Bắt đầu kinh doanh khi có tín dụng xấu: Hướng dẫn thực tế cho nhà sáng lập mới

Bắt đầu một doanh nghiệp khi điểm tín dụng cá nhân của bạn không hoàn hảo là điều phổ biến hơn nhiều người nghĩ. Điểm tín dụng yếu có thể khiến việc tiếp cận vốn khó khăn hơn, nhưng không đồng nghĩa với việc bạn không thể khởi chạy công ty, thành lập LLC, hoặc xây dựng một thương hiệu đáng tin cậy.

Điều quan trọng là tách bạch hai câu hỏi thường bị gộp chung:

1. Bạn có thể hợp pháp bắt đầu doanh nghiệp không?
2. Bạn có thể tài trợ cho nó với điều kiện thuận lợi không?

Hai điều này có liên quan, nhưng không giống nhau. Nếu hiểu rõ sự khác biệt ngay từ đầu, bạn có thể xây dựng một kế hoạch khởi nghiệp thông minh hơn, tránh những sai lầm tốn kém và tạo ra một cấu trúc giúp doanh nghiệp có không gian để phát triển.

Câu trả lời ngắn gọn

Có, bạn vẫn có thể bắt đầu kinh doanh khi có tín dụng xấu.

Các vấn đề về điểm tín dụng thường ảnh hưởng đến khía cạnh tài trợ, chứ không phải khâu thành lập. Trên thực tế, tín dụng không tốt có thể tác động đến:

• Việc một bên cho vay có phê duyệt hồ sơ của bạn hay không
• Lãi suất và điều khoản trả nợ bạn nhận được
• Việc có cần tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh cá nhân hay không
• Hạn mức tín dụng hoặc khoản vay bạn có thể tiếp cận

Những gì nó thường không ảnh hưởng là khả năng đăng ký doanh nghiệp, chọn LLC hoặc công ty cổ phần, lấy EIN, mở tài khoản ngân hàng doanh nghiệp, hoặc bắt đầu bán sản phẩm và dịch vụ.

Sự khác biệt đó rất quan trọng. Nhiều nhà sáng lập trì hoãn việc ra mắt vì cho rằng tín dụng xấu đồng nghĩa với “không thể”. Thực tế, nó thường chỉ có nghĩa là “không thể với điều kiện lý tưởng”, và đó là một vấn đề rất khác.

Vì sao tín dụng lại quan trọng với bên cho vay

Khi doanh nghiệp còn mới, các bên cho vay thường có rất ít hoặc không có lịch sử tài chính để đánh giá. Điều đó có nghĩa là họ có thể xem tín dụng cá nhân của chủ sở hữu như một chỉ báo thay thế cho mức độ đáng tin cậy và hành vi trả nợ.

Tín dụng cá nhân có thể cho bên cho vay cái nhìn nhanh về cách bạn đã quản lý nợ trong quá khứ. Họ có thể quan tâm đến những yếu tố như:

• Lịch sử thanh toán
• Tỷ lệ sử dụng tín dụng
• Các khoản nợ còn tồn đọng
• Hồ sơ thu hồi nợ hoặc xóa nợ
• Các truy vấn gần đây và tài khoản mới

Một hồ sơ tín dụng mạnh thường giúp dễ đủ điều kiện nhận vốn hơn và có thể làm giảm chi phí đi vay. Một hồ sơ yếu thì ngược lại.

Điều đó không có nghĩa là doanh nghiệp của bạn sẽ thất bại. Nó chỉ có nghĩa là bạn cần thận trọng hơn trong cách tài trợ cho giai đoạn khởi động và tốc độ bạn vay nợ.

Thành lập doanh nghiệp trước, rồi xây dựng kế hoạch tài chính

Một trong những cách tốt nhất để giảm nhầm lẫn là xử lý việc thành lập và tài trợ như hai bước tách biệt.

Nếu bạn đã sẵn sàng bắt đầu, hãy thiết lập pháp nhân trước. Việc tạo LLC hoặc công ty cổ phần có thể giúp bạn phân tách hoạt động kinh doanh và hoạt động cá nhân. Ranh giới đó hữu ích cho kế toán, tính chuyên nghiệp và việc xây dựng tín dụng dài hạn.

Zenind có thể hỗ trợ phần thành lập bằng cách giúp bạn dễ dàng thiết lập cấu trúc pháp lý, để bạn tập trung vào kế hoạch vận hành, nguồn vốn và thu hút khách hàng.

Một cấu trúc doanh nghiệp chính thức không xóa được tín dụng cá nhân xấu, nhưng nó tạo cho bạn một nền tảng vững hơn để xây dựng.

Những lựa chọn tài trợ vẫn có thể khả thi

Tín dụng xấu thu hẹp lựa chọn, nhưng không xóa sạch tất cả. Chiến lược tài trợ tốt nhất thường kết hợp nhiều hơn một nguồn.

1. Tự tài trợ một cách thận trọng

Nguồn vốn khởi nghiệp đơn giản nhất là dòng tiền của chính bạn, tiền tiết kiệm, hoặc doanh thu từ những khách hàng đầu tiên.

Tự tài trợ có những hạn chế rõ ràng, nhưng cũng có lợi thế:

• Bạn giữ quyền kiểm soát công ty
• Bạn tránh được chi phí lãi vay
• Bạn không phải nhường vốn chủ sở hữu chỉ để bắt đầu
• Bạn có thể tiến hành theo tốc độ phù hợp với nhu cầu thực tế

Nếu chọn cách này, hãy thực tế. Đừng rút cạn tiền tiết kiệm khẩn cấp chỉ để khởi động nhanh hơn. Một doanh nghiệp thiếu vốn từ đầu có thể gặp rắc rối rất nhanh, ngay cả khi ý tưởng rất tốt.

2. Sử dụng bạn bè và gia đình đúng cách

Khoản vay từ bạn bè và gia đình có thể lấp khoảng trống khi tín dụng truyền thống ngoài tầm với. Rủi ro không chỉ là tài chính. Nếu kỳ vọng không rõ ràng, tiền bạc có thể gây căng thẳng cho mối quan hệ.

Nếu bạn vay từ người quen, hãy ghi rõ điều khoản bằng văn bản.

Bao gồm:

• Số tiền vay
• Lịch trả nợ
• Khoản vay có tính lãi hay không
• Điều gì xảy ra nếu doanh nghiệp lỡ một kỳ thanh toán
• Khoản tiền đó là khoản vay hay là quà tặng

Một thỏa thuận bằng văn bản bảo vệ cả hai bên và giúp tránh những tình huống khó xử về sau.

3. Cân nhắc thẻ tín dụng doanh nghiệp hoặc thẻ có ký quỹ

Thẻ tín dụng doanh nghiệp có thể hữu ích cho các chi phí khởi nghiệp ngắn hạn như phần mềm, marketing, vật tư hoặc đi lại.

Nếu tín dụng cá nhân của bạn kém, thẻ có ký quỹ có thể là điểm khởi đầu thực tế hơn thẻ không có bảo đảm. Các sản phẩm có bảo đảm thường yêu cầu đặt cọc, giúp giảm rủi ro cho bên cho vay.

Hãy thận trọng ở đây. Nợ quay vòng rất dễ bị lạm dụng khi doanh nghiệp còn mới. Chỉ nên chi tiêu những khoản bạn có thể trả đúng hạn một cách hợp lý.

4. Tìm hiểu các khoản vay nhỏ và tổ chức cho vay cộng đồng

Các khoản vay ngân hàng truyền thống không phải lúc nào cũng là điểm bắt đầu tốt nhất cho một nhà sáng lập mới có tín dụng yếu. Các tổ chức tài chính phát triển cộng đồng, đơn vị cho vay vi mô phi lợi nhuận, và chương trình phát triển kinh tế địa phương có thể linh hoạt hơn.

Những bên cho vay này thường quan tâm nhiều hơn một con số. Họ có thể xem xét:

• Kế hoạch kinh doanh của bạn
• Nhu cầu thị trường
• Kinh nghiệm trong ngành
• Dự báo dòng tiền
• Tác động cộng đồng

Cách nhìn rộng hơn này có thể hữu ích khi lịch sử tín dụng của bạn chưa hoàn hảo nhưng kế hoạch lại vững chắc.

5. Xem xét tài trợ được bảo đảm bởi SBA

Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ Hoa Kỳ hỗ trợ một số chương trình vay, bao gồm khoản vay 7(a) và microloan.

Các khoản vay được SBA bảo đảm có thể hữu ích vì phần bảo lãnh có thể giảm rủi ro cho bên cho vay, nhưng việc phê duyệt vẫn phụ thuộc vào đánh giá của từng bên cho vay. Nói chung, bên cho vay sẽ xem xét các yếu tố như mục đích kinh doanh, địa điểm, quyền sở hữu, khả năng trả nợ và lịch sử tín dụng.

