Các khoản vay kinh doanh tốt nhất cho người bán hàng trực tuyến: Cửa hàng Amazon, eBay và Shopify

Doanh nghiệp trực tuyến có thể tăng trưởng rất nhanh, nhưng tốc độ đó gần như ngay lập tức tạo ra vấn đề về dòng tiền. Hàng tồn kho phải được mua trước khi doanh số xuất hiện. Quảng cáo phải chạy trước khi cửa hàng có lưu lượng truy cập. Chi phí vận chuyển, phần mềm, hàng trả lại, nhà thầu và các khoản chargeback đều tác động đến tài khoản ngân hàng từ rất lâu trước khi doanh thu bắt kịp hoàn toàn.

Vì vậy, nguồn tài trợ tốt nhất cho ecommerce không chỉ là khoản tiền rẻ nhất có sẵn. Đó là nguồn vốn phù hợp với chu kỳ bán hàng của bạn, bảo vệ vốn lưu động và cho bạn đủ linh hoạt để tiếp tục nhập hàng và mở rộng quảng cáo mà không tạo ra gánh nặng trả nợ vượt quá khả năng chi trả.

Dù bạn bán trên Amazon, vận hành cửa hàng eBay hay quản lý một thương hiệu Shopify, khoản vay phù hợp có thể giúp bạn bù đắp thiếu hụt nguồn cung, chuẩn bị cho các đợt tăng mùa vụ và mở rộng với sự tự tin. Khoản vay sai có thể làm điều ngược lại, siết chặt dòng tiền và hạn chế tăng trưởng.

Vì sao người bán hàng trực tuyến cần nguồn tài trợ chuyên biệt

Các hình thức tài trợ doanh nghiệp nhỏ truyền thống thường giả định một mô hình kinh doanh có thể dự đoán tốt hơn. Ecommerce thì khác.

Doanh số của bạn có thể tăng mạnh trong các chương trình khuyến mãi, mùa lễ hoặc những thời điểm lan truyền nhanh. Đồng thời, chi phí của bạn có thể tăng trước các khoản doanh thu đó. Nếu bạn bán sản phẩm vật lý, bạn có thể cần mua hàng tồn kho theo lô lớn hơn để có giá tốt hơn hoặc tránh tình trạng hết hàng. Nếu bạn phụ thuộc vào lưu lượng trả phí, bạn có thể cần đầu tư vào quảng cáo nhiều tuần trước khi chiến dịch tạo ra kết quả.

Điều đó tạo ra khoảng trống tài trợ. Các khoản vay kinh doanh tốt sẽ bắc cầu qua khoảng trống này để bạn có thể:

• Mua hàng tồn kho trước khi nhu cầu đạt đỉnh
• Tài trợ cho các chiến dịch quảng cáo mà không làm cạn kiệt dự trữ
• Đáp ứng số lượng đặt hàng tối thiểu từ nhà cung cấp
• Chi trả vận chuyển, lương và hàng trả lại trong những tuần chậm
• Tận dụng chiết khấu số lượng lớn hoặc các cơ hội ngắn hạn

Các loại khoản vay chính cho doanh nghiệp trực tuyến

Không phải sản phẩm tài trợ nào cũng phù hợp với ecommerce. Dưới đây là những lựa chọn phổ biến nhất và khi nào từng loại phù hợp.

1. Hạn mức tín dụng doanh nghiệp

Hạn mức tín dụng doanh nghiệp cho phép bạn tiếp cận một nguồn vốn quay vòng. Bạn rút số tiền cần dùng, hoàn trả và có thể dùng lại khi cần.

Đây thường là một trong những công cụ tốt nhất cho người bán hàng trực tuyến vì nó phù hợp với doanh thu không đều. Bạn có thể dùng để mua hàng tồn kho, tài trợ tiếp thị hoặc bù đắp khoảng trống ngắn hạn giữa đơn hàng và tiền thanh toán.

Phù hợp nhất cho:

• Người bán theo mùa
• Cửa hàng có nhu cầu nhập hàng lặp lại
• Doanh nghiệp muốn linh hoạt tiếp cận vốn

Cần lưu ý:

• Lãi suất biến động
• Phí rút vốn hoặc phí duy trì
• Hạn mức thấp hơn đối với doanh nghiệp mới

2. Khoản vay kinh doanh ngắn hạn

Khoản vay ngắn hạn cung cấp một khoản tiền một lần và bạn hoàn trả trong một khoảng thời gian cố định, thường với các khoản thanh toán thường xuyên.

Điều này có thể hiệu quả khi bạn đã biết nguồn vốn sẽ hỗ trợ một khoản lợi nhuận cụ thể, chẳng hạn như ra mắt sản phẩm hoặc đặt hàng tồn kho số lượng lớn với biên lợi nhuận tốt.

