Микрокредити за малък бизнес: как работят и как да отговаряте на условията

Микрокредитите могат да запълнят празнината, когато бизнесът се нуждае от скромна сума капитал и традиционното банково финансиране е недостъпно. За стартиращи компании, странични проекти и малки фирми с ограничена история на дейност микрокредитът може да е по-лесен за получаване от голям търговски заем. Компромисът е, че микрокредитите обикновено са по-малки, може да имат по-кратки срокове за погасяване и често изискват лична гаранция или обезпечение.

Ако стартирате или развивате бизнес, ключът не е само да намерите пари. Важно е да намерите правилния тип финансиране за етапа, на който се намира бизнесът ви. Това означава да разберете как работят микрокредитите, какво очакват кредиторите и как да представите бизнеса си като организиран, легитимен и с нисък риск.

Какво е микрокредит?

Микрокредитът е бизнес заем, предназначен за сравнително скромни нужди от финансиране. В Съединените щати програмата за микрокредити на SBA е един от най-известните примери. Тя предоставя финансиране чрез посредници с нестопанска цел, а не директно от държавата.

Микрокредитите често се използват за:

• Оборотен капитал
• Стоки на склад
• Консумативи
• Мебели и обзавеждане
• Оборудване
• Други дребномащабни стартови или разходи за разширяване

Обикновено те не са най-добрият избор за големи придобивания, значими покупки на недвижими имоти или дългосрочни капиталово интензивни проекти. Вместо това са предназначени да решават конкретни краткосрочни нужди.

С какво микрокредитите се различават от другите форми на финансиране

Микрокредитите често се бъркат с други възможности за финансиране на малък бизнес, но не са едно и също нещо.

• Банкови срочни заеми: обикновено са по-големи, изискват повече документи и по-трудно се одобряват за по-нови бизнеси.
• Кредитни линии: гъвкаво револвиращо финансиране, което е най-подходящо за повтарящи се или непредсказуеми разходи.
• Merchant cash advances: не са истински заеми, често са по-скъпи и са обвързани с бъдещи продажби.
• Краудфъндинг: набира средства от поддръжници, а не от традиционен кредитор.
• Грантове: не трябва да се връщат, но са конкурентни и обикновено имат ограничено предназначение.

Микрокредитите са някъде по средата. Те са дългово финансиране, но често са по-достъпни от конвенционален банков заем, защото кредиторите, които се специализират в микрокредитиране, може да са склонни да работят с по-малки бизнеси и по-нови основатели.

Откъде идват микрокредитите за малък бизнес

Има няколко често срещани източника на микрофинансиране.

Посредници по програмата за микрокредити на SBA

Програмата за микрокредити на SBA работи чрез определени посредници с нестопанска цел. Тези кредитори обслужват местни пазари и често предоставят насоки заедно с финансирането. Тази подкрепа може да е особено полезна за предприемачи за първи път.

Финансови институции за развитие на общността

CDFI са кредитори, водени от мисия, които често се фокусират върху недостатъчно обслужвани общности, местно икономическо развитие и заематели, които може да не отговарят на традиционните модели за оценка на риска.

Неправителствени и местни микрокредитори

Някои обществени организации предлагат микрокредити, за да помогнат на стартиращи компании, бизнеси, притежавани от малцинства, фирми, притежавани от жени, или квартални бизнеси да се установят.

Онлайн кредитори за малък бизнес

Някои онлайн кредитори предлагат малки заеми, които функционират като микрокредити, макар че условията, таксите и критериите за одобрение могат да се различават значително. Кредитополучателите трябва внимателно да прочетат всички условия преди подписване.

Какво търсят кредиторите

Кредиторите по микрокредити обикновено се интересуват от едни и същи основни неща, дори когато процесът на кандидатстване е по-опростен от банковия.

Те искат да видят:

• Ясна бизнес цел за средствата
• Базови доказателства, че бизнесът може да върне заема
• Готовност на собственика да гарантира дълга лично
• Разумен личен или бизнес кредитен профил
• Бизнес план, който има смисъл
• Подредени записи и изрядна правна регистрация

Ако бизнесът е ново LLC или корпорация, документите имат значение. Учредителни документи, потвърждение за EIN, бизнес банкова сметка и записи за съответствие помагат да се покаже, че компанията е реална и правилно структурирана. Точно тук услуга като Zenind може да бъде полезна за предприемачи, които искат да поддържат документите на своята структура, информацията за registered agent и задачите по съответствие организирани от първия ден.

Документи, които да подготвите преди кандидатстване

Подготовката на правилните документи може да ускори оценката и да подобри качеството на заявлението ви.

Съберете:

• Личен документ, издаден от държавен орган
• Социалноосигурителен номер или данъчна идентификация
• Документи за учредяване на бизнеса
• Писмо за потвърждение на EIN
• Дружествен договор или устав
• Бизнес план
• Последни банкови извлечения
• Отчет за приходи и разходи
• Баланс, ако е наличен
• Данъчни декларации, лични и бизнес, ако са приложими
• Списък на съществуващи задължения
• Оценки на разходите за това как ще бъде използван заемът
• Информация за обезпечение, ако се изисква

Ако бизнесът ви е съвсем нов, може все още да нямате пълни финансови отчети. В такъв случай силният бизнес план, реалистичните прогнози за приходите и ясното обяснение как ще използвате средствата стават още по-важни.

Как да увеличите шансовете си за одобрение

Одобрението е по-вероятно, когато кредиторът може бързо да разбере бизнеса ви и да се довери на способността ви да погасявате заема.

Фокусирайте се върху следните стъпки:

• Дръжте личните и бизнес финансите отделени
• Отворете и използвайте отделна бизнес банкова сметка
• Плащайте съществуващите задължения навреме
• Намалете ненужния дълг преди кандидатстване
• Подобрете личния си кредитен рейтинг, ако е възможно
• Създайте прост бюджет и прогноза за паричните потоци
• Покажете как заемът ще генерира приходи или ще намали разходите
• Бъдете готови да обясните защо точно тази сума е правилната

Ако учредявате нов бизнес, завършете правната си регистрация преди да кандидатствате. Кредиторът е по-склонен да се довери на кандидат с вече създадена правна структура, регистриран адрес и изрядни документи, отколкото на такъв, който все още смесва лични и бизнес операции.

Как да сравнявате оферти за микрокредит

Първата оферта не винаги е най-добрата. Дори малките заеми могат да станат скъпи, ако не сравните внимателно условията.

Прегледайте:

• Лихвен процент
• Такси за отпускане или обработка
• Срок за погасяване
• Честота на вноските
• Изисквания за обезпечение
• Условия за лична гаранция
• Такси за просрочие
• Такси при предсрочно погасяване
• Дали кредиторът предоставя бизнес подкрепа

Малко по-ниска лихва не винаги е по-добра, ако кредиторът начислява големи такси предварително. По същия начин по-дългият срок може да намали месечните вноски, но да увеличи общата цена на заема.

Кога микрокредитът има смисъл

Микрокредитът обикновено е добър вариант, когато:

• Имате нужда от сравнително малка сума капитал
• Средствата ще донесат краткосрочна бизнес стойност
• Все още не можете да се класирате за традиционен банков заем
• Искате структуриран план за погасяване вместо да използвате кредитни карти
• Цените насоките на кредитора или местната бизнес подкрепа

Микрокредитите могат да бъдат особено полезни за бизнеси, които трябва да купят оборудване, да заредят стоки, да покрият първоначални разходи за заплати или да преодолеят кратък недостиг на оборотен капитал.

Кога трябва да разгледате други опции

Микрокредитът не е идеален за всяка ситуация.

Помислете за друг вид финансиране, ако:

• Имате нужда от много голяма сума капитал
• Проектът ще отнеме дълго време, за да започне да носи приходи
• Искате гъвкава револвираща кредитна линия
• Не сте комфортно настроени към лична гаранция
• Бизнесът ви е твърде ранен етап, за да поддържа погасяване
• Нуждаете се от финансиране, което не трябва да се връща

В някои случаи изчакването бизнесът да има по-силни приходи или кредитен профил може по-късно да доведе до по-добри условия на финансиране.

Практическа стратегия за кандидатстване

Ако искате да кандидатствате за микрокредит, използвайте прост процес:

1. Определете точната бизнес нужда.
2. Изчислете минималната сума, която наистина ви е необходима.
3. Съберете документите за учредяване и финансовите записи.
4. Прегледайте кредита си и активността по бизнес банковата сметка.
5. Сравнете кредитори, които обслужват вашия пазар и тип бизнес.
6. Подайте пълно заявление с ясни подробности за използването на средствата.
7. Прочетете договора за заема преди да подпишете.
8. Използвайте средствата точно както сте планирали.

Последната стъпка е важна. Заемането помага само ако парите създават стойност за бизнеса. Дисциплинираният план за използване на средствата може да превърне един малък заем в стоки, оборудване, маркетинг или оборотен капитал, които подпомагат растежа.

Заключителни мисли

Микрокредитите не са лесен път, но могат да бъдат практичен инструмент за финансиране за малки бизнеси, които се нуждаят от управляем размер капитал. Най-добрите кандидати обикновено са организирани, реалистични и готови да покажат как средствата ще помогнат на бизнеса да расте.

Ако създавате компания, уверете се, че основата на бизнеса е изрядна, преди да кандидатствате. Правилното учредяване, съответствие и водене на записи могат да направят бизнеса ви по-убедителен пред кредиторите и да улеснят управлението на бъдещите финансови решения.

Микрокредитът може да е правилната следваща стъпка, ако го съчетаете със сериозна подготовка и ясен план за погасяване.