Microcredite pentru mici afaceri: cum funcționează și cum te califici

Microcreditele pot acoperi diferența atunci când o afacere are nevoie de o sumă modestă de capital, iar finanțarea bancară tradițională nu este la îndemână. Pentru startup-uri, activități secundare și companii mici cu o istorie operațională limitată, un microcredit poate fi mai ușor de obținut decât un împrumut comercial mare. Compromisul este că microcreditele sunt, de obicei, mai mici, pot avea termene de rambursare mai scurte și cer adesea o garanție personală sau un colateral.

Dacă lansezi sau dezvolți o afacere, cheia nu este doar să găsești bani. Este să găsești tipul potrivit de finanțare pentru etapa în care se află afacerea ta. Asta înseamnă să înțelegi cum funcționează microcreditele, ce așteaptă creditorii și cum să prezinți afacerea ca fiind organizată, legitimă și cu risc redus.

Ce este un microcredit?

Un microcredit este un împrumut pentru mici afaceri, conceput pentru nevoi de finanțare relativ modeste. În Statele Unite, programul SBA de microcredite este unul dintre cele mai cunoscute exemple. Acesta oferă finanțare prin intermediul unor creditori intermediari nonprofit, nu direct de la guvern.

Microcreditele sunt folosite în mod obișnuit pentru:

• Capital de lucru
• Stocuri
• Consumabile
• Mobilier și amenajări
• Echipamente
• Alte costuri mici de lansare sau extindere

De regulă, nu sunt cea mai bună opțiune pentru achiziții mari, cumpărări importante de proprietăți imobiliare sau proiecte pe termen lung care necesită capital intens. În schimb, sunt gândite pentru a rezolva nevoi specifice, pe termen scurt.

Cum diferă microcreditele de alte tipuri de finanțare

Microcreditele sunt adesea confundate cu alte opțiuni de finanțare pentru mici afaceri, dar nu sunt același lucru.

• Credite bancare pe termen: de obicei mai mari, necesită mai multe documente și sunt mai greu de obținut de către afacerile mai noi.
• Linii de credit: finanțare flexibilă, revolving, potrivită mai ales pentru cheltuieli recurente sau imprevizibile.
• Anticipări din încasările comerciale: nu sunt împrumuturi adevărate, sunt adesea mai costisitoare și sunt legate de vânzările viitoare.
• Crowdfunding: strânge bani de la susținători, nu de la un creditor tradițional.
• Granturi: nu trebuie rambursate, dar sunt competitive și, de regulă, au utilizări restricționate.

Microcreditele se află la mijloc. Sunt finanțare prin datorie, dar sunt adesea mai accesibile decât un împrumut bancar convențional, deoarece creditorii specializați în microcredite pot fi dispuși să lucreze cu afaceri mai mici și cu fondatori mai noi.

De unde provin microcreditele pentru mici afaceri

Există mai multe surse frecvente de finanțare prin microcredite.

Intermediari SBA pentru microcredite

Programul SBA pentru microcredite funcționează prin intermediul unor organizații nonprofit desemnate. Acești creditori deservesc piețe locale și oferă adesea și îndrumare, pe lângă finanțare. Acest sprijin poate fi deosebit de util pentru antreprenorii aflați la început de drum.

Instituții financiare de dezvoltare comunitară

CDFI-urile sunt creditori orientați spre misiune, care se concentrează adesea pe comunități subdeservite, dezvoltare economică locală și împrumutați care poate nu se potrivesc modelelor tradiționale de analiză a riscului.

Creditori nonprofit și locali specializați în microcredite

Unele organizații comunitare oferă microcredite pentru a ajuta startup-uri, afaceri deținute de minorități, afaceri deținute de femei sau afaceri de cartier să se stabilească.

Creditori online pentru mici afaceri

Unii creditori online oferă împrumuturi de valoare mică ce funcționează ca microcredite, deși termenii, comisioanele și standardele de eligibilitate pot varia considerabil. Împrumutații ar trebui să citească atent toate detaliile înainte de a semna.

Ce urmăresc creditorii

Creditorii de microcredite se uită, de obicei, la aceleași teme de bază, chiar dacă procesul de aplicare este mai simplu decât la o bancă.

Ei vor să vadă:

• Un scop clar de afaceri pentru fondurile solicitate
• Dovezi de bază că afacerea poate rambursa împrumutul
• Disponibilitatea proprietarului de a garanta datoria
• Un scor de credit personal sau de afaceri rezonabil
• Un plan de afaceri logic
• Evidențe organizate și o structură juridică în ordine

Dacă afacerea este un LLC sau o corporație nouă, documentele contează. Actele de înființare, confirmarea EIN-ului, un cont bancar de afaceri și evidențele de conformitate ajută la demonstrarea faptului că firma există cu adevărat și este corect constituită. Aici poate fi util un serviciu precum Zenind pentru antreprenorii care vor să își păstreze organizate încă de la început actele entității, detaliile agentului înregistrat și sarcinile de conformitate.

Documente de pregătit înainte de aplicare

Pregătirea documentelor potrivite poate accelera analiza și poate îmbunătăți calitatea cererii tale.

Adună:

• Act de identitate emis de autorități
• Numărul de securitate socială sau informațiile fiscale de identificare
• Documente de înființare a afacerii
• Scrisoarea de confirmare EIN
• Acordul de operare sau actul constitutiv
• Plan de afaceri
• Extrase bancare recente
• Situații de profit și pierdere
• Bilanț, dacă este disponibil
• Declarații fiscale, personale și pentru afacere, dacă este cazul
• Lista datoriilor existente
• Estimări de cheltuieli pentru modul în care va fi folosit împrumutul
• Informații despre colateral, dacă sunt necesare

Dacă afacerea ta este foarte nouă, poate nu ai încă situații financiare complete. În acest caz, un plan de afaceri solid, proiecții realiste de venit și o explicație clară a modului în care vei folosi banii devin și mai importante.

Cum să îți crești șansele de aprobare

Aprobarea este mai probabilă atunci când creditorul poate înțelege rapid afacerea ta și poate avea încredere în capacitatea ta de rambursare.

Concentrează-te pe acești pași:

• Păstrează separate finanțele personale și cele ale afacerii
• Deschide și folosește un cont bancar dedicat afacerii
• Plătește la timp obligațiile existente
• Redu datoriile inutile înainte de a aplica
• Îmbunătățește-ți creditul personal, dacă este posibil
• Construiește un buget simplu și o proiecție de flux de numerar
• Arată cum împrumutul va genera venituri sau va reduce costurile
• Fii pregătit să explici de ce aceasta este suma potrivită

Dacă îți înființezi o afacere nouă, finalizează structura legală înainte de a aplica. Un creditor are mai multă încredere într-un solicitant care are o entitate deja constituită, o adresă înregistrată și documentația corectă decât într-unul care amestecă încă finanțele personale cu cele ale afacerii.

Cum compari ofertele de microcredit

Prima ofertă nu este întotdeauna cea mai bună. Chiar și împrumuturile mici pot deveni scumpe dacă nu compari atent termenii.

Analizează:

• Rata dobânzii
• Comisioanele de acordare sau de procesare
• Perioada de rambursare
• Frecvența plăților
• Cerințele privind colateralul
• Condițiile garanției personale
• Penalitățile pentru întârziere
• Penalitățile pentru rambursare anticipată
• Dacă creditorul oferă sprijin pentru afaceri

O dobândă puțin mai mică nu este mereu mai bună dacă creditorul percepe comisioane mari la început. La fel, un termen de rambursare mai lung poate reduce ratele lunare, dar poate crește costul total al finanțării.

Când are sens un microcredit

Un microcredit este, de obicei, o opțiune bună când:

• Ai nevoie de o sumă relativ mică de capital
• Fondurile vor produce valoare pentru afacere pe termen scurt
• Încă nu te califici pentru un împrumut bancar tradițional
• Vrei un plan de rambursare structurat în loc să folosești carduri de credit
• Apreciezi îndrumarea creditorului sau sprijinul local pentru afaceri

Microcreditele pot fi deosebit de utile pentru afacerile care trebuie să cumpere echipamente, să își aprovizionze stocurile, să acopere salariile inițiale sau să depășească un deficit scurt de capital de lucru.

Când ar trebui să iei în calcul alte opțiuni

Un microcredit nu este ideal pentru orice situație.

Ia în considerare o altă formă de finanțare dacă:

• Ai nevoie de o sumă foarte mare de capital
• Proiectul va dura mult până va genera venituri
• Vrei credit revolving flexibil
• Nu ești confortabil cu o garanție personală
• Afacerea ta este prea la început pentru a susține rambursarea
• Ai nevoie de finanțare care nu trebuie rambursată

În unele cazuri, să aștepți până când afacerea are venituri sau credit mai solide poate duce mai târziu la condiții de finanțare mai bune.

O strategie practică de aplicare

Dacă vrei să aplici pentru un microcredit, urmează un proces simplu:

1. Definește nevoia exactă a afacerii.
2. Estimează suma minimă de care ai cu adevărat nevoie.
3. Adună documentele de înființare și evidențele financiare.
4. Verifică-ți creditul și activitatea contului bancar al afacerii.
5. Compară creditorii care deservesc piața și tipul tău de afacere.
6. Trimite o cerere completă, cu detalii clare despre utilizarea fondurilor.
7. Citește contractul de împrumut înainte de a semna.
8. Folosește fondurile exact așa cum ai planificat.

Ultimul pas contează. Împrumutul ajută doar dacă banii creează valoare pentru afacere. Un plan disciplinat de utilizare a fondurilor poate transforma un mic împrumut în stocuri, echipamente, marketing sau capital de lucru care susține creșterea.

Gânduri finale

Microcreditele nu sunt o scurtătură, dar pot fi un instrument de finanțare practic pentru micile afaceri care au nevoie de o sumă gestionabilă de capital. Cei mai buni solicitanți sunt, de regulă, cei organizați, realiști și pregătiți să arate cum vor ajuta banii afacerea să crească.

Dacă îți începi o companie, asigură-te că fundația afacerii este curată înainte de a aplica. Înființarea corectă, conformitatea și păstrarea evidențelor pot face afacerea ta să pară mai credibilă în ochii creditorilor și pot face mai ușoare deciziile de finanțare pe viitor.

Un microcredit poate fi pasul următor potrivit dacă îl combini cu o pregătire solidă și cu un plan clar de rambursare.