Phù hợp nhất cho:

• Mua hàng tồn kho một lần
• Chiến dịch tiếp thị có khung thời gian bán hàng rõ ràng
• Doanh nghiệp cần phê duyệt nhanh

Cần lưu ý:

• Chi phí thực tế thường cao hơn tài trợ dài hạn
• Lịch trả nợ có thể gây áp lực lên dòng tiền

3. Khoản vay được SBA bảo trợ

Khoản vay SBA có thể mang lại điều khoản thuận lợi, nhưng thường đòi hỏi hồ sơ mạnh hơn và quy trình xét duyệt lâu hơn.

Đối với doanh nghiệp trực tuyến đã hoạt động ổn định với tài chính rõ ràng, đây có thể là lựa chọn tốt cho mở rộng, tái cấp vốn hoặc nhu cầu vốn lớn hơn.

Phù hợp nhất cho:

• Doanh nghiệp đã ổn định với doanh thu đều đặn
• Chủ doanh nghiệp có thể chờ lâu hơn để được phê duyệt
• Nhu cầu tài trợ lớn hơn

Cần lưu ý:

• Nhiều giấy tờ hơn
• Thời gian giải ngân lâu hơn
• Tiêu chuẩn đủ điều kiện có thể khó với người bán mới

4. Tài trợ hàng tồn kho

Tài trợ hàng tồn kho được thiết kế để giúp bạn mua sản phẩm. Bản thân hàng tồn kho thường đóng vai trò một phần tài sản bảo đảm hoặc hỗ trợ quyết định cho vay.

Điều này đặc biệt hữu ích cho các thương hiệu ecommerce cần đặt các đơn hàng sản xuất hoặc bán buôn lớn trước khi doanh số phát sinh.

Phù hợp nhất cho:

• Doanh nghiệp bán sản phẩm
• Người bán có nhu cầu tương đối dự đoán được
• Thương hiệu cần tăng sức mua

Cần lưu ý:

• Hạn chế cách sử dụng vốn
• Phụ thuộc vào chất lượng và tốc độ luân chuyển hàng tồn kho

5. Ứng vốn thương gia

Ứng vốn thương gia không phải là khoản vay theo nghĩa kỹ thuật, nhưng thường được tiếp thị như một khoản vay. Bạn nhận tiền trước và hoàn trả bằng một tỷ lệ phần trăm doanh số tương lai hoặc qua các khoản rút tiền hằng ngày.

Với một số người bán, đặc biệt là những người có khối lượng giao dịch thẻ lớn, đây có thể là cách tiếp cận nhanh và dễ dàng. Tuy nhiên, nó thường rất đắt.

Phù hợp nhất cho:

• Doanh nghiệp cần vốn rất nhanh
• Công ty có khối lượng giao dịch ổn định, mạnh

Cần lưu ý:

• Chi phí vốn rất cao
• Áp lực dòng tiền do khấu trừ hằng ngày hoặc thường xuyên
• Rủi ro phụ thuộc vào các lần ứng vốn lặp lại

6. Tài trợ dựa trên doanh thu

Tài trợ dựa trên doanh thu gắn việc hoàn trả với một tỷ lệ phần trăm doanh thu tương lai. Khi doanh số mạnh, bạn trả nhiều hơn. Khi doanh số chậm lại, khoản thanh toán thường cũng chậm theo.

Điều này có thể hấp dẫn đối với các công ty ecommerce có chu kỳ doanh số biến động, đặc biệt khi các khoản thanh toán cố định quá cứng nhắc.

Phù hợp nhất cho:

• Cửa hàng trực tuyến tăng trưởng nhanh
• Doanh nghiệp có doanh thu hằng tháng biến động
• Người bán muốn hoàn trả linh hoạt

Cần lưu ý:

• Tổng số tiền hoàn trả thường cao hơn tài trợ ngân hàng truyền thống
• Có thể gây áp lực nếu doanh số yếu trong thời gian dài

Cách chọn khoản vay phù hợp cho cửa hàng của bạn

Lựa chọn tài trợ tốt nhất phụ thuộc vào mô hình kinh doanh của bạn, chứ không chỉ vào lãi suất trên giấy tờ.

Hãy tự hỏi những câu sau trước khi nộp đơn:

• Tôi cần quyền tiếp cận vốn lặp lại hay chỉ cần một khoản tiền một lần?
• Việc trả nợ có còn phù hợp trong mùa thấp điểm không?
• Tôi đang tài trợ cho hàng tồn kho, quảng cáo, lương hay mục đích khác?
• Doanh nghiệp có thể chịu được các khoản thanh toán cố định nếu doanh số giảm không?
• Tôi cần tiền nhanh đến mức nào?

