Нашар несиемен бизнес бастау: жаңа құрылтайшыларға арналған практикалық нұсқаулық

Жеке несиеңіз мінсіз болмаса да, бизнес бастаудың жиі кездесетін жағдай екенін көп адам біле бермейді. Несие рейтингіңіздің әлсіз болуы қаржыландыруды қиындатуы мүмкін, бірақ ол компания құруға, LLC ашуға немесе сенімді бренд қалыптастыруға автоматты түрде кедергі болмайды.

Маңыздысы - жиі бір-бірімен шатастырылатын екі сұрақты ажырату:

1. Бизнесті заңды түрде аша аласыз ба?
2. Оны тиімді шарттармен қаржыландыра аласыз ба?

Бұл сұрақтар өзара байланысты, бірақ бірдей емес. Айырмашылығын ерте түсінсеңіз, стартап жоспарыңызды ақылдырақ құрып, қымбат қателіктерден аулақ болып, компанияңызға өсуге мүмкіндік беретін құрылым жасай аласыз.

Қысқа жауап

Иә, нашар несиемен де бизнес бастауға болады.

Несие мәселелері әдетте бизнесті тіркеуге емес, қаржыландыру жағына әсер етеді. Практикада әлсіз несие мынаған ықпал етуі мүмкін:

• Несие беруші өтінімді мақұлдай ма
• Сізге қандай пайыздық мөлшерлеме мен өтеу шарттары беріледі
• Кепіл немесе жеке кепілдеме талап етіле ме
• Қанша несие желісіне немесе қарызға қол жеткізе аласыз

Әдетте ол бизнес тіркеуге, LLC немесе корпорация таңдауға, EIN алуға, бизнес банк шотын ашуға немесе тауар мен қызмет сатуды бастауға кедергі келтірмейді.

Бұл айырмашылық маңызды. Көптеген құрылтайшылар «нашар несие» дегенді автоматты түрде «жоқ» деп қабылдап, іске кірісуді кейінге қалдырады. Шын мәнінде, көбіне мәселе «иә, бірақ идеалды шарттармен емес» дегенге саяды, ал бұл мүлде басқа жағдай.

Несие неге несие берушілер үшін соншалық маңызды

Жаңа бизнес үшін несие берушілердің бағалайтын қаржылық тарихы аз немесе мүлде болмауы мүмкін. Сондықтан олар сенімділік пен қарызды өтеу тәртібін анықтау үшін иесінің жеке несиесіне қарайды.

Жеке несие сіздің бұрын қарызды қалай басқарғаныңыз туралы жылдам түсінік береді. Олар мынадай факторларға мән беруі мүмкін:

• Төлем тарихы
• Несие пайдалану деңгейі
• Ашық берешек
• Коллекцияға түскен немесе есептен шығарылған қарыздар
• Соңғы сұраулар мен жаңа шоттар

Несие профилі мықты болса, капитал алуға оңайырақ және қарыз құны төменірек болуы мүмкін. Әлсіз профиль керісінше әсер етеді.

Бұл сіздің бизнесіңіз сәтсіздікке ұшырайды деген сөз емес. Бұл тек іске қосу қаржысын қалай құрастыратыныңызға және қарызды қаншалықты тез алатыныңызға көбірек мұқият болу керек екенін білдіреді.

Алдымен бизнесті құрыңыз, кейін қаржы жоспарын жасаңыз

Түсінбеушілікті азайтудың ең жақсы жолдарының бірі - тіркеу мен қаржыландыруды бөлек қадамдар ретінде қарастыру.

Егер іске қосуға дайын болсаңыз, алдымен бизнес құрылымын құрыңыз. LLC немесе корпорация жасау бизнес қызметі мен жеке қызмет арасындағы шекараны анықтауға көмектеседі. Бұл шекара бухгалтерия, кәсібилік және болашақта несие қалыптастыру үшін пайдалы.

Zenind құқықтық құрылымды тезірек реттеуге көмектесіп, сізге операциялық жоспарға, қаржы көздеріне және клиент тартуға назар аударуға мүмкіндік береді.

Ресми бизнес құрылымы нашар жеке несиені бірден жоймайды, бірақ өсу үшін берік негіз қалайды.

