένας δανειστής εστιάζει περισσότερο στην ταχύτητα παρά στη διαφάνεια, επιβραδύνετε. Εξαιρετικά υψηλές χρεώσεις, ασαφείς όροι και επιθετική γλώσσα είσπραξης είναι προειδοποιητικά σημάδια.

Μια γρήγορη έγκριση δεν αξίζει ένα δάνειο που αποσταθεροποιεί την επιχείρηση πριν προλάβει να αναπτυχθεί.

Μην αναμειγνύετε προσωπικά και επιχειρηματικά έξοδα

Ένας από τους πιο γρήγορους τρόπους να γίνει μια startup πιο χαοτική είναι να χρησιμοποιούνται ανακατεμένα τα προσωπικά και επιχειρηματικά χρήματα.

Ανοίξτε ξεχωριστό τραπεζικό λογαριασμό επιχείρησης το συντομότερο δυνατό. Έπειτα κρατήστε εκεί όλα τα επιχειρηματικά έξοδα και καταθέσεις. Τα καθαρά αρχεία κάνουν ευκολότερη την προετοιμασία φόρων και βοηθούν να χτίσετε αξιοπιστία με τους δανειστές.

Μην υποθέτετε ότι το χρέος θα διορθώσει ένα αδύναμο σχέδιο

Ο δανεισμός δεν λύνει προβλήματα όπως κακή τιμολόγηση, χαμηλή ζήτηση ή μη ρεαλιστικά έξοδα. Αν η επιχείρηση δεν μπορεί να παράγει ταμειακές ροές, νέο χρέος απλώς επιταχύνει την αποτυχία.

Η χρηματοδότηση πρέπει να στηρίζει ένα βιώσιμο σχέδιο, όχι να το αντικαθιστά.

Πώς να χτίσετε επιχειρηματική πίστωση μετά την εκκίνηση

Μόλις η επιχείρηση συσταθεί και λειτουργεί, περάστε από το mode επιβίωσης στο mode χτισίματος πίστωσης.

Ξεκινήστε με τα βασικά

Στήστε πρώτα τα θεμέλια:

• Συστήστε τη νομική οντότητα
• Λάβετε EIN
• Ανοίξτε τραπεζικό λογαριασμό επιχείρησης
• Χρησιμοποιήστε ξεχωριστή διεύθυνση και τηλέφωνο επιχείρησης
• Καταχωρίστε την εταιρεία με συνέπεια σε δημόσια αρχεία και συστήματα προμηθευτών

Αυτό βοηθά να διαχωριστεί η επιχειρηματική ταυτότητα από την προσωπική σας ταυτότητα.

Συνεργαστείτε με προμηθευτές που αναφέρουν πληρωμές

Δεν αναφέρουν όλοι οι προμηθευτές τη δραστηριότητα πληρωμών στα επιχειρηματικά γραφεία πιστοληπτικής αξιολόγησης. Επιλέξτε προμηθευτές και λογαριασμούς που το κάνουν πραγματικά.

Όταν αναφέρουν, οι έγκαιρες πληρωμές μπορούν να βοηθήσουν την επιχείρησή σας να αποκτήσει ιστορικό.

Πληρώνετε στην ώρα σας, κάθε φορά

Αυτό παραμένει ο σημαντικότερος κανόνας. Αν ένας προμηθευτής, εκδότης κάρτας ή δανειστής αναφέρει καθυστερημένες πληρωμές, η ζημιά μπορεί να είναι δύσκολο να διορθωθεί.

Χρησιμοποιήστε υπενθυμίσεις, λογισμικό λογιστικής και αυτόματες πληρωμές όπου ταιριάζει. Οι μικρές επιχειρήσεις συχνά μπαίνουν σε δύσκολη θέση επειδή χάνουν προθεσμίες, όχι επειδή το επιχειρηματικό μοντέλο είναι αδύναμο.

Κρατήστε την αξιοποίηση σε λογικά επίπεδα

Ακόμη κι όταν εγκρίνεστε για πίστωση, η υπερβολική χρήση της μπορεί να κάνει την επιχείρησή σας να φαίνεται πιεσμένη.

Ένα χαμηλότερο υπόλοιπο σε σχέση με τη διαθέσιμη πίστωση συνήθως δείχνει πιο υγιές από το να εξαντλείτε κάθε λογαριασμό.

Παρακολουθείτε το επιχειρηματικό πιστωτικό σας προφίλ

Καθώς η εταιρεία σας μεγαλώνει, ελέγχετε τις επιχειρηματικές πιστωτικές πληροφορίες που ενδέχεται να βλέπουν οι δανειστές. Σφάλματα μπορεί να εμφανιστούν στις επιχειρηματικές αναφορές όπως και στις προσωπικές.

