Ako začať podnikať so zlým kreditom: 6 možností financovania, ktoré môžu fungovať

Začať podnikať je dosť náročné aj bez osobných problémov s kreditom. Ak je vaše kreditné skóre nízke, môžete sa domnievať, že tradiční veritelia vám zavrú dvere ešte predtým, než vôbec predstavíte svoj nápad. V skutočnosti môže zlý kredit sťažiť financovanie začiatku podnikania, ale neznamená to, že podnikanie je nemožné.

Mnohí úspešní zakladatelia začínali s obmedzenou hotovosťou, nedokonalým kreditom alebo s oboma zároveň. Najdôležitejšie je zvoliť realistickú cestu, držať počiatočné náklady nízko a čo najskôr vybudovať obchodnú štruktúru, ktorá oddelí firemné financie od osobných financií. Práve preto mnohí zakladatelia zakladajú LLC alebo korporáciu ešte predtým, než minú prvý dolár na prevádzku.

Zenind pomáha podnikateľom zakladať a spravovať americké podnikateľské subjekty prostredníctvom jednoduchého online procesu, čo je obzvlášť užitočné, keď si chcete pripraviť právny základ ešte pred hľadaním financovania, dodávateľov alebo zákazníkov.

Čo sa mení pri začiatku podnikania so zlým kreditom

Zlý osobný kredit zvyčajne ovplyvňuje to, aké druhy financovania máte k dispozícii, nie to, či môžete firmu vôbec založiť. Veritelia často používajú kredit na odhad rizika splatenia, takže nižšie skóre môže znamenať:

• Vyššie úrokové sadzby
• Nižšie schválené sumy
• Viac kolaterálu alebo osobnú záruku
• Silnejšiu preferenciu už zavedených príjmov

To však neznamená, že sú všetky cesty uzavreté. Znamená to, že možno budete musieť využiť zdroje financovania, ktoré sa viac zameriavajú na peňažné toky firmy, aktíva, dopyt zákazníkov alebo vašu schopnosť fungovať úsporne.

1. Začnite úsporne

Najrýchlejší spôsob, ako znížiť tlak na financovanie, je znížiť počiatočné náklady.

Úsporný štart neznamená robiť kompromisy v kvalite. Znamená sústrediť sa na verziu podnikania, ktorá dokáže najskôr generovať príjem.

Zvážte tieto prístupy:

• Ponúknite jednu základnú službu namiesto celého katalógu
• Využite domácu kanceláriu alebo zdieľaný pracovný priestor
• Kúpte len vybavenie, ktoré na začiatok skutočne potrebujete
• Odložte nepodstatné predplatné a softvér
• Použite predobjednávky, zálohy alebo pilotných klientov na overenie dopytu

Ak vám prví zákazníci môžu pomôcť financovať ďalší krok, možno budete potrebovať menej požičaných peňazí celkovo. To je dôležité, keď kredit nehrá vo váš prospech.

2. Využívajte osobné úspory a externú podporu opatrne

Samofinancovanie je často najpraktickejšia možnosť pre zakladateľov so zlým kreditom. Môže zahŕňať úspory, príjem z vedľajšej práce, daňové preplatky, podporu rodiny alebo peniaze z práce na čiastočný úväzok, kým sa podnik rozbieha.

Ak si požičiavate od priateľov alebo príbuzných, pristupujte k tomu ako k skutočnej transakcii:

• Podmienky dajte písomne
• Nastavte jasné očakávania splácania
• Udržujte osobné a firemné financie oddelené
• Nezamieňajte emocionálne vzťahy s obchodnými rozhodnutiami

Tu pomáha aj formálny podnikateľský subjekt. Keď založíte LLC alebo korporáciu, vytvoríte čistejšiu hranicu medzi osobnou a firemnou činnosťou, čo výrazne uľahčí účtovníctvo, daňové priznania aj budúce financovanie.

3. Hľadajte komunitných veriteľov a mikroúvery

Tradičné banky nie sú jediným zdrojom financovania. Inštitúcie komunitného rozvoja, neziskoví veritelia a mikroúverové programy často pracujú s novými podnikmi a dlžníkmi, ktorí nemusia spĺňať podmienky štandardných bankových produktov.

