Microcréditos para Pequenas Empresas: Como Funcionam e Como Qualificar-se

Os microcréditos podem preencher a lacuna quando uma empresa precisa de uma quantia modesta de capital e o financiamento bancário tradicional está fora de alcance. Para startups, negócios paralelos e pequenas empresas com histórico operacional limitado, um microcrédito pode ser mais fácil de obter do que um grande empréstimo comercial. A contrapartida é que os microcréditos são normalmente mais reduzidos, podem ter prazos de reembolso mais curtos e exigem frequentemente uma garantia pessoal ou colateral.

Se está a lançar ou a fazer crescer uma empresa, o objetivo não é apenas encontrar dinheiro. É encontrar o tipo certo de financiamento para a fase em que a sua empresa se encontra. Isso significa compreender como funcionam os microcréditos, o que os financiadores esperam e como apresentar a sua empresa como organizada, legítima e de baixo risco.

O que é um Microcrédito?

Um microcrédito é um empréstimo para pequenas empresas concebido para necessidades de financiamento relativamente modestas. Nos Estados Unidos, o programa de microcréditos da SBA é um dos exemplos mais conhecidos. Disponibiliza financiamento através de intermediários sem fins lucrativos, em vez de o fazer diretamente através do governo.

Os microcréditos são normalmente utilizados para:

• Capital de exploração
• Inventário
• Fornecimentos
• Mobiliário e equipamentos fixos
• Equipamento
• Outros custos iniciais ou de expansão em pequena escala

Geralmente, não são a melhor opção para grandes aquisições, compras imobiliárias importantes ou projetos de longo prazo intensivos em capital. Em vez disso, destinam-se a resolver necessidades específicas de curto prazo.

Como os Microcréditos Diferem de Outras Formas de Financiamento

Os microcréditos são frequentemente confundidos com outras opções de financiamento para pequenas empresas, mas não são iguais.

• Empréstimos bancários com prazo fixo: normalmente mais elevados, exigem mais documentação e são mais difíceis de obter para empresas mais recentes.
• Linhas de crédito: financiamento rotativo e flexível, mais adequado para despesas recorrentes ou imprevisíveis.
• Adiantamentos de numerário sobre vendas: não são empréstimos verdadeiros, costumam ser mais caros e estão ligados a vendas futuras.
• Crowdfunding: capta dinheiro junto de apoiantes, e não junto de um credor tradicional.
• Subsídios: não precisam de ser reembolsados, mas são competitivos e normalmente têm utilizações restritas.

Os microcréditos situam-se entre estas opções. São financiamento por dívida, mas muitas vezes são mais acessíveis do que um empréstimo bancário convencional porque os financiadores especializados em microcréditos podem estar dispostos a trabalhar com empresas mais pequenas e fundadores mais recentes.

De Onde Vêm os Microcréditos para Pequenas Empresas

Existem várias fontes comuns de financiamento por microcrédito.

Intermediários de Microcrédito da SBA

O programa de microcréditos da SBA funciona através de intermediários sem fins lucrativos designados. Estes financiadores servem mercados locais e muitas vezes prestam orientação juntamente com o financiamento. Esse apoio pode ser especialmente útil para empreendedores de primeira viagem.

Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário

As CDFIs são entidades financiadoras orientadas por uma missão, que frequentemente se concentram em comunidades subatendidas, no desenvolvimento económico local e em mutuários que podem não se enquadrar nos modelos tradicionais de avaliação de risco.

Microlongistas sem Fins Lucrativos e Locais

Algumas organizações comunitárias oferecem microcréditos para ajudar startups, empresas detidas por minorias, empresas detidas por mulheres ou negócios de bairro a estabelecerem-se.

Financiadores Online para Pequenas Empresas

Alguns financiadores online oferecem empréstimos de baixo valor que funcionam como microcréditos, embora os prazos, comissões e critérios de elegibilidade possam variar bastante. Os mutuários devem ler atentamente as condições antes de assinar.

O que os Financiadores Procuram

Os financiadores de microcrédito costumam valorizar os mesmos aspetos principais, mesmo que o processo de candidatura seja mais simples do que o de um banco.

Querem ver:

• Um objetivo empresarial claro para a utilização dos fundos
• Provas básicas de que a empresa consegue reembolsar o empréstimo
• Disponibilidade do proprietário para garantir a dívida
• Crédito pessoal ou empresarial razoável
• Um plano de negócios coerente
• Registos organizados e uma constituição legal em ordem

Se a empresa for uma nova LLC ou sociedade anónima, a documentação conta muito. Os documentos de constituição, a confirmação do EIN, uma conta bancária empresarial e os registos de conformidade ajudam a mostrar que a empresa existe e está devidamente constituída. É aí que um serviço como o Zenind pode ser útil para empreendedores que querem manter organizados, desde o primeiro dia, os registos da entidade, os dados do agente registado e as tarefas de conformidade.

Documentos a Preparar Antes de se Candidatar

Ter os documentos certos prontos pode acelerar a avaliação e melhorar a qualidade da sua candidatura.

