Cara Memulai Bisnis dengan Kredit Buruk: 6 Jalur Pendanaan yang Bisa Bekerja

Memulai bisnis sudah cukup sulit tanpa menambah tantangan kredit pribadi ke dalamnya. Jika skor kredit Anda rendah, Anda mungkin mengira pemberi pinjaman tradisional akan menutup pintu sebelum Anda sempat mempresentasikan ide Anda. Pada kenyataannya, kredit buruk dapat membuat pendanaan startup lebih sulit, tetapi tidak membuat kewirausahaan menjadi mustahil.

Banyak pendiri sukses memulai dengan modal terbatas, kredit yang kurang sempurna, atau keduanya. Yang paling penting adalah memilih jalur yang realistis, menjaga biaya awal tetap ramping, dan membangun struktur bisnis yang memisahkan keuangan perusahaan dari keuangan pribadi sedini mungkin. Pemisahan itu menjadi salah satu alasan banyak pendiri membentuk LLC atau korporasi sebelum mengeluarkan satu dolar pun untuk operasional.

Zenind membantu para pengusaha membentuk dan mengelola entitas bisnis di AS melalui proses online yang sederhana, yang sangat berguna ketika Anda ingin menyiapkan fondasi legal sebelum mengejar pendanaan, vendor, atau pelanggan.

Apa yang berubah ketika Anda memulai bisnis dengan kredit buruk

Kredit pribadi yang buruk biasanya memengaruhi jenis pendanaan yang bisa Anda akses, bukan apakah Anda bisa memulai perusahaan sama sekali. Pemberi pinjaman sering menggunakan kredit untuk memperkirakan risiko gagal bayar, sehingga skor yang lebih rendah dapat berarti:

• Suku bunga lebih tinggi
• Jumlah persetujuan yang lebih kecil
• Lebih banyak jaminan atau personal guarantee
• Preferensi yang lebih kuat terhadap bisnis yang sudah memiliki pendapatan

Itu tidak berarti semua jalur tertutup. Artinya, Anda mungkin perlu mengandalkan sumber pendanaan yang lebih menekankan arus kas bisnis, aset, permintaan pelanggan, atau kemampuan Anda untuk menjalankan usaha secara efisien.

1. Mulai dengan peluncuran yang ramping

Cara tercepat untuk mengurangi tekanan pendanaan adalah menurunkan biaya startup Anda.

Peluncuran yang ramping bukan berarti mengorbankan kualitas. Ini berarti berfokus pada versi bisnis yang bisa lebih dulu menghasilkan pendapatan.

Pertimbangkan pendekatan berikut:

• Tawarkan satu layanan inti alih-alih katalog yang lengkap
• Gunakan kantor rumah atau ruang kerja bersama
• Beli hanya peralatan yang benar-benar Anda butuhkan untuk memulai
• Tunda langganan dan perangkat lunak yang tidak penting
• Gunakan preorder, deposit, atau klien pilot untuk memvalidasi permintaan

Jika pelanggan pertama Anda dapat membantu membiayai langkah berikutnya, Anda mungkin membutuhkan lebih sedikit pinjaman secara keseluruhan. Itu penting ketika kredit tidak berada di pihak Anda.

2. Gunakan tabungan pribadi dan dukungan dari luar dengan hati-hati

Bootstrapping sering kali menjadi opsi paling praktis bagi pendiri dengan kredit buruk. Itu bisa mencakup tabungan, penghasilan sampingan, pengembalian pajak, dukungan keluarga, atau uang dari pekerjaan paruh waktu saat bisnis mulai berjalan.

Jika Anda meminjam dari teman atau kerabat, perlakukan itu seperti transaksi yang nyata:

• Tuangkan syaratnya secara tertulis
• Tetapkan ekspektasi pelunasan yang jelas
• Pisahkan dana pribadi dan bisnis
• Hindari mencampur hubungan emosional dengan keputusan bisnis

Di sinilah entitas bisnis formal sangat membantu. Saat Anda membentuk LLC atau korporasi, Anda menciptakan garis pemisah yang lebih jelas antara aktivitas pribadi dan bisnis, yang membuat akuntansi, pelaporan pajak, dan pendanaan di masa depan lebih mudah dikelola.

3. Cari pemberi pinjaman komunitas dan microloan

Bank tradisional bukan satu-satunya sumber pendanaan. Lembaga keuangan pembangunan komunitas, pemberi pinjaman nonprofit, dan program microloan sering bekerja dengan bisnis baru dan peminjam yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk produk bank standar.