Nếu bạn thường xuyên mua hàng tồn kho và chạy quảng cáo theo chu kỳ, một hạn mức tín dụng thường mang lại sự linh hoạt tốt nhất. Nếu bạn đang đặt một đơn hàng lớn duy nhất với nhu cầu dự kiến mạnh, khoản vay ngắn hạn có thể là đủ. Nếu bạn có doanh nghiệp ecommerce trưởng thành với hồ sơ tài chính mạnh, khoản vay được SBA bảo trợ có thể mang lại điều khoản tốt nhất.

Người cho vay xem xét điều gì ở một doanh nghiệp ecommerce

Doanh nghiệp trực tuyến có thể đủ điều kiện nhận tài trợ, nhưng bên cho vay vẫn muốn thấy bằng chứng rằng công ty ổn định và có khả năng hoàn trả.

Các yếu tố thẩm định phổ biến bao gồm:

• Thời gian hoạt động trong kinh doanh
• Doanh thu hằng tháng hoặc hằng năm
• Biên lợi nhuận
• Lịch sử tín dụng cá nhân và doanh nghiệp
• Sao kê ngân hàng
• Tờ khai thuế
• Lịch sử chargeback và hoàn tiền
• Tốc độ luân chuyển hàng tồn kho
• Mức độ tập trung doanh số vào một nền tảng hoặc kênh duy nhất

Nếu phần lớn doanh thu của bạn đến từ một chợ trực tuyến duy nhất, bên cho vay có thể xem đó là rủi ro. Nếu bạn bán qua nhiều kênh, duy trì biên lợi nhuận tốt và giữ hồ sơ sạch sẽ, hồ sơ vay của bạn thường sẽ mạnh hơn.

Cách tăng khả năng được phê duyệt

Chuẩn bị tốt có thể tạo ra khác biệt đáng kể.

Giữ hồ sơ tài chính gọn gàng

Duy trì báo cáo lãi lỗ, sao kê ngân hàng, hồ sơ thuế và tài liệu tồn kho chính xác. Bên cho vay muốn thấy doanh nghiệp có tổ chức và nhất quán.

Tách biệt tài chính doanh nghiệp và cá nhân

Sử dụng tài khoản ngân hàng doanh nghiệp riêng và hồ sơ tín dụng doanh nghiệp khi có thể. Sự tách biệt rõ ràng giúp thể hiện công ty của bạn là có thực, đã được thiết lập và đáng tin cậy về tín dụng.

Xây dựng dữ liệu doanh số có thể dự đoán

Nếu có thể, hãy cho thấy xu hướng doanh thu ổn định thay vì những đợt tăng đột biến không bền. Bên cho vay ưu tiên các doanh nghiệp có thể chứng minh nhu cầu lặp lại.

Giảm nợ không cần thiết

Mức nợ nhẹ hơn sẽ cải thiện dòng tiền và giúp bạn dễ dàng hỗ trợ khoản tài trợ mới.

Chọn cấu trúc pháp lý phù hợp

Nhiều bên cho vay ưu tiên người nộp đơn hoạt động thông qua một pháp nhân chính thức thay vì một dự án phụ không chính thức. Thành lập LLC hoặc công ty cổ phần có thể giúp tạo hồ sơ gọn hơn, quyền sở hữu rõ ràng hơn và cách trình bày chuyên nghiệp hơn.

Đây là một lý do nhiều nhà sáng lập sử dụng Zenind ngay từ đầu. Với vai trò là dịch vụ thành lập doanh nghiệp tại Mỹ, Zenind giúp doanh nhân thành lập và duy trì pháp nhân kinh doanh để họ có thể xây dựng nền tảng vững hơn trước khi tìm kiếm vốn.

Những sai lầm tài trợ mà người bán trực tuyến nên tránh

Nguồn vốn nhanh nhất không phải lúc nào cũng là nguồn vốn thông minh nhất. Chủ doanh nghiệp ecommerce thường mắc những sai lầm có thể tránh được khi vay vốn.

Vay để tăng trưởng mà không có kế hoạch hoàn trả

Nếu khoản vay tài trợ cho hàng tồn kho hoặc quảng cáo, bạn nên biết mất bao lâu để chuyển khoản chi đó trở lại thành tiền mặt.

Dùng khoản vay cứng nhắc cho doanh thu theo mùa

Các khoản thanh toán cố định hằng ngày hoặc hằng tuần có thể trở nên nặng nề khi chu kỳ bán hàng chậm lại.

Bỏ qua chi phí vốn thực tế

Đừng chỉ nhìn vào khoản thanh toán hằng tháng. Hãy so sánh tổng số tiền hoàn trả, phí và mọi khoản phạt.

Phụ thuộc quá nhiều vào một kênh bán hàng

Nếu phần lớn doanh số của bạn đến từ một marketplace, bất kỳ thay đổi chính sách hoặc sự cố tài khoản nào cũng có thể tạo ra vấn đề tài trợ.