Nếu bạn đang cân nhắc hướng này, hãy chuẩn bị để chứng minh:

• Mục đích kinh doanh rõ ràng
• Kế hoạch trả nợ thực tế
• Việc đăng ký doanh nghiệp đúng quy định
• Hồ sơ tài chính và các dự báo
• Tài sản thế chấp hoặc vốn chủ sở hữu bạn có thể góp vào

Khoản vay SBA không phải là giải pháp tự động cho tín dụng xấu, nhưng có thể là một con đường thực tế cho doanh nghiệp phù hợp với hồ sơ và tài liệu đầy đủ.

6. Tìm kiếm tài trợ và các cuộc thi

Tài trợ là lựa chọn hấp dẫn vì không phải hoàn trả. Điểm hạn chế là cạnh tranh cao và thường phụ thuộc vào địa điểm, ngành nghề, hồ sơ chủ sở hữu hoặc mục đích sử dụng vốn.

Đừng xây dựng kế hoạch ra mắt của bạn dựa trên một khoản tài trợ mà bạn هنوز chưa giành được. Hãy coi tài trợ là nguồn bổ sung, không phải nền tảng chính của chiến lược vốn.

7. Sử dụng các hình thức tài trợ thay thế một cách tiết chế

Một số nhà sáng lập chuyển sang tài trợ dựa trên doanh thu, tài trợ thiết bị, hoặc tài trợ theo hóa đơn. Những sản phẩm này có thể hữu ích trong bối cảnh phù hợp, nhưng cũng có thể đắt đỏ hoặc bị ràng buộc chặt.

Trước khi ký bất kỳ thỏa thuận nào, hãy kiểm tra:

• Tổng chi phí vốn
• Tần suất hoàn trả
• Yêu cầu bảo lãnh cá nhân
• Phí trả nợ trước hạn
• Liệu bên cho vay có thể tự động trích tiền từ doanh thu hay không

Nếu cấu trúc quá khó giải thích, nó thường đáng để xem xét lại lần nữa.

Những điều không nên làm

Khi tín dụng eo hẹp, sự cấp bách có thể đẩy nhà sáng lập vào các quyết định yếu kém. Tránh những sai lầm phổ biến sau:

Đừng dựa vào các bên cho vay mang tính bóc lột

Nếu một bên cho vay chú trọng tốc độ hơn tính minh bạch, hãy chậm lại. Phí quá cao, điều khoản mơ hồ và ngôn ngữ thu hồi nợ quá gắt gao đều là dấu hiệu cảnh báo.

Một khoản phê duyệt nhanh không đáng để đổi lấy một khoản vay có thể làm doanh nghiệp mất ổn định trước khi nó kịp phát triển.

Đừng trộn lẫn chi tiêu cá nhân và kinh doanh

Một trong những cách nhanh nhất làm cho startup trở nên rối rắm là dùng tiền cá nhân và tiền doanh nghiệp lẫn lộn với nhau.

Hãy mở một tài khoản ngân hàng doanh nghiệp riêng càng sớm càng tốt. Sau đó giữ mọi khoản chi và thu liên quan đến doanh nghiệp ở đó. Sổ sách rõ ràng giúp việc khai thuế dễ hơn và hỗ trợ xây dựng uy tín với bên cho vay.

Đừng nghĩ rằng nợ có thể sửa một kế hoạch yếu

Vay tiền không giải quyết được các vấn đề như định giá kém, nhu cầu thấp hoặc chi phí phi thực tế. Nếu doanh nghiệp không tạo ra dòng tiền, nợ mới chỉ làm thất bại đến nhanh hơn.

Vốn chỉ nên hỗ trợ một kế hoạch khả thi, không phải thay thế cho nó.

Cách xây dựng tín dụng doanh nghiệp sau khi ra mắt

Sau khi doanh nghiệp đã được thành lập và vận hành, hãy chuyển từ chế độ sinh tồn sang chế độ xây dựng tín dụng.

Bắt đầu với nền tảng cơ bản

Thiết lập nền tảng trước:

• Thành lập pháp nhân
• Lấy EIN
• Mở tài khoản ngân hàng doanh nghiệp
• Sử dụng địa chỉ và số điện thoại doanh nghiệp riêng
• Đăng ký công ty nhất quán trên các hồ sơ công khai và hệ thống nhà cung cấp

Điều này giúp tách biệt danh tính doanh nghiệp khỏi danh tính cá nhân của bạn.

Làm việc với các nhà cung cấp có báo cáo

Không phải mọi nhà cung cấp đều báo cáo hoạt động thanh toán lên các cơ quan tín dụng doanh nghiệp. Hãy chọn các nhà cung cấp và tài khoản thực sự có báo cáo.

Khi họ báo cáo, các khoản thanh toán đúng hạn có thể giúp doanh nghiệp của bạn xây dựng lịch sử.