Қолжетімді болуы мүмкін қаржыландыру нұсқалары

Нашар несие мүмкіндіктерді азайтады, бірақ толық жоймайды. Ең жақсы қаржыландыру стратегиясы әдетте бірнеше нұсқаны біріктіреді.

1. Ақылды түрде өз қаражатыңызбен бастаңыз

Стартап капиталының ең қарапайым көзі - өз ақша ағыныңыз, жинағыңыз немесе алғашқы клиенттерден түскен табыс.

Өз қаражатыңызбен бастау айқын шектеулерге ие, бірақ артықшылықтары да бар:

• Компанияны бақылауда ұстайсыз
• Пайыздық шығын болмайды
• Тек бастау үшін үлес берудің қажеті жоқ
• Нақты сұранысқа сай қарқынмен жүре аласыз

Осы жолды таңдасаңыз, шынайы болыңыз. Тезірек бастау үшін төтенше жағдайға арналған жинақты сарқып тастамаңыз. Қаржысы жеткіліксіз басталған бизнес идея мықты болса да, тез қиындыққа тап болуы мүмкін.

2. Дос-жаран мен туыстардан алған қаражатты дұрыс рәсімдеңіз

Дәстүрлі несие қолжетімсіз болғанда, таныстардан алынған қарыз уақытша бос орынды толтыра алады. Тәуекел тек қаржылық емес. Егер күтілімдер анық болмаса, ақша қарым-қатынасты бұзуы мүмкін.

Таныс адамдардан қарыз алсаңыз, шарттарды жазбаша бекітіңіз.

Мыналарды көрсетіңіз:

• Қарыз сомасы
• Өтеу кестесі
• Несие пайызбен беріле ме
• Бизнес төлемді өткізіп алса не болады
• Ақша шынымен қарыз ба, әлде сыйлық па

Жазбаша келісім екі тарапты да қорғайды және кейінгі ыңғайсыздықты азайтады.

3. Бизнес кредит карталарын немесе кепілді карталарды қарастырыңыз

Бизнес кредит карталары бағдарламалық қамтамасыз ету, маркетинг, кеңсе тауарлары немесе сапар сияқты қысқа мерзімді стартап шығындарына пайдалы болуы мүмкін.

Егер жеке несиеңіз төмен болса, кепілсіз картаға қарағанда кепілді карта шынайырақ бастау нүктесі болуы мүмкін. Кепілді өнімдер әдетте депозит талап етеді, бұл несие берушінің тәуекелін азайтады.

Бұл жерде абай болыңыз. Бизнес жаңа кезде айналмалы қарызды оңай асыра пайдалану мүмкін. Тек уақтылы қайтара алатын шығынды ғана жүктеңіз.

4. Микрокредиттер мен қауымдастық несие берушілерін қараңыз

Дәстүрлі банк несиелері әлсіз несиеі бар жаңа құрылтайшы үшін әрдайым ең жақсы бастау нүктесі бола бермейді. Қоғамдық даму қаржы институттары, коммерциялық емес микрокредит берушілер және жергілікті экономикалық даму бағдарламалары икемдірек болуы мүмкін.

Бұл несие берушілер көбіне тек рейтингке ғана қарамайды. Олар мына факторларды ескеруі мүмкін:

• Бизнес-жоспарыңыз
• Нарық сұранысы
• Саладағы тәжірибеңіз
• Ақша ағыны болжамдары
• Қоғамға ықпалы

Несие тарихыңыз мінсіз болмаса да, жоспарыңыз мықты болса, мұндай кеңірек көзқарас пайдалы болады.

5. SBA қолдайтын қаржыландыруды қарастырыңыз

Small Business Administration бірнеше несие бағдарламаларын, соның ішінде 7(a) және микрокредиттерді қолдайды.

SBA қолдайтын несиелер пайдалы болуы мүмкін, өйткені кепілдік несие берушінің тәуекелін азайтады, бірақ шешім бәрібір несие берушінің бағалауына негізделеді. Жалпы алғанда, несие берушілер бизнестің мақсатын, орналасқан жерін, меншік құрылымын, өтеу қабілетін және несие тарихын қарайды.