Không lập kế hoạch cho hàng trả lại và hoàn tiền

Doanh thu ecommerce không phải lúc nào cũng đồng nghĩa với tiền mặt trong tay. Hàng trả lại, hoàn tiền và chargeback có thể nhanh chóng làm giảm vốn lưu động khả dụng.

Trường hợp sử dụng tài trợ tốt nhất theo giai đoạn kinh doanh

Cửa hàng mới

Người bán mới thường cần vốn vừa phải, kỷ luật chặt chẽ và lịch trả nợ linh hoạt. Một hạn mức tín dụng nhỏ, khoản vay vi mô hoặc một khoản vay ngắn hạn được tính toán cẩn thận có thể thực tế hơn một khoản vay truyền thống lớn.

Cửa hàng đang tăng trưởng

Một cửa hàng đang tăng trưởng thường cần vốn lưu động lặp lại cho hàng tồn kho và quảng cáo. Hạn mức tín dụng hoặc tài trợ dựa trên doanh thu có thể mang lại sự linh hoạt.

Cửa hàng đã ổn định

Một doanh nghiệp đã hoạt động ổn định với tài chính mạnh có thể sẵn sàng cho tài trợ SBA hoặc một khoản vay kỳ hạn lớn hơn để mở rộng hoạt động, mở kho hoặc hợp nhất nợ.

Cửa hàng theo mùa

Doanh nghiệp theo mùa cần nguồn vốn phù hợp với chu kỳ nhu cầu. Tín dụng linh hoạt thường hữu ích hơn cấu trúc trả nợ cố định.

Cách so sánh các đề nghị vay

Trước khi chấp nhận một đề nghị, hãy so sánh nhiều hơn lãi suất.

Xem xét:

• Tổng số tiền hoàn trả
• APR hoặc chi phí tương đương
• Tần suất trả nợ
• Phí và phí khởi tạo
• Yêu cầu tài sản bảo đảm
• Yêu cầu bảo lãnh cá nhân
• Quy định trả trước
• Tốc độ giải ngân

Một khoản vay có lãi suất quảng cáo thấp hơn vẫn có thể tốn nhiều hơn nếu phí cao hoặc lịch trả nợ quá gắt.

Kết luận

Các khoản vay tốt nhất cho doanh nghiệp trực tuyến là những khoản phù hợp với cách ecommerce thực sự vận hành. Hàng tồn kho đến trước, doanh thu đến sau, và dòng tiền phải đủ linh hoạt để bắc cầu qua khoảng trống đó.

Đối với nhiều người bán trên Amazon, eBay và Shopify, điều đó có nghĩa là chọn nguồn tài trợ có cấu trúc trả nợ phù hợp với chu kỳ bán hàng, hỗ trợ tăng trưởng và bảo toàn vốn lưu động. Dù bạn cần hạn mức tín dụng, khoản vay kỳ hạn hay một sản phẩm chuyên biệt hơn, quyết định đúng đắn bắt đầu từ hồ sơ tài chính được tổ chức tốt, dự báo thực tế và một cấu trúc kinh doanh đủ đáng tin cậy với bên cho vay.

Nếu bạn vẫn đang xây dựng nền tảng công ty, việc thành lập đúng pháp nhân có thể là một bước khởi đầu thông minh. Zenind giúp các doanh nhân tại Mỹ thành lập và duy trì doanh nghiệp tuân thủ quy định để họ có thể tiến tới tài trợ với một thiết lập gọn gàng và chuyên nghiệp hơn.

Câu hỏi thường gặp

Khoản vay tốt nhất cho một doanh nghiệp trực tuyến là gì?

Không có một lựa chọn duy nhất tốt nhất. Hạn mức tín dụng thường tốt nhất cho vốn lưu động linh hoạt, trong khi khoản vay ngắn hạn có thể phù hợp hơn cho một lần mua hàng tồn kho hoặc một chiến dịch.

Doanh nghiệp ecommerce mới có thể nhận tài trợ không?

Có, nhưng lựa chọn thường hạn chế hơn. Doanh nghiệp mới có thể cần tín dụng cá nhân mạnh hơn, lịch sử doanh thu, tài sản bảo đảm hoặc khoản vay với số tiền nhỏ hơn.

Tài trợ hàng tồn kho có phải là ý hay cho cửa hàng Shopify không?

Có thể là vậy, đặc biệt nếu cửa hàng của bạn bán sản phẩm vật lý có nhu cầu ổn định và bạn cần đặt hàng số lượng lớn trước khi bán ra.

Tôi có nên dùng ứng vốn thương gia cho doanh số trực tuyến không?

Chỉ nên thận trọng. Nó có thể nhanh, nhưng thường là một trong những hình thức tài trợ đắt nhất và có thể gây áp lực lên dòng tiền.