Jak získat merchant účet pro vaši firmu: požadavky, kroky a tipy

Pokud vaše firma přijímá kreditní karty, debetní karty nebo jiné platby kartou, je merchant účet součástí platebního procesu. Pro mnoho majitelů zní tento pojem složitěji, než ve skutečnosti je. V praxi je merchant účet finanční vztah, který umožňuje autorizaci, zpracování a vypořádání karetních plateb na bankovní účet vaší firmy.

Ať už provozujete kamennou prodejnu, služební podnik, internetový obchod nebo hybridní model, porozumění merchant účtům vám pomůže vybrat správné platební nastavení, porovnat poskytovatele a vyhnout se nákladným překvapením. Pokud zakládáte novou firmu, pomáhá také zajistit, aby byla správně založená a připravená k otevření finančních účtů. Zenind pomáhá podnikatelům zakládat americké společnosti se strukturou, kterou potřebují, aby mohli s jistotou přejít od spuštění k provozu.

Co je merchant účet?

Merchant účet je zvláštní typ účtu používaný ke zpracování plateb kartou. Není to totéž co běžný firemní účet a obvykle nejde o účet, který používáte k placení účtů nebo správě každodenního cash flow.

Místo toho merchant účet slouží jako dočasná vrstva pro držení a vypořádání mezi vydavatelem karty vašeho zákazníka a bankovním účtem vaší firmy. Když zákazník zaplatí kartou, transakce projde několika kroky, než se k vám dostanou prostředky.

Zjednodušeně vypadá tok takto:

1. Váš zákazník zadá platbu kartou.
2. Platba je autorizována kartovou sítí a vydavatelskou bankou.
3. Merchant účet přijme schválenou transakci.
4. Prostředky jsou vypořádány a převedeny na bankovní účet vaší firmy.

Merchant účet je to, co umožňuje tento řetězec.

Merchant účet vs. platební procesor

Lidé tyto pojmy často používají zaměnitelně, ale nejsou totožné.

• Merchant účet je účet, který pomáhá držet a vypořádávat karetní transakce.
• Platební procesor je poskytovatel služby, který transakci přenáší platební sítí.

Někteří poskytovatelé tyto služby spojují dohromady. Jiní je umožňují oddělit. Pro malého podnikatele není nejdůležitější název, ale to, jak spolu fungují ceny, smluvní podmínky, rychlost vyplácení a podpora.

Potřebujete merchant účet?

Ne každá firma potřebuje stejné nastavení, ale pokud přijímáte platby kartou, merchant účet je obvykle někde v procesu zapojen.

Můžete ho potřebovat, pokud:

• Prodáváte produkty v kamenné prodejně
• Přijímáte platby na svém webu
• Fakturujete klientům a přijímáte platby kartou po telefonu nebo online
• Provozujete restauraci, salon, kliniku nebo službový podnik
• Používáte mobilní čtečky karet na akcích nebo při výjezdech k zákazníkům

Některé novější platební platformy sdružují mnoho firem pod jednu velkou strukturu merchant účtu. To může být pohodlné, zejména pro firmy, které chtějí začít rychle. Dedikovaný merchant účet může být lepší volbou, pokud chcete větší kontrolu, více flexibility nebo lepší ceny při vyšším objemu.

Typy nastavení merchant účtu

Neexistuje jediné řešení, které by vyhovovalo každé firmě. Správná volba závisí na tom, jak prodáváte, kolik zpracováváte a jak velké riziko vaše odvětví pro poskytovatele představuje.

Dedikovaný merchant účet

Jde o merchant účet založený přímo pro vaši firmu. Často jej používají zavedené firmy nebo společnosti, které chtějí přizpůsobené ceny a funkce.

Agregovaný nebo sdílený platební účet

Tento model sdružuje mnoho firem pod strukturu účtu jednoho poskytovatele. Nastavení bývá rychlejší a pro startupy jednodušší, ale ceny i kontrola nad účtem mohou být omezenější.

Merchant účet pro vysoce rizikové obory

Některá odvětví jsou považována za rizikovější kvůli počtu chargebacků, regulatorním otázkám, modelům předplatného nebo problémům s plněním. V takových případech mohou poskytovatelé vyžadovat přísnější underwriting a účtovat vyšší poplatky.

Jak získat merchant účet

Získání merchant účtu je hlavně otázkou přípravy. Poskytovatelé chtějí vidět, že vaše firma je skutečná, legální, stabilní a připravená zodpovědně zpracovávat platby kartou.

1. Ujasněte si, jak bude vaše firma přijímat platby

Než začnete porovnávat poskytovatele, ujasněte si své platební potřeby.

Zeptejte se sami sebe:

• Budete přijímat platby osobně, online, nebo obojí?
• Potřebujete opakované účtování nebo předplatné?
• Potřebujete nástroje pro fakturaci?
• Budete zpracovávat platby na mobilním zařízení?
• Potřebujete stejný den nebo následující den vyplacení?
• Budete prodávat ve více státech nebo zemích?

Čím konkrétnější budete, tím snáze budete moci poskytovatele přesně porovnat.

2. Ujistěte se, že je vaše firma správně založená

Většina poskytovatelů merchant účtů chce spolupracovat s legálně registrovanou firmou. To obvykle znamená, že vaše firma by měla být správně založena jako LLC, korporace nebo jiná schválená entita podle vašeho státu a obchodního modelu.

Pro nové zakladatele je tento krok důležitý. Správně založená entita pomáhá oddělit firemní a osobní aktivity, posiluje vaši žádost a dělá vaši firmu důvěryhodnější. Zenind pomáhá podnikatelům zakládat americké společnosti a zůstávat organizovaní při přípravě na bankovnictví, platby, daňovou registraci a compliance.

3. Pečlivě porovnejte poskytovatele

Nejnižší inzerovaná sazba není vždy nejnižší celková cena. Porovnejte celý balíček:

• Měsíční poplatky
• Transakční poplatky
• Poplatky za chargeback
• Poplatky za PCI compliance
• Poplatky za zařízení nebo gateway
• Pokuty za předčasné ukončení
• Požadavky na rezervy
• Rychlost vyplácení
• Kvalitu zákaznické podpory

Dobrý poskytovatel by měl být transparentní ohledně cen a ochotný vysvětlit, jak bude vaše firma účtována.

4. Připravte si firemní informace

Underwriting týmy obvykle před schválením vyžadují podrobné informace o firmě. Mějte připravené:

• Právní název firmy
• DBA název, pokud se používá
• EIN
• Adresu a telefonní číslo firmy
• Informace o vlastnících
• Informace o bankovním účtu firmy
• Web nebo online checkout, pokud je relevantní
• Odhadovanou měsíční objem zpracování
• Průměrnou hodnotu transakce
• Popis produktů nebo služeb
• Pravidla pro refundace a vrácení zboží
• Předchozí historii zpracování, pokud existuje

Pokud je vaše firma nová, někteří poskytovatelé mohou místo historických výkazů požadovat projekce příjmů.

5. Vyplňte žádost

Většina žádostí se vyplňuje online, ale někteří poskytovatelé mohou následně potvrdit údaje telefonicky nebo e-mailem. Uvádějte přesné a konzistentní informace. Nesoulad mezi vaším webem, žádostí a firemními záznamy může schválení zpomalit.

6. Projděte underwritingem

Underwriting je proces posouzení rizika ze strany poskytovatele. Chtějí potvrdit, že je vaše firma legitimní a že riziko podvodu, chargebacků nebo nedodání je přijatelné.

Mohou posuzovat:

• Typ odvětví
• Historii prodeje
• Osobní a firemní kredit
• Riziko chargebacků
• Způsob plnění objednávek
• Podmínky refundací
• Soulad webu s požadovanými informacemi a zveřejněními

Tento krok je běžný. Důkladné posouzení chrání vaši firmu i poskytovatele platebních služeb.

Dokumenty, které můžete potřebovat

Přesné požadavky se liší, ale mnoho poskytovatelů žádá o některé z následujících dokumentů:

• Zakladatelské dokumenty LLC nebo korporace
• Potvrzení o EIN
• Řidičský průkaz nebo pas vlastníků
• Zrušený šek nebo bankovní potvrzení
• Výpisy z firemního bankovního účtu
• Výpisy od předchozího poskytovatele zpracování plateb
• URL webu a produktové stránky
• Obchodní podmínky a pravidla pro refundace
• Firemní licenci, pokud je vyžadována

Mít tyto dokumenty připravené může zkrátit dobu schválení.

Jak zvýšit šanci na schválení

Čistá a kompletní žádost pomáhá, ale existují i další způsoby, jak zvýšit šanci na úspěch.

Udržujte web v souladu s požadavky

Pokud prodáváte online, váš web by měl jasně zobrazovat:

• Co prodáváte
• Jak jsou zákazníci účtováni
• Dodací nebo doručovací lhůty
• Pravidla pro refundace a vrácení
• Kontaktní údaje
• Zásady ochrany osobních údajů
• Obchodní podmínky

Chybějící nebo nejasný obsah webu je častým důvodem zdržení.

Udržujte shodu všech firemních údajů

Právní název, DBA, web, bankovní údaje a daňové záznamy by měly odpovídat. Nesrovnalosti mohou vyvolat další kontrolu.

Buďte realistickí ohledně objemu

Nenadsazujte svůj měsíční objem zpracování. Pokud vaše čísla neodpovídají skutečnému profilu firmy, underwriting to může vyhodnotit jako rizikové.

Jasně vysvětlete zvláštní obchodní modely

Pokud provozujete předplatné, předobjednávky, členství nebo sezónní prodej, buďte připraveni vysvětlit, jak funguje plnění a refundace.

Sledujte riziko chargebacků

Jasné popisy, rychlá zákaznická podpora a férová pravidla pro refundace mohou snížit spory. Nižší riziko chargebacků obvykle znamená hladší schválení účtu a lepší dlouhodobou stabilitu.

Kolik merchant účty obvykle stojí

Ceny se mohou výrazně lišit, ale většina merchant účtů zahrnuje kombinaci následujících položek:

• Procentní poplatek za transakci
• Pevný poplatek za transakci
• Měsíční servisní poplatky
• Poplatky za gateway nebo platformu
• Poplatky za dávkové zpracování
• Poplatky za nedodržení PCI compliance
• Poplatky za chargeback

Někteří poskytovatelé používají pricing typu interchange-plus, který může být transparentnější. Jiní používají tiered nebo flat-rate modely. Nejlepší volba závisí na vašem objemu, průměrné hodnotě transakce a typu firmy.

Časté chyby, kterým se vyhnout

Mnoho podnikatelů naráží na stejné snadno se vyhnutelné problémy.

Podání žádosti dříve, než je firma připravená

Pokud jsou založení firmy, bankovní účet, web nebo zásady neúplné, můžete narazit na zdržení nebo zamítnutí.

Ignorování drobného písma

Dlouhé smlouvy, poplatky za předčasné ukončení a požadavky na rezervy mohou později způsobit vážné problémy.

Výběr poskytovatele pouze podle ceny

Nízká sazba může být zavádějící, pokud poskytovatel přidává skryté poplatky nebo nabízí slabou podporu.

Nepříprava na chargebacky

Pokud prodáváte v kategoriích náchylných ke sporům, připravte se předem pomocí jasné dokumentace a kvalitní podpory.

Míchání osobních a firemních aktivit

Udržujte finanční záznamy odděleně. Samostatná firemní entita a oddělený firemní bankovní účet usnadňují schválení merchant účtu i průběžné účetnictví.

Kdy dává dedikovaný merchant účet smysl

Dedikovaný merchant účet může stát za zvážení, pokud vaše firma:

• Zpracovává rostoucí objem karetních transakcí
• Potřebuje větší kontrolu nad platebními podmínkami
• Chce lepší podporu pro konkrétní odvětví nebo platební tok
• Očekává růst nad úroveň startu
• Potřebuje přizpůsobené funkce, jako je opakované účtování nebo speciální integrace

Pokud je vaše firma nová a zpracovává malý objem, může být na začátku dostačující jednodušší platební nastavení. Jak firma poroste, můžete přehodnotit, zda je dedikované řešení dlouhodobě lepší volbou.

Závěrečný checklist před podáním žádosti

Před odesláním žádosti o merchant účet si ověřte, že máte:

• Správně založenou firemní entitu
• Firemní bankovní účet
• Souladný web nebo prodejní proces
• Jasné zásady refundací a ochrany osobních údajů
• Přesné firemní a vlastnické údaje
• Finanční dokumenty připravené ke kontrole
• Realistické odhady zpracování
• Poskytovatele, který odpovídá vašemu obchodnímu modelu

Závěr

Získání merchant účtu není jen o nalezení poskytovatele, který umí přijímat karty. Jde o výběr platebního nastavení, které odpovídá vašemu prodejnímu modelu, rizikovému profilu a plánu růstu. Nejlepší žádosti jsou přesné, organizované a podložené legitimní firemní strukturou.

Pokud začínáte od nuly, začněte základy: správně založte firmu, nastavte bankovnictví, zdokumentujte své zásady a porovnejte poskytovatele s jasným porozuměním svým potřebám. Tato příprava usnadní proces merchant účtu a dá vaší firmě pevnější základ pro růst.