Αν εντοπίσετε ανακριβή δημόσια αρχεία, παλιές διευθύνσεις ή λανθασμένα αναφερόμενη δραστηριότητα πληρωμών, αντιμετωπίστε τα γρήγορα.

Ένα πρακτικό πλάνο εκκίνησης 30 ημερών

Αν το πιστωτικό σας ιστορικό δεν είναι σε καλή κατάσταση και θέλετε παρ’ όλα αυτά να προχωρήσετε, οργανώστε προσεκτικά τον πρώτο μήνα.

Εβδομάδα 1: Τακτοποιήστε την προσωπική πλευρά

• Ελέγξτε τις προσωπικές σας πιστωτικές αναφορές
• Αμφισβητήστε προφανή λάθη
• Καταγράψτε τα τρέχοντα χρέη και τις μηνιαίες υποχρεώσεις
• Αποφασίστε πόσο ρίσκο μπορείτε ρεαλιστικά να αναλάβετε

Εβδομάδα 2: Συστήστε την επιχείρηση

• Επιλέξτε τον τύπο οντότητας
• Καταθέστε τα έγγραφα σύστασης
• Λάβετε EIN
• Ανοίξτε τραπεζικό λογαριασμό επιχείρησης

Εβδομάδα 3: Χτίστε το λειτουργικό σύστημα

• Στήστε τη λογιστική παρακολούθηση
• Δημιουργήστε έναν βασικό προϋπολογισμό
• Διαχωρίστε τα επιχειρηματικά και προσωπικά έξοδα
• Υπολογίστε τα έξοδα εκκίνησης και τα μηνιαία λειτουργικά έξοδα

Εβδομάδα 4: Αναζητήστε κεφάλαιο

• Συγκρίνετε δανειστές και πιστωτικά προϊόντα
• Ρωτήστε αν αναφέρουν στα επιχειρηματικά γραφεία πιστοληπτικής αξιολόγησης
• Ελέγξτε το συνολικό κόστος κάθε επιλογής
• Αναζητήστε επιχορηγήσεις, προμηθευτές και προγράμματα της κοινότητας

Αυτή η ακολουθία σας βοηθά να περάσετε από την ιδέα στη δομή και μετά στη χρηματοδότηση χωρίς να παραλείψετε τα βασικά.

Πότε είναι καλύτερο να περιμένετε

Η εκκίνηση μιας επιχείρησης με κακό πιστωτικό ιστορικό είναι εφικτή, αλλά δεν πρέπει να ξεκινήσει αμέσως κάθε ιδέα.

Ίσως είναι πιο σωστό να περιμένετε αν:

• Δεν μπορείτε να καλύψετε τα βασικά λειτουργικά έξοδα για τους πρώτους μήνες
• Η επιχείρησή σας θα χρειαζόταν ακριβό χρέος μόνο και μόνο για να ανοίξει
• Τα περιθώρια κέρδους είναι πολύ χαμηλά για να υποστηρίξουν την αποπληρωμή
• Δεν έχετε ακόμη σαφές πλάνο απόκτησης πελατών
• Μια προσωπική οικονομική έκτακτη ανάγκη θα κατέρρεε την εταιρεία

Η αναμονή δεν είναι αποτυχία. Μερικές φορές είναι η πιο πειθαρχημένη επιχειρηματική απόφαση.

Τελικό συμπέρασμα

Το κακό πιστωτικό ιστορικό είναι εμπόδιο, όχι στοπ.

Μπορείτε να συστήσετε μια επιχείρηση, να δημιουργήσετε μια επαγγελματική δομή και να αρχίσετε να χτίζετε επιχειρηματική πίστωση. Η πραγματική πρόκληση είναι να επιλέξετε τη σωστή διαδρομή χρηματοδότησης και να διατηρήσετε την εταιρεία οικονομικά σταθερή αρκετά ώστε να αναπτυχθεί.

Αν ξεκινήσετε με καθαρή διαδικασία σύστασης, διαχωρίσετε τα οικονομικά σας και πληρώνετε στην ώρα σας, μπορείτε σταδιακά να βελτιώσετε τόσο το επιχειρηματικό σας προφίλ όσο και την πρόσβασή σας σε κεφάλαιο.

Η Zenind μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε το βήμα της σύστασης με αυτοπεποίθηση, ώστε να μπορείτε να επικεντρωθείτε στο να μετατρέψετε μια ισχυρή ιδέα σε μια λειτουργική επιχείρηση.