Pemberi pinjaman ini mungkin mempertimbangkan:

• Rencana bisnis Anda
• Pengalaman Anda di industri tersebut
• Proyeksi arus kas
• Dampak terhadap komunitas
• Agunan atau jaminan parsial

Microloan biasanya lebih kecil daripada pinjaman bank, tetapi sering cukup untuk menutup persediaan, peralatan, lisensi, modal kerja, atau dorongan pemasaran awal. Bagi banyak startup, pinjaman yang lebih kecil dan lebih mudah diperoleh lebih baik daripada menunggu berbulan-bulan untuk pinjaman besar yang pada akhirnya tidak jadi cair.

Sebelum mengajukan, siapkan paket yang sederhana tetapi kredibel:

• Ringkasan bisnis satu halaman
• Perkiraan anggaran startup
• Proyeksi pendapatan
• Catatan keuangan pribadi dan bisnis
• Penjelasan yang jelas tentang bagaimana dana akan digunakan

4. Pertimbangkan pembiayaan peralatan atau pendanaan berbasis invoice

Beberapa opsi pembiayaan lebih sedikit berfokus pada kredit pribadi Anda dan lebih banyak pada aset atau aliran pembayaran yang terlibat.

Pembiayaan peralatan

Jika bisnis Anda membutuhkan mesin, kendaraan, alat medis, peralatan dapur, atau komputer, pembiayaan peralatan bisa menjadi pilihan. Peralatan itu sendiri sering berfungsi sebagai agunan, sehingga ketergantungan pemberi pinjaman pada kredit semata bisa berkurang.

Ini cocok untuk bisnis yang membutuhkan aset tertentu untuk menghasilkan pendapatan.

Factoring invoice dan invoice financing

Jika Anda menjual ke bisnis lain dan menerbitkan invoice, Anda mungkin dapat mengubah invoice yang belum dibayar menjadi uang tunai segera. Alih-alih menunggu 30, 60, atau 90 hari untuk pembayaran, Anda mendapatkan modal kerja lebih cepat dan menggunakan penagihan di masa depan untuk melunasi uang muka tersebut.

Ini bisa berguna bagi penyedia jasa, grosir, kontraktor, dan agensi yang memiliki pelanggan tetapi membutuhkan arus kas jangka pendek yang lebih baik.

Merchant cash advance

Jika bisnis Anda sudah memproses pembayaran kartu, merchant cash advance mungkin tersedia. Produk ini biasanya mahal, jadi harus digunakan dengan hati-hati dan hanya ketika perhitungannya masuk akal. Produk ini dapat menutup kekurangan kas jangka pendek, tetapi bukan solusi pendanaan berbiaya rendah.

5. Cari hibah dan program lokal

Hibah tidak perlu dilunasi, sehingga sangat menarik bagi pendiri dengan kredit lemah. Namun persaingannya sangat ketat, jadi hibah paling baik digunakan sebagai bagian dari strategi yang lebih besar, bukan satu-satunya rencana pendanaan Anda.

Tempat yang dapat Anda periksa meliputi:

• Program bisnis kecil federal dan negara bagian
• Kantor pengembangan ekonomi kota dan county
• Program hibah khusus industri
• Inisiatif pendanaan untuk kelompok minoritas, perempuan, veteran, dan wilayah pedesaan
• Kamar dagang lokal dan akselerator nonprofit

Aplikasi hibah sering menghargai kejelasan dan dokumentasi. Jaga cerita bisnis Anda tetap sederhana, buat angka Anda realistis, dan jelaskan nilai lokal atau ekonomi dari perusahaan Anda.

6. Libatkan mitra, pelanggan, atau investor

Jika meminjam sulit, ekuitas atau pertumbuhan yang didanai pelanggan bisa menjadi jalur yang lebih baik.

Mitra

Mitra bisnis dapat menyumbangkan modal, keahlian, atau keduanya. Jika Anda memilih jalur ini, tentukan kepemilikan, tanggung jawab, dan ketentuan keluar sejak awal. Jabat tangan saja tidak cukup ketika uang dan kendali terlibat.

Angel investor dan investor swasta

Sebagian investor lebih peduli pada peluang daripada skor kredit Anda. Mereka ingin melihat pasar yang kuat, rencana yang kredibel, dan pendiri yang mampu mengeksekusi.

Pertumbuhan yang didanai pelanggan

Anda mungkin bisa membiayai pertumbuhan awal melalui deposit, retainer, keanggotaan, kampanye preorder, atau kontrak pilot. Pendekatan ini mengalihkan fokus dari meminjam ke menjual.

Bagi banyak startup, itu memang lebih sehat. Pendapatan dari pelanggan biasanya lebih murah dan lebih berkelanjutan daripada utang.

Bangun kredit bisnis secepat mungkin

Jika kredit pribadi buruk adalah masalah hari ini, kredit bisnis dapat menjadi bagian dari solusi besok.

