Berapa Banyak Wang yang Diperlukan Pemilik Perniagaan untuk Bersara: Panduan Perancangan Praktikal

Perancangan persaraan kelihatan berbeza bagi pemilik perniagaan berbanding pekerja. Seorang pekerja bergaji boleh menganggar pendapatan persaraan daripada gaji, Social Security, dan akaun simpanan. Pemilik perniagaan perlu memikirkan sesuatu yang lebih rumit: nilai perniagaan, masa keluar, cukai, keperluan perbelanjaan peribadi, dan berapa banyak tunai yang masih akan tersedia selepas syarikat bertukar tangan.

Sebab itu soalan sebenar bukan sekadar, “Berapa banyak wang yang saya perlukan untuk bersara?” Soalan yang lebih baik ialah, “Berapa banyak yang saya perlukan daripada semua sumber persaraan yang digabungkan, dan berapa banyak daripadanya yang secara realistik boleh datang daripada perniagaan saya?”

Bagi ramai pemilik, jawapannya agak membimbangkan. Perniagaan mungkin aset terbesar dalam kunci kira-kira, tetapi ia jarang menjadi akaun persaraan yang benar-benar cair. Ia mungkin mengambil masa untuk dijual, mungkin tidak mencapai harga yang dijangka oleh pemilik, dan mungkin sangat bergantung pada penglibatan berterusan pemilik. Kesiapsiagaan persaraan memerlukan pelan yang tidak bergantