Pienten yritysten mikrolainat: miten ne toimivat ja miten ne saadaan

Mikrolainat voivat paikata rahoitusvajetta silloin, kun yritys tarvitsee kohtuullisen summan pääomaa ja perinteinen pankkirahoitus ei ole saavutettavissa. Aloittaville yrityksille, sivutoimisille liiketoiminnoille ja pienille yrityksille, joilla on rajallinen toimintahistoria, mikrolaina voi olla helpommin saatavilla kuin suuri yrityslaina. Vastapainona mikrolainat ovat yleensä pienempiä, niiden takaisinmaksuajat voivat olla lyhyempiä ja niihin liittyy usein henkilökohtainen takaus tai vakuus.

Jos olet perustamassa tai kasvattamassa yritystä, tärkeintä ei ole vain löytää rahaa. Tärkeintä on löytää yrityksesi vaiheeseen sopiva rahoitus. Siksi on olennaista ymmärtää, miten mikrolainat toimivat, mitä lainanantajat odottavat ja miten yrityksesi voidaan esittää järjestelmällisenä, laillisena ja vähäriskisenä.

Mikä on mikrolaina?

Mikrolaina on pieni yrityslaina, joka on suunniteltu suhteellisen vähäisiin lainatarpeisiin. Yhdysvalloissa SBA:n mikrolainaohjelma on yksi tunnetuimmista esimerkeistä. Se tarjoaa rahoitusta voittoa tavoittelemattomien välittäjälainanantajien kautta, ei suoraan valtiolta.

Mikrolainoja käytetään tavallisesti seuraaviin tarkoituksiin:

• Käyttöpääoma
• Varasto
• Tarvikkeet
• Huonekalut ja kalusteet
• Laitteet
• Muut pienimuotoiset perustamis- tai laajentamiskulut

Ne eivät yleensä sovi hyvin suuriin yritysostoihin, merkittäviin kiinteistöhankintoihin tai pitkäaikaisiin pääomavaltaisiin projekteihin. Sen sijaan ne on tarkoitettu ratkaisemaan tiettyjä lyhyen aikavälin tarpeita.

Miten mikrolainat eroavat muista rahoitusvaihtoehdoista

Mikrolainat sekoitetaan usein muihin pienten yritysten rahoitusvaihtoehtoihin, mutta ne eivät ole sama asia.

• Pankin määräaikaislainat: yleensä suurempia, paperityöläisempiä ja vaikeampia uusille yrityksille saada.
• Luottolimiitit: joustava, uudistuva rahoitus, joka sopii parhaiten toistuviin tai vaikeasti ennakoitaviin kuluihin.
• Kauppiaan käteisennakot: eivät ole varsinaisia lainoja, usein kalliimpia ja sidottuja tulevaan myyntiin.
• Joukkorahoitus: kerää rahaa tukijoilta, ei perinteiseltä lainanantajalta.
• Avustukset: niitä ei tarvitse maksaa takaisin, mutta ne ovat kilpailtuja ja käyttötarkoitukseltaan yleensä rajattuja.

Mikrolainat sijoittuvat näiden väliin. Ne ovat velkarahoitusta, mutta ne ovat usein helpommin saatavilla kuin tavallinen pankkilaina, koska mikrolainoihin erikoistuneet lainanantajat voivat olla valmiita työskentelemään pienempien yritysten ja uudemman perustajakunnan kanssa.

Mistä pienten yritysten mikrolainat tulevat

Mikrolainoitusta on useita tavallisia lähteitä.

SBA:n mikrolainavälittäjät

SBA:n mikrolainaohjelma toimii nimettyjen voittoa tavoittelemattomien välittäjien kautta. Nämä lainanantajat palvelevat paikallisia markkinoita ja tarjoavat usein myös neuvontaa rahoituksen ohella. Tällainen tuki voi olla erityisen hyödyllistä ensikertalaisille yrittäjille.

Yhteisön kehitysrahoituslaitokset

CDFI-laitokset ovat missiolähtöisiä lainanantajia, jotka keskittyvät usein alipalveltuihin yhteisöihin, paikalliseen talouskehitykseen ja lainanottajiin, jotka eivät välttämättä sovi perinteisiin luottopäätösmalleihin.