Untuk memulai:

• Bentuk entitas bisnis yang sah
• Dapatkan EIN
• Buka rekening bank bisnis
• Gunakan nomor telepon dan alamat bisnis
• Bayar vendor tepat waktu
• Usahakan pengeluaran bisnis tidak dibayar dengan kartu pribadi bila memungkinkan
• Tinjau laporan kredit bisnis Anda secara rutin

Langkah-langkah ini membantu membangun identitas bisnis yang terpisah dari keuangan pribadi Anda. Seiring waktu, pemisahan ini dapat meningkatkan akses ke pemberi pinjaman, vendor, dan harga yang lebih baik.

Jaga cerita keuangan Anda tetap rapi

Saat mengajukan pendanaan, Anda memerlukan narasi yang jelas. Pemberi pinjaman dan peninjau hibah ingin memahami apa yang dilakukan bisnis, bagaimana bisnis menghasilkan uang, dan bagaimana Anda berencana melunasi atau menggunakan dana tersebut.

Siapkan hal-hal berikut:

• Anggaran startup yang realistis
• Asumsi pendapatan yang dapat Anda pertanggungjawabkan
• Daftar biaya startup yang diperlukan
• Kewajiban utang pribadi saat ini
• Agunan atau pendapatan berulang yang dapat Anda tunjukkan
• Dokumen pembentukan jika bisnis Anda sudah terdaftar

Jika dokumen Anda tidak lengkap, bisnis yang menjanjikan sekalipun bisa terlihat berisiko. Menata semuanya sebelum mengajukan dapat meningkatkan peluang Anda lebih banyak daripada mengejar semua sumber pendanaan sekaligus.

Kesalahan umum yang perlu dihindari

Pendiri dengan kredit buruk sering melakukan kesalahan yang sama dan sebenarnya bisa dihindari:

• Mengajukan ke semua opsi pinjaman tanpa memahami syaratnya
• Meminjam terlalu banyak terlalu cepat
• Menggunakan pendanaan berbiaya tinggi untuk menutup pengeluaran yang tidak penting
• Mencampur transaksi pribadi dan bisnis
• Menunggu terlalu lama untuk membentuk entitas hukum yang tepat
• Menganggap satu penolakan berarti bisnis tidak layak

Pendekatan yang lebih lambat dan lebih disiplin biasanya bekerja lebih baik daripada mencoba memaksa jalur pendanaan yang tidak sesuai dengan bisnis.

Peta jalan startup yang praktis

Jika Anda ingin jalur yang sederhana ke depan, ikuti urutan ini:

1. Sempurnakan ide bisnis dan validasi permintaan
2. Bentuk entitas bisnis yang tepat
3. Buka rekening bisnis dan siapkan pembukuan
4. Susun anggaran startup yang ramping
5. Cari pendanaan berbiaya terendah terlebih dahulu
6. Gunakan pendapatan, bukan utang, sejauh memungkinkan
7. Segera mulai membangun kredit bisnis

Urutan ini menjaga fokus pada eksekusi, bukan mengejar uang sebelum bisnis siap.

Penutup

Kredit buruk dapat mempersempit pilihan Anda, tetapi tidak mengakhiri peluang Anda untuk menjadi pemilik bisnis. Pendekatan paling andal adalah memulai secara ramping, memisahkan bisnis dari keuangan pribadi, dan menggunakan sumber pendanaan yang sesuai dengan tahap pertumbuhan Anda saat ini.

Zenind dapat membantu Anda mengambil salah satu langkah awal yang paling penting dengan membentuk LLC atau korporasi Anda dan menjaga fondasi bisnis tetap terorganisasi. Setelah perusahaan Anda tersusun dengan benar, Anda dapat fokus pada pendanaan, operasional, dan pertumbuhan dengan struktur yang lebih rapi.

Pertanyaan yang sering diajukan

Bisakah saya memulai bisnis dengan kredit buruk?

Ya. Anda mungkin memiliki lebih sedikit opsi pendanaan, tetapi banyak pendiri memulai menggunakan tabungan, deposit pelanggan, microloan, hibah, atau metode startup yang ramping.

Apakah kredit buruk akan menghalangi saya membentuk LLC?

Tidak. Pembentukan bisnis umumnya terpisah dari kredit pribadi. Anda dapat membentuk entitas bisnis meskipun skor kredit Anda rendah.

Apa opsi pendanaan yang paling mudah untuk kredit buruk?

Opsi yang paling mudah sering kali adalah yang paling sedikit bergantung pada kredit pribadi, seperti bootstrapping, pembayaran di muka dari pelanggan, microloan, atau pembiayaan berbasis aset.

Haruskah saya segera membangun kredit bisnis?

Ya. Membangun kredit bisnis sejak awal dapat meningkatkan opsi pendanaan Anda di kemudian hari dan membantu menjaga keuangan bisnis dan pribadi tetap terpisah.