Takíto veritelia môžu zohľadňovať:

• Váš podnikateľský plán
• Vaše skúsenosti v odvetví
• Prognózy peňažných tokov
• Dopad na komunitu
• Kolaterál alebo čiastočné záruky

Mikroúvery bývajú menšie ako bankové úvery, ale môžu postačiť na zásoby, vybavenie, licencie, pracovný kapitál alebo prvú marketingovú kampaň. Pre mnohé startupy je menší a ľahšie dostupný úver lepší než čakať mesiace na väčší úver, ktorý sa nikdy neuzavrie.

Pred podaním žiadosti si pripravte jednoduchý, ale dôveryhodný balík:

• Jednostránkové zhrnutie podnikania
• Odhad počiatočného rozpočtu
• Prognózu príjmov
• Osobné a firemné finančné záznamy
• Jasné vysvetlenie, na čo budú prostriedky použité

4. Zvážte financovanie vybavenia alebo financovanie založené na faktúrach

Niektoré možnosti financovania sa menej sústreďujú na váš osobný kredit a viac na aktívum alebo platobný tok, ktorý je s nimi spojený.

Financovanie vybavenia

Ak váš podnik potrebuje stroje, vozidlá, zdravotnícke nástroje, kuchynské vybavenie alebo počítače, financovanie vybavenia môže byť vhodné. Samotné vybavenie často slúži ako kolaterál, čo môže znížiť dôraz veriteľa na samotný kredit.

Tento model dobre funguje pre podniky, ktoré potrebujú konkrétne aktívum na tvorbu príjmu.

Faktoring a financovanie faktúr

Ak predávate iným firmám a vystavujete faktúry, môžete si z nevyplatených faktúr získať okamžitú hotovosť. Namiesto čakania 30, 60 alebo 90 dní na platbu získate pracovný kapitál skôr a z budúcich inkás potom uhradíte zálohu.

To môže byť užitočné pre poskytovateľov služieb, veľkoobchodníkov, dodávateľov a agentúry, ktoré majú zákazníkov, ale potrebujú lepší krátkodobý cash flow.

Merchant cash advances

Ak váš podnik už spracúva platby kartou, môže byť dostupný merchant cash advance. Tieto produkty bývajú drahé, preto treba byť opatrný a využívať ich len vtedy, keď čísla dávajú zmysel. Môžu vyriešiť krátkodobý výpadok hotovosti, ale nie sú lacným riešením financovania.

5. Hľadajte granty a miestne programy

Granty sa nemusia splácať, čo ich robí mimoriadne atraktívnymi pre zakladateľov so slabým kreditom. Zároveň sú veľmi konkurenčné, takže najlepšie fungujú ako súčasť širšej stratégie, nie ako jediný zdroj financovania.

Miesta, kde hľadať, zahŕňajú:

• Federálne a štátne programy pre malé podniky
• Mestské a okresné úrady pre hospodársky rozvoj
• Grantové programy pre konkrétne odvetvia
• Iniciatívy zamerané na menšiny, ženy, veteránov a vidiecke oblasti
• Miestne obchodné komory a neziskové akcelerátory

Žiadosti o granty často odmeňujú jasnosť a dokumentáciu. Udržujte príbeh o svojom podnikaní jednoduchý, čísla realistické a vysvetlite miestny alebo ekonomický prínos vašej firmy.

6. Zapojte partnerov, zákazníkov alebo investorov

Ak je požičiavanie náročné, môže byť lepšou cestou kapitálové financovanie alebo rast financovaný zákazníkmi.

Partneri

Obchodný partner môže priniesť kapitál, skúsenosti alebo oboje. Ak sa rozhodnete pre tento model, vopred si stanovte vlastníctvo, zodpovednosti a podmienky odchodu. Podanie ruky nestačí, keď sú v hre peniaze a kontrola.

Angel investori a súkromní investori

Niektorí investori sa viac zaujímajú o príležitosť než o váš kredit. Chcú vidieť silný trh, dôveryhodný plán a zakladateľa, ktorý vie realizovať.

Rast financovaný zákazníkmi

Počiatočný rast môžete financovať aj cez zálohy, preddavky, členstvá, predpredajné kampane alebo pilotné zmluvy. Tento prístup presúva dôraz z požičiavania na predaj.

Pre mnohé startupy je to aj zdravšie. Príjmy od zákazníkov sú zvyčajne lacnejšie a udržateľnejšie než dlh.

Budujte si obchodný kredit čo najskôr

Ak je dnes problémom zlý osobný kredit, zajtra môže byť súčasťou riešenia obchodný kredit.

Na začiatok:

• Založte právny podnikateľský subjekt
• Získajte EIN
• Otvorte firemný bankový účet
• Používajte firemné telefónne číslo a adresu
• Plaťte dodávateľom načas
• Ak je to možné, nehrádzajte firemné výdavky osobnými kartami
• Pravidelne kontrolujte svoje obchodné kreditné záznamy

Tieto kroky pomáhajú vytvoriť obchodnú identitu oddelenú od vašich osobných financií. Postupom času môže toto oddelenie zlepšiť prístup k veriteľom, dodávateľom a lepším cenám.

Udržujte svoj finančný príbeh usporiadaný

Keď žiadate o financovanie, potrebujete čistý príbeh. Veritelia a hodnotitelia grantov chcú pochopiť, čo podnik robí, ako zarába a ako plánujete peniaze splatiť alebo použiť.

Majte pripravené tieto položky:

• Realistický počiatočný rozpočet
• Obrániteľné predpoklady o príjmoch
• Zoznam nevyhnutných počiatočných nákladov
• Aktuálne osobné dlhové záväzky
• Akýkoľvek kolaterál alebo pravidelný príjem, ktorý môžete preukázať
• Zakladateľské dokumenty, ak je vaša firma už registrovaná

Ak sú vaše dokumenty neúplné, aj sľubný podnik môže pôsobiť rizikovo. Usporiadanie pred podaním žiadosti môže zlepšiť vaše šance viac než snaha súčasne naháňať každý zdroj financovania.

Bežné chyby, ktorým sa treba vyhnúť

Zakladatelia so zlým kreditom často robia rovnaké chyby, ktorým sa dá vyhnúť:

• Žiadajú o každý úver bez pochopenia podmienok
• Požičiavajú si príliš veľa príliš skoro
• Používajú drahé financovanie na nepodstatné výdavky
• Miešajú osobné a firemné transakcie
• Príliš dlho čakajú so založením správneho právneho subjektu
• Predpokladajú, že jedno zamietnutie znamená, že podnik nie je životaschopný

Pomalší a disciplinovanejší prístup zvyčajne funguje lepšie než snaha vynútiť si cestu financovania, ktorá k podniku nesedí.

Praktický plán štartu

Ak chcete jednoduchú cestu vpred, postupujte podľa tohto poradia:

1. Spresnite podnikateľský nápad a overte dopyt
2. Založte správny podnikateľský subjekt
3. Zriaďte firemné bankovníctvo a účtovníctvo
4. Vytvorte úsporný štartovací rozpočet
5. Najprv hľadajte najlacnejšie financovanie
6. Kde je to možné, používajte príjmy, nie dlh
7. Okamžite začnite budovať obchodný kredit

Takéto poradie drží dôraz na realizáciu, nie na zháňanie peňazí skôr, než je podnik pripravený.

Záverečné myšlienky

Zlý kredit môže zúžiť vaše možnosti, ale neznamená koniec vašej šance stať sa podnikateľom. Najspoľahlivejším prístupom je začať úsporne, oddeliť firmu od osobných financií a využívať zdroje financovania, ktoré zodpovedajú vašej skutočnej fáze rastu.

Zenind vám môže pomôcť urobiť jeden z najdôležitejších prvých krokov založením vašej LLC alebo korporácie a udržiavaním prehľadného základu podnikania. Keď je vaša firma správne nastavená, môžete sa sústrediť na financovanie, prevádzku a rast s čistejšou štruktúrou.

Často kladené otázky

Môžem začať podnikať so zlým kreditom?

Áno. Môžete mať menej možností financovania, ale mnohí zakladatelia začínajú s úsporami, zákazníckymi zálohami, mikroúvermi, grantmi alebo úspornými štartovacími metódami.

Zabráni mi zlý kredit založiť LLC?

Nie. Založenie firmy je zvyčajne oddelené od osobného kreditu. Podnikateľský subjekt môžete založiť aj vtedy, ak máte nízke kreditné skóre.

Aká je najjednoduchšia možnosť financovania pri zlom kredite?

Najjednoduchšia možnosť je často tá, ktorá sa na osobný kredit spolieha najmenej, napríklad samofinancovanie, zákaznícke preddavky, mikroúvery alebo financovanie založené na aktívach.

Mám si hneď budovať obchodný kredit?

Áno. Budovanie obchodného kreditu na začiatku môže neskôr zlepšiť vaše možnosti financovania a pomôcť udržať firemné a osobné financie oddelené.