Voittoa tavoittelemattomat ja paikalliset mikrolainanantajat

Jotkin yhteisöorganisaatiot tarjoavat mikrolainoja auttaakseen startup-yrityksiä, vähemmistöomisteisia yrityksiä, naisomisteisia yrityksiä tai naapuruston yrityksiä pääsemään alkuun.

Verkossa toimivat pienten yritysten lainanantajat

Jotkut verkkolainanantajat tarjoavat pieniä lainasummia, jotka toimivat mikrolainojen tavoin, vaikka ehdot, maksut ja kelpoisuuskriteerit voivat vaihdella paljon. Lainanottajien kannattaa lukea pienellä painettu teksti huolellisesti ennen allekirjoittamista.

Mitä lainanantajat etsivät

Mikrolainanantajia kiinnostavat yleensä samat perusasiat, vaikka hakuprosessi olisikin yksinkertaisempi kuin pankissa.

He haluavat nähdä:

• Selkeän liiketoiminnallisen käyttötarkoituksen varoille
• Perustason näyttöä siitä, että yritys pystyy maksamaan lainan takaisin
• Omistajan halukkuuden taata velka henkilökohtaisesti
• Kohtuullisen henkilökohtaisen tai yrityksen luottokelpoisuuden
• Järkevän liiketoimintasuunnitelman
• Järjestelmälliset asiakirjat ja moitteettoman juridisen perustamisen

Jos yritys on uusi LLC tai corporation, paperityöllä on merkitystä. Perustamisasiakirjat, EIN-vahvistus, yrityksen pankkitili ja compliance-merkinnät auttavat osoittamaan, että yritys on todellinen ja asianmukaisesti perustettu. Tässä palvelu kuten Zenind voi olla hyödyllinen yrittäjille, jotka haluavat pitää yhtiöasiakirjansa, rekisteröidyn agentin tiedot ja compliance-tehtävät järjestyksessä heti alusta alkaen.

Asiakirjat, jotka kannattaa valmistella ennen hakemista

Oikeiden asiakirjojen valmiiksi kerääminen voi nopeuttaa luotonmyöntämistä ja parantaa hakemuksen laatua.

Kerää:

• Virallinen henkilöllisyystodistus
• Sosiaaliturvatunnus tai verotunnistetiedot
• Yrityksen perustamisasiakirjat
• EIN-vahvistuskirje
• Toimintasopimus tai yhtiöjärjestys
• Liiketoimintasuunnitelma
• Viimeaikaiset tiliotteet
• Tuloslaskelmat
• Tase, jos saatavilla
• Veroilmoitukset, henkilökohtaiset ja yrityksen, soveltuvin osin
• Luettelo olemassa olevista veloista
• Kuluarviot siitä, mihin laina aiotaan käyttää
• Vakuustiedot, jos niitä vaaditaan

Jos yrityksesi on hyvin uusi, sinulla ei ehkä vielä ole täydellisiä talousraportteja. Silloin vahva liiketoimintasuunnitelma, realistiset liikevaihtoennusteet ja selkeä selitys siitä, miten aiot käyttää rahat, korostuvat entisestään.

Miten parannat hyväksymismahdollisuuksiasi

Hyväksyntä on todennäköisempää, kun lainanantaja ymmärtää nopeasti yrityksesi ja luottaa takaisinmaksukykyysi.

Keskeisiä toimia ovat:

• Pidä henkilökohtaiset ja yrityksen taloudet erillään
• Avaa ja käytä erillistä yrityksen pankkitiliä
• Maksa olemassa olevat velvoitteet ajallaan
• Vähennä tarpeetonta velkaa ennen hakemista
• Paranna henkilökohtaista luottokelpoisuuttasi, jos mahdollista
• Laadi yksinkertainen budjetti ja kassavirtaennuste
• Näytä, miten laina tuottaa tuloja tai pienentää kustannuksia
• Ole valmis selittämään, miksi juuri tämä lainasumma on oikea

Jos olet perustamassa uutta yritystä, viimeistele juridinen perustaminen ennen hakemista. Lainanantaja luottaa todennäköisemmin hakijaan, jolla on jo olemassa oleva yhtiö, rekisteröity osoite ja asianmukaiset asiakirjat, kuin siihen, joka sekoittaa yhä henkilökohtaisia ja yrityksen varoja.

Miten vertailla mikrolainatarjouksia

Ensimmäinen tarjous ei aina ole paras tarjous. Jopa pienistä lainoista voi tulla kalliita, jos ehtoja ei vertaile huolellisesti.

Tarkista:

• Korko
• Järjestely- tai käsittelymaksut
• Takaisinmaksuaika
• Maksutiheys
• Vakuusvaatimukset
• Henkilökohtaisen takauksen ehdot
• Myöhästymismaksut
• Ennakkomaksuun liittyvät sanktiot
• Tarjoaako lainanantaja yritystukea

Hieman alhaisempi korko ei aina ole parempi, jos lainanantaja veloittaa suuret etukäteismaksut. Vastaavasti pidempi takaisinmaksuaika voi pienentää kuukausieriä, mutta nostaa lainan kokonaiskustannusta.

Milloin mikrolaina on järkevä vaihtoehto

Mikrolaina on yleensä hyvä vaihtoehto, kun:

• Tarvitset suhteellisen pienen pääomamäärän
• Varoilla on tarkoitus tuottaa lyhyen aikavälin liiketoimintahyötyä
• Et vielä täytä perinteisen pankkilainan ehtoja
• Haluat jäsennellyn takaisinmaksusuunnitelman luottokorttivelan sijaan
• Arvostat lainanantajan neuvontaa tai paikallista yritystukea

Mikrolainat voivat olla erityisen hyödyllisiä yrityksille, joiden on ostettava laitteita, täydennettävä varastoa, katettava alkuvaiheen palkkoja tai paikattava lyhyt käyttöpääoman aukko.

Milloin kannattaa harkita muita vaihtoehtoja

Mikrolaina ei sovi joka tilanteeseen.

Harkitse muuta rahoitusmuotoa, jos:

• Tarvitset erittäin suuren pääomamäärän
• Hanke tuottaa tuloja vasta pitkän ajan kuluttua
• Haluat joustavaa uudistuvaa luottoa
• Et halua antaa henkilökohtaista takausta
• Yrityksesi on liian alkuvaiheessa lainan takaisinmaksuun
• Tarvitset rahoitusta, jota ei tarvitse maksaa takaisin

Joissakin tapauksissa yrityksen kasvattaminen vahvemman liikevaihdon tai luottokelpoisuuden saavuttamiseen voi myöhemmin johtaa parempiin rahoitusehtoihin.

Käytännöllinen hakustrategia

Jos haluat hakea mikrolainaa, etene yksinkertaisella prosessilla:

1. Määritä tarkka liiketoiminnan tarve.
2. Arvioi vähimmäissumma, jonka todella tarvitset.
3. Kerää perustamisasiakirjat ja talousaineisto.
4. Tarkista luottotietosi ja yrityksen pankkitilin toiminta.
5. Vertaa lainanantajia, jotka palvelevat markkinaasi ja yritystyyppiäsi.
6. Toimita täydellinen hakemus, jossa käyttötarkoitus on kuvattu selkeästi.
7. Lue lainasopimus ennen allekirjoittamista.
8. Käytä varat täsmälleen suunnitellusti.

Juuri tuo viimeinen vaihe on tärkeä. Lainan ottamisesta on hyötyä vain, jos raha tuottaa arvoa yritykselle. Kurinalainen käyttösuunnitelma voi muuttaa pienen lainan varastoksi, laitteiksi, markkinoinniksi tai käyttöpääomaksi, joka tukee kasvua.

Lopuksi

Mikrolaina ei ole oikotie, mutta se voi olla käytännöllinen rahoitusväline pienille yrityksille, jotka tarvitsevat hallittavan määrän pääomaa. Parhaat hakijat ovat yleensä järjestelmällisiä, realistisia ja valmiita osoittamaan, miten raha auttaa yritystä kasvamaan.

Jos olet perustamassa yritystä, varmista, että yrityksesi perusta on kunnossa ennen hakemista. Asianmukainen perustaminen, compliance ja asiakirjojen hallinta voivat tehdä yrityksestäsi uskottavamman lainanantajien silmissä ja helpottaa myöhempiä rahoituspäätöksiä.

Mikrolaina voi olla oikea seuraava askel, jos yhdistät sen huolelliseen valmistautumiseen ja selkeään takaisinmaksusuunnitelmaan.