Ako získať merchant účet pre vaše podnikanie: požiadavky, kroky a tipy

Ak vaše podnikanie prijíma kreditné karty, debetné karty alebo iné platby kartou, merchant účet je súčasťou platobného procesu. Pre mnohých majiteľov znie tento pojem zložitejšie, než v skutočnosti je. V praxi je merchant účet finančný vzťah, ktorý umožňuje autorizovať, spracovať a vysporiadať kartové platby na bankový účet vášho podniku.

Či už prevádzkujete kamennú predajňu, službové podnikanie, internetový obchod alebo kombinovaný model, pochopenie merchant účtov vám pomôže vybrať správne platobné nastavenie, porovnať poskytovateľov a vyhnúť sa drahým prekvapeniam. Ak zakladáte nové podnikanie, pomáha tiež uistiť sa, že vaša spoločnosť je správne založená a pripravená na otvorenie finančných účtov. Zenind pomáha podnikateľom zakladať firmy v USA so štruktúrou, ktorú potrebujú, aby mohli prejsť od štartu k prevádzke s istotou.

Čo je merchant účet?

Merchant účet je špeciálny typ účtu používaný na spracovanie kartových platieb. Nie je to to isté ako bežný podnikový bežný účet a zvyčajne nejde o účet, ktorý používate na platenie účtov alebo riadenie každodenného cash flow.

Namiesto toho merchant účet funguje ako dočasná úschovná a zúčtovacia vrstva medzi vydavateľom karty vášho zákazníka a bankovým účtom vášho podniku. Keď zákazník zaplatí kartou, transakcia prejde viacerými krokmi, kým sa prostriedky dostanú k vám.

Zjednodušene vyzerá tok takto:

1. Váš zákazník zadá platbu kartou.
2. Platba je autorizovaná kartovou sieťou a vydávajúcou bankou.
3. Merchant účet prijme schválenú transakciu.
4. Prostriedky sa zúčtujú a prevedú na bankový účet vášho podniku.

Merchant účet je to, čo tento reťazec umožňuje.

Merchant účet verzus platobný procesor

Ľudia tieto pojmy často používajú zameniteľne, ale nie sú totožné.

• Merchant účet je účet, ktorý pomáha držať a zúčtovať kartové transakcie.
• Platobný procesor je poskytovateľ služby, ktorý posúva transakciu cez platobnú sieť.

Niektorí poskytovatelia oba služby spájajú. Iní ich umožňujú oddeliť. Pre malého podnikateľa nie je dôležitý názov, ale to, ako spolu fungujú ceny, zmluvné podmienky, rýchlosť vyplatenia a podpora.

Potrebujete merchant účet?

Nie každé podnikanie potrebuje rovnaký typ nastavenia, ale ak prijímate platby kartou, merchant účet sa zvyčajne nachádza niekde v procese.

Merchant účet môžete potrebovať, ak:

• Predávate produkty v maloobchode
• Prijímate platby na svojej webovej stránke
• Fakturujete klientov a prijímate platby kartou telefonicky alebo online
• Prevádzkujete reštauráciu, salón, kliniku alebo službové podnikanie
• Používate mobilné čítačky kariet na podujatiach alebo pri službách na mieste

Niektoré novšie platobné platformy agregujú mnoho podnikov pod jednu veľkú štruktúru merchant účtu. To môže byť pohodlné, najmä pre podniky, ktoré chcú začať rýchlo. Vyhradený merchant účet môže byť lepšou voľbou, ak chcete väčšiu kontrolu, väčšiu flexibilitu alebo lepšie ceny pri vyššom objeme.

Typy nastavenia merchant účtu

Neexistuje jedno jediné nastavenie, ktoré by vyhovovalo každému podniku. Správna voľba závisí od toho, ako predávate, koľko spracovávate a aké riziko predstavuje vaše odvetvie pre poskytovateľa.

Vyhradený merchant účet

Ide o merchant účet založený špeciálne pre vaše podnikanie. Často sa používa pri etablovaných firmách alebo spoločnostiach, ktoré chcú prispôsobené ceny a funkcie.

Agregovaný alebo zdieľaný platobný účet

Tento model spája mnoho podnikov pod štruktúru účtu jedného poskytovateľa. Zvyčajne sa nastavuje rýchlejšie a pre startupy sa používa jednoduchšie, no ceny a kontrola nad účtom môžu byť obmedzenejšie.

Merchant účet pre vysoko rizikové odvetvia

Niektoré odvetvia sa považujú za rizikovejšie kvôli mieram chargebackov, regulačným otázkam, predplatným modelom alebo problémom s dodaním. V takých prípadoch môžu poskytovatelia vyžadovať prísnejší underwriting proces a môžu účtovať viac.

Ako získať merchant účet

Získanie merchant účtu je najmä otázka prípravy. Poskytovatelia chcú vidieť, že vaše podnikanie je skutočné, legálne, stabilné a pripravené zodpovedne spracovávať kartové platby.

1. Určite, ako bude vaše podnikanie prijímať platby

Pred porovnávaním poskytovateľov si ujasnite svoje platobné potreby.

Opýtajte sa sami seba:

• Budete prijímať platby osobne, online alebo oboje?
• Potrebujete opakovanú fakturáciu alebo predplatné?
• Potrebujete nástroje na fakturáciu?
• Budete spracovávať platby cez mobilné zariadenie?
• Potrebujete rovnakodenné alebo nasledujúce vyplatenie?
• Budete predávať vo viacerých štátoch alebo krajinách?

Čím konkrétnejší budete, tým jednoduchšie bude presne porovnať poskytovateľov.

2. Uistite sa, že je vaše podnikanie správne založené

Väčšina poskytovateľov merchant účtov chce spolupracovať s právne registrovaným podnikom. Zvyčajne to znamená, že vaše podnikanie by malo byť riadne založené ako LLC, korporácia alebo iný schválený subjekt v závislosti od vášho štátu a obchodného modelu.

Pre nových zakladateľov je tento krok dôležitý. Správne založený subjekt pomáha oddeliť podnikanie od osobných aktivít, posilňuje vašu žiadosť a robí vašu prevádzku etablovanejšou. Zenind pomáha podnikateľom zakladať firmy v USA a zostať organizovaní pri príprave na bankovníctvo, platby, daňovú registráciu a compliance.

3. Starostlivo porovnajte poskytovateľov

Najnižšia inzerovaná sadzba nie je vždy tou najlacnejšou voľbou. Porovnajte celý balík:

• Mesačné poplatky
• Transakčné poplatky
• Chargeback poplatky
• PCI compliance poplatky
• Poplatky za zariadenia alebo gateway
• Poplatky za predčasné ukončenie
• Požiadavky na rezervu
• Rýchlosť vyplatenia
• Kvalita zákazníckej podpory

Dobrý poskytovateľ by mal byť transparentný v cenách a ochotný vysvetliť, ako bude vaše podnikanie účtované.

4. Pripravte informácie o vašom podnikaní

Underwriting tímy zvyčajne pred schválením žiadajú podrobné informácie o podnikaní. Buďte pripravení poskytnúť:

• Právny názov spoločnosti
• Obchodný názov, ak je relevantný
• EIN
• Adresu a telefónne číslo podniku
• Informácie o vlastníkoch
• Údaje o bankovom účte podniku
• Webovú stránku alebo detaily online pokladne, ak sú relevantné
• Odhadovaný mesačný objem spracovania
• Priemernú výšku transakcie
• Popis produktov alebo služieb
• Pravidlá vrátenia peňazí a reklamácií
• Predchádzajúcu históriu spracovania, ak existuje

Ak je vaše podnikanie nové, niektorí poskytovatelia môžu namiesto historických výkazov požadovať predpokladané tržby.

5. Vyplňte žiadosť

Väčšina žiadostí sa vyplňuje online, no niektorí poskytovatelia môžu následne kontaktovať telefonicky alebo e-mailom, aby si overili údaje. Uvádzajte presné a konzistentné informácie. Nezhody medzi vašou webovou stránkou, žiadosťou a firemnými záznamami môžu spomaliť schvaľovanie.

6. Prejdite underwriting kontrolou

Underwriting je proces hodnotenia rizika poskytovateľa. Chcú potvrdiť, že vaše podnikanie je legitímne a že riziko podvodu, chargebackov alebo nedodaného plnenia je prijateľné.

Môžu preverovať:

• Typ odvetvia
• Históriu predaja
• Osobný a podnikový kredit
• Expozíciu voči chargebackom
• Spôsoby plnenia objednávok
• Refundné podmienky
• Súlad webovej stránky a zverejnených informácií

Tento krok je bežný. Dôkladné preverenie chráni vaše podnikanie aj poskytovateľa platobných služieb.

Dokumenty, ktoré môžete potrebovať

Presné požiadavky sa líšia, ale mnohí poskytovatelia žiadajú kombináciu nasledujúcich dokumentov:

• Zakladateľské dokumenty LLC alebo korporácie
• Potvrdzovací list EIN
• Vodičský preukaz alebo pas vlastníkov
• Voided check alebo potvrdenie z banky
• Bankové výpisy podniku
• Spracovateľské výpisy od predchádzajúceho poskytovateľa
• URL webovej stránky a produktové stránky
• Podmienky používania a pravidlá refundácie
• Licenciu podniku, ak je potrebná

Pripravenosť týchto dokumentov môže skrátiť čas schvaľovania.

Ako zvýšiť šancu na schválenie

Čistá a kompletná žiadosť pomáha, ale existujú aj ďalšie spôsoby, ako zvýšiť šance.

Udržujte webovú stránku v súlade s požiadavkami

Ak predávate online, vaša webová stránka by mala jasne zobrazovať:

• Čo predávate
• Ako sú zákazníci účtovaní
• Termíny dopravy alebo doručenia
• Pravidlá vrátenia peňazí a reklamácií
• Kontaktné údaje
• Zásady ochrany osobných údajov
• Podmienky používania

Chýbajúci alebo nejasný obsah webu je častým dôvodom oneskorenia.

Zlaďte všetky obchodné údaje

Vaše právne meno, obchodný názov, webová stránka, bankové údaje a daňové záznamy by mali byť v súlade. Nezhody môžu vyvolať dodatočné preverovanie.

Buďte realistickí pri objeme

Nepreceňujte svoj mesačný objem spracovania. Ak sa vaše čísla nezhodujú so skutočným profilom podniku, underwriting môže žiadosť považovať za rizikovú.

Jasne vysvetlite špecifické obchodné modely

Ak prevádzkujete predplatné, predobjednávky, členstvá alebo sezónny predaj, pripravte sa vysvetliť, ako funguje plnenie a refundácie.

Sledujte riziko chargebackov

Jasné popisy, rýchla zákaznícka podpora a férové pravidlá refundácií môžu znížiť počet sporov. Nižšie riziko chargebackov zvyčajne znamená plynulejšie schválenie účtu a lepšiu dlhodobú stabilitu.

Koľko zvyčajne stoja merchant účty

Ceny sa môžu výrazne líšiť, ale väčšina merchant účtov zahŕňa niektoré z nasledujúcich položiek:

• Percentuálny poplatok za transakciu
• Pevný poplatok za transakciu
• Mesačné servisné poplatky
• Gateway alebo platformové poplatky
• Batch poplatky
• PCI noncompliance poplatky
• Chargeback poplatky

Niektorí poskytovatelia používajú interchange-plus cenový model, ktorý môže byť transparentnejší. Iní používajú tiered alebo flat-rate modely. Najlepšia voľba závisí od vášho objemu, priemernej výšky transakcie a typu podnikania.

Bežné chyby, ktorým sa treba vyhnúť

Mnohí podnikatelia robia rovnaké chyby, ktorým sa dá vyhnúť.

Žiadosť predtým, než je podnikanie pripravené

Ak sú založenie spoločnosti, bankový účet, webová stránka alebo zásady nekompletné, môžete čeliť oneskoreniam alebo zamietnutiu.

Ignorovanie drobného písma

Dlhé zmluvy, poplatky za predčasné ukončenie a požiadavky na rezervu môžu neskôr spôsobiť vážne problémy.

Výber poskytovateľa iba podľa ceny

Nízka sadzba môže byť zavádzajúca, ak poskytovateľ pridáva skryté poplatky alebo ponúka slabú podporu.

Nepripravenosť na chargebacky

Ak predávate v kategóriách náchylných na spory, pripravte sa vopred jasnou dokumentáciou a pohotovým servisom.

Miešanie osobných a podnikových aktivít

Finančné záznamy držte oddelené. Vyhradený podnikový subjekt a samostatný podnikový bankový účet uľahčujú schválenie merchant účtu aj priebežné účtovníctvo.

Kedy dáva zmysel vyhradený merchant účet

Vyhradený merchant účet môže stáť za zváženie, ak vaše podnikanie:

• Spracováva rastúci objem kartových transakcií
• Potrebuje väčšiu kontrolu nad platobnými podmienkami
• Chce lepšiu podporu pre konkrétne odvetvie alebo platobný tok
• Očakáva rast nad úroveň startupu
• Potrebuje prispôsobené funkcie, ako je opakovaná fakturácia alebo špeciálne integrácie

Ak je vaše podnikanie nové a spracováva malý objem, jednoduchšie platobné nastavenie môže byť spočiatku postačujúce. Keď spoločnosť rastie, môžete znovu zvážiť, či je vyhradené riešenie lepšie z dlhodobého hľadiska.

Záverečný kontrolný zoznam pred podaním žiadosti

Pred podaním žiadosti o merchant účet si overte, že máte:

• Správne založený podnikový subjekt
• Podnikový bankový účet
• Súladnú webovú stránku alebo predajný proces
• Jasné pravidlá refundácie a ochrany osobných údajov
• Presné údaje o podnikaní a vlastníctve
• Finančné dokumenty pripravené na kontrolu
• Realistické odhady spracovania
• Poskytovateľa, ktorý zodpovedá vášmu obchodnému modelu

Záver

Získať merchant účet neznamená len nájsť poskytovateľa, ktorý vie prijímať karty. Ide o výber platobného nastavenia, ktoré zodpovedá vášmu predajnému modelu, rizikovému profilu a plánu rastu. Najlepšie žiadosti sú presné, usporiadané a podložené legitímnou podnikateľskou štruktúrou.

Ak začínate od nuly, začnite so základmi: správne založte podnikanie, nastavte bankovníctvo, zdokumentujte svoje pravidlá a porovnajte poskytovateľov s jasným pochopením svojich potrieb. Táto príprava zjednoduší proces merchant účtu a dá vášmu podnikaniu pevnejší základ pre rast.