Бұл бағытты қарастырсаңыз, мыналарды көрсетуге дайын болыңыз:

• Нақты бизнес мақсаты
• Шынайы өтеу жоспары
• Дұрыс бизнес тіркеуі
• Қаржылық есептер мен болжамдар
• Қосатын кепіл немесе өз капиталыңыз

SBA несиесі нашар несиеге автоматты шешім емес, бірақ дұрыс құжатталған бизнес үшін пайдалы жол болуы мүмкін.

6. Гранттар мен байқауларды іздеңіз

Гранттар тартымды, өйткені оларды қайтарудың қажеті жоқ. Бірақ олар бәсекелі және көбіне орналасқан жерге, салаға, иесінің профиліне немесе қаражаттың мақсатына тәуелді.

Іске қосу жоспарыңызды әлі ұтпаған грантқа байлап қоймаңыз. Гранттарды негізгі қаржы көзі емес, қосымша құрал ретінде қарастырыңыз.

7. Баламалы қаржыландыруды шектеулі қолданыңыз

Кейбір құрылтайшылар revenue-based financing, жабдықты қаржыландыру немесе invoice-based funding нұсқаларын таңдайды. Бұл өнімдер кей жағдайда пайдалы, бірақ қымбат немесе шектеулі болуы да мүмкін.

Қол қою алдында мыналарды тексеріңіз:

• Капиталдың жалпы құны
• Өтеу жиілігі
• Жеке кепілдеме талаптары
• Ерте өтеу айыппұлдары
• Несие беруші кірістен қаражатты автоматты түрде ұстап қала ала ма

Егер құрылымды түсіндіру қиын болса, оған қайта қараған жөн.

Не істеуге болмайды

Несие қыспақта тұрғанда, асығыстық нашар шешімдерге итермелеуі мүмкін. Осы жиі кездесетін қателіктерден аулақ болыңыз:

Алаяқ несиелеушілерге сенбеңіз

Егер несие беруші ашықтықтан гөрі жылдамдықты көбірек алға тартса, баяулаңыз. Өте жоғары комиссиялар, бұлыңғыр шарттар және агрессивті өндіріп алу тілі - ескерту белгілері.

Тез мақұлданған несие компанияны өсуге мүмкіндік бермей тұрып әлсірететін несиеге тұрмайды.

Жеке және бизнес шығындарын араластырмаңыз

Стартапты күрделендіретін ең жылдам жолдардың бірі - жеке және бизнес ақшасын араластырып пайдалану.

Мүмкіндігінше тезірек бөлек бизнес банк шотын ашыңыз. Содан кейін барлық бизнеске қатысты шығын мен түсімді сол жерде ұстаңыз. Таза есеп салық дайындауды жеңілдетеді және несие берушілер алдындағы сенімді арттырады.

Қарыз әлсіз жоспарды түзетеді деп ойламаңыз

Ақша алу баға қоюдың нашарлығы, сұраныстың әлсіздігі немесе шығындардың шынайы емес болуы сияқты мәселелерді шешпейді. Егер бизнес ақша ағынын жасай алмаса, жаңа қарыз тек сәтсіздікті жылдамдатады.

Қаржыландыру өміршең жоспарды қолдауы керек, оны алмастырмауы тиіс.

Іске қосқаннан кейін бизнес несиесін қалай қалыптастыруға болады

Бизнес құрылып, жұмыс істей бастаған соң, өмір сүру режимінен несие қалыптастыру режиміне ауысыңыз.

Алдымен негізді орнатыңыз

Алдымен мына қадамдарды орындаңыз:

• Заңды құрылымды тіркеңіз
• EIN алыңыз
• Бизнес банк шотын ашыңыз
• Жеке бизнес мекенжайы мен телефон нөмірін қолданыңыз
• Компанияны жария жазбалар мен жеткізуші жүйелерінде бірізді тіркеңіз

Бұл бизнес идентификациясын жеке идентификациядан бөлуге көмектеседі.

Есеп беретін жеткізушілермен жұмыс істеңіз

Әрбір жеткізуші төлем белсенділігін бизнес несие бюроларына жібермейді. Шынымен есеп беретін жеткізушілер мен шоттарды таңдаңыз.

Олар есеп бергенде, уақтылы төлемдер бизнесіңізге тарих қалыптастыруға көмектеседі.

Әрқашан уақытында төлеңіз

Бұл әлі де ең маңызды ереже. Егер жеткізуші, карта эмитенті немесе несие беруші кеш төлемдерді есептесе, оны түзету қиын болуы мүмкін.

Еске салғыштарды, бухгалтерлік бағдарламаны және қажет жерде автоматты төлемдерді қолданыңыз. Шағын бизнес көбіне бизнес моделі әлсіз болғандықтан емес, мерзімді өткізіп алғандықтан қиындыққа түседі.

Пайдалану деңгейін ақылмен ұстаңыз

Несиеге қол жеткізгеннің өзінде, оның тым көп бөлігін пайдалану бизнесіңізді шамадан тыс жүктелгендей көрсетуі мүмкін.

Қолжетімді лимитке шаққандағы төменірек теңгерім әдетте барлық шотты шегіне дейін толтырып қоюдан жақсырақ көрінеді.

Бизнес несие профиліңізді бақылаңыз

Компанияңыз өссе, несие берушілер көре алатын бизнес несие ақпаратына көз жүгіртіп отырыңыз. Қателер бизнес есептерінде де жеке есептердегідей пайда болуы мүмкін.

Қате жария деректерді, ескірген мекенжайларды немесе дұрыс емес есептелген төлем белсенділігін байқасаңыз, оны дереу түзетіңіз.

30 күндік практикалық іске қосу жоспары

Егер несиеңіз жақсы болмаса да, алға жылжғыңыз келсе, алғашқы айды мұқият жоспарлаңыз.

1-апта: Жеке қаржыны реттеу

• Жеке несие есептерін қарап шығыңыз
• Айқын қателерге дау айтыңыз
• Қазіргі қарыздарыңыз бен айлық міндеттемелерді тізімдеңіз
• Қанша тәуекелге бара алатыныңызды анықтаңыз

2-апта: Бизнесті құрыңыз

• Құрылым түрін таңдаңыз
• Тіркеу құжаттарын тапсырыңыз
• EIN алыңыз
• Бизнес банк шотын ашыңыз

3-апта: Операциялық жүйені құрыңыз

• Бухгалтерияны орнатыңыз
• Негізгі бюджет жасаңыз
• Бизнес пен жеке шығындарды бөліңіз
• Іске қосу және айлық операциялық шығындарды есептеңіз

4-апта: Капитал іздеңіз

• Несие берушілер мен несие өнімдерін салыстырыңыз
• Олардың бизнес бюроларына есеп бере ме, соны сұраңыз
• Әр нұсқаның жалпы құнын қарап шығыңыз
• Гранттарды, жеткізушілерді және қауымдастық бағдарламаларын қараңыз

Бұл тізбек идеядан құрылымға, одан қаржыландыруға өтуді негізгі қадамдарды аттамай жасауға көмектеседі.

Қашан күткен дұрыс

Нашар несиемен бизнес бастау мүмкін, бірақ әр идеяны бірден іске қосу керек емес.

Мына жағдайларда күткен дұрыс болуы мүмкін:

• Алғашқы бірнеше айдағы негізгі шығындарды жаба алмайсыз
• Бизнес ашу үшін қымбат қарыз қажет болады
• Маржа өте төмен және өтеуді қолдамайды
• Әлі нақты клиент тарту жоспары жоқ
• Жеке қаржылық төтенше жағдай компанияны құлатады

Күту - сәтсіздік емес. Кейде бұл ең тәртіпті бизнес шешімі.

Қорытынды ой

Нашар несие - кедергі, бірақ тоқтату белгісі емес.

Сіз бәрібір бизнесті тіркей аласыз, кәсіби құрылым жасай аласыз және бизнес несиесін қалыптастыруды бастай аласыз. Негізгі мәселе - дұрыс қаржыландыру жолын таңдап, компанияны өсуге дейін қаржылық тұрғыдан тұрақты ұстап тұру.

Тіркеуді таза жүргізіп, қаржыны бөлек ұстап, төлемдерді уақытында жасасаңыз, бизнес профиліңізді де, капиталға қолжетімділігіңізді де біртіндеп жақсарта аласыз.

Zenind бизнесіңізді сенімді бастауға көмектеседі, сондықтан сіз мықты идеяны өміршең бизнеске айналдыруға назар аудара аласыз.