Thanh toán đúng hạn, mọi lúc

Đây vẫn là quy tắc quan trọng nhất. Nếu một nhà cung cấp, đơn vị phát hành thẻ hoặc bên cho vay báo cáo các khoản thanh toán trễ, thiệt hại có thể rất khó khắc phục.

Hãy dùng nhắc nhở, phần mềm kế toán và thanh toán tự động khi phù hợp. Các doanh nghiệp nhỏ thường gặp rắc rối vì bỏ lỡ ngày thanh toán, chứ không phải vì mô hình kinh doanh yếu.

Giữ mức sử dụng ở mức hợp lý

Ngay cả khi bạn được phê duyệt tín dụng, việc sử dụng quá nhiều cũng có thể khiến doanh nghiệp trông căng thẳng tài chính.

Số dư thấp hơn so với hạn mức tín dụng thường trông lành mạnh hơn so với việc sử dụng tối đa mọi tài khoản.

Theo dõi hồ sơ tín dụng doanh nghiệp

Khi công ty phát triển, hãy kiểm tra thông tin tín dụng doanh nghiệp mà bên cho vay có thể nhìn thấy. Sai sót có thể xuất hiện trong báo cáo doanh nghiệp giống như trong báo cáo cá nhân.

Nếu bạn phát hiện hồ sơ công khai không chính xác, địa chỉ lỗi thời hoặc hoạt động thanh toán bị báo cáo sai, hãy xử lý sớm.

Kế hoạch ra mắt thực tế trong 30 ngày

Nếu tín dụng của bạn không tốt nhưng bạn vẫn muốn tiến lên, hãy xây dựng tháng đầu tiên thật có trật tự.

Tuần 1: Dọn dẹp phần cá nhân

• Xem lại báo cáo tín dụng cá nhân
• Khiếu nại các lỗi rõ ràng
• Liệt kê các khoản nợ hiện tại và nghĩa vụ hàng tháng
• Quyết định mức rủi ro bạn có thể chấp nhận một cách thực tế

Tuần 2: Thành lập doanh nghiệp

• Chọn loại pháp nhân
• Nộp hồ sơ thành lập
• Lấy EIN
• Mở tài khoản ngân hàng doanh nghiệp

Tuần 3: Xây dựng hệ thống vận hành

• Thiết lập kế toán
• Tạo ngân sách cơ bản
• Tách chi phí doanh nghiệp và cá nhân
• Ước tính chi phí khởi nghiệp và chi phí vận hành hàng tháng

Tuần 4: Tìm vốn

• So sánh các bên cho vay và sản phẩm tín dụng
• Hỏi xem họ có báo cáo lên các cơ quan tín dụng doanh nghiệp hay không
• Xem xét tổng chi phí của từng lựa chọn
• Tìm các khoản tài trợ, nhà cung cấp và chương trình cộng đồng

Trình tự này giúp bạn đi từ ý tưởng đến cấu trúc rồi đến tài trợ mà không bỏ qua các bước cơ bản.

Khi nào nên chờ thêm

Bắt đầu kinh doanh khi có tín dụng xấu là điều có thể, nhưng không phải mọi ý tưởng đều nên ra mắt ngay.

Có thể nên chờ nếu:

• Bạn không thể trang trải chi phí vận hành cơ bản trong vài tháng đầu
• Doanh nghiệp của bạn cần nợ đắt đỏ chỉ để mở cửa
• Biên lợi nhuận quá mỏng để hỗ trợ trả nợ
• Bạn chưa có kế hoạch thu hút khách hàng rõ ràng
• Một khủng hoảng tài chính cá nhân sẽ làm doanh nghiệp sụp đổ

Chờ đợi không phải là thất bại. Đôi khi đó là quyết định kinh doanh kỷ luật nhất.

Kết luận

Tín dụng xấu là một trở ngại, không phải là biển báo dừng.

Bạn vẫn có thể thành lập doanh nghiệp, tạo ra một cấu trúc chuyên nghiệp và bắt đầu xây dựng tín dụng doanh nghiệp. Thách thức thực sự là chọn đúng con đường tài trợ và giữ cho công ty đủ ổn định về tài chính để phát triển.

Nếu bạn bắt đầu với quy trình thành lập gọn gàng, tách biệt tài chính và thanh toán đúng hạn, bạn có thể cải thiện dần cả hồ sơ doanh nghiệp lẫn khả năng tiếp cận vốn.

Zenind có thể giúp bạn thực hiện bước thành lập một cách tự tin, để bạn tập trung biến một ý tưởng mạnh thành một doanh nghiệp khả thi.