Reúna:

• Documento de identificação emitido pelo governo
• Número de Segurança Social ou informações de identificação fiscal
• Documentos de constituição da empresa
• Carta de confirmação do EIN
• Acordo de funcionamento ou estatutos
• Plano de negócios
• Extratos bancários recentes
• Demonstrações de resultados e perdas
• Balanço, se disponível
• Declarações de impostos, pessoais e empresariais, se aplicável
• Lista das dívidas existentes
• Estimativas de despesas para a utilização do empréstimo
• Informações sobre colateral, se exigido

Se a sua empresa for muito recente, poderá ainda não ter demonstrações financeiras completas. Nesse caso, um plano de negócios sólido, projeções de receitas realistas e uma explicação clara de como vai usar o dinheiro tornam-se ainda mais importantes.

Como Aumentar as Suas Hipóteses de Aprovação

A aprovação é mais provável quando o financiador consegue compreender rapidamente a sua empresa e confiar na sua capacidade de reembolso.

Concentre-se nestes passos:

• Mantenha separadas as finanças pessoais e empresariais
• Abra e utilize uma conta bancária empresarial dedicada
• Pague atempadamente as obrigações existentes
• Reduza dívidas desnecessárias antes de se candidatar
• Melhore o seu crédito pessoal sempre que possível
• Crie um orçamento simples e uma previsão de tesouraria
• Mostre como o empréstimo vai gerar receitas ou reduzir custos
• Esteja preparado para explicar porque é que este é o montante certo

Se estiver a constituir uma nova empresa, conclua a estrutura legal antes de se candidatar. Um financiador tem mais probabilidade de confiar num candidato que já tem uma entidade estabelecida, um endereço registado e documentação adequada do que em alguém que ainda mistura atividade pessoal e empresarial.

Como Comparar Ofertas de Microcrédito

A primeira oferta nem sempre é a melhor. Mesmo pequenos empréstimos podem tornar-se caros se não comparar cuidadosamente as condições.

Analise:

• Taxa de juro
• Comissões de abertura ou de processamento
• Prazo de reembolso
• Frequência dos pagamentos
• Requisitos de colateral
• Condições da garantia pessoal
• Penalizações por atraso no pagamento
• Penalizações por reembolso antecipado
• Se o financiador oferece apoio empresarial

Uma taxa de juro ligeiramente mais baixa nem sempre é melhor se o financiador cobrar comissões elevadas no início. Da mesma forma, um prazo de reembolso mais longo pode reduzir os pagamentos mensais, mas aumentar o custo total do financiamento.

Quando um Microcrédito Faz Sentido

Um microcrédito é normalmente uma boa opção quando:

• Precisa de uma quantia relativamente pequena de capital
• Os fundos vão gerar valor empresarial a curto prazo
• Ainda não se qualifica para um empréstimo bancário tradicional
• Prefere um plano de reembolso estruturado em vez de usar cartões de crédito
• Valoriza a orientação do financiador ou o apoio empresarial local

Os microcréditos podem ser especialmente úteis para empresas que precisam de comprar equipamento, reforçar inventário, cobrir a folha de pagamentos inicial ou ultrapassar uma pequena lacuna de capital de exploração.

Quando Deve Considerar Outras Opções

Um microcrédito não é ideal para todas as situações.

Considere outra forma de financiamento se:

• Precisa de uma quantia muito elevada de capital
• O projeto demorará muito tempo a gerar receitas
• Quer crédito rotativo flexível
• Não se sente confortável com uma garantia pessoal
• A sua empresa é demasiado inicial para suportar o reembolso
• Precisa de financiamento que não tenha de ser reembolsado

Em alguns casos, esperar até que a empresa tenha mais receitas ou melhor crédito pode conduzir a melhores condições de financiamento mais tarde.

Uma Estratégia Prática de Candidatura

Se quiser candidatar-se a um microcrédito, siga um processo simples:

1. Defina a necessidade empresarial exata.
2. Calcule o montante mínimo de que realmente precisa.
3. Reúna os documentos de constituição e os registos financeiros.
4. Reveja o seu crédito e a atividade da conta bancária empresarial.
5. Compare financiadores que sirvam o seu mercado e o tipo de empresa.
6. Submeta uma candidatura completa com detalhes claros sobre a utilização dos fundos.
7. Leia o contrato de empréstimo antes de assinar.
8. Utilize o capital exatamente como planeado.

Este último passo é importante. Pedir dinheiro emprestado só ajuda se esse dinheiro criar valor para a empresa. Um plano disciplinado de utilização dos fundos pode transformar um pequeno empréstimo em inventário, equipamento, marketing ou capital de exploração que apoie o crescimento.

Considerações Finais

Os microcréditos não são um atalho, mas podem ser uma ferramenta de financiamento prática para pequenas empresas que precisam de um montante gerível de capital. Os melhores candidatos são, normalmente, os que estão organizados, são realistas e conseguem mostrar como o dinheiro ajudará a empresa a crescer.

Se está a iniciar uma empresa, certifique-se de que a sua base empresarial está em ordem antes de se candidatar. Uma constituição adequada, conformidade e manutenção de registos podem tornar a sua empresa mais credível para os financiadores e facilitar a gestão das decisões de financiamento no futuro.

Um microcrédito pode ser o passo seguinte certo se o acompanhar com boa preparação e um plano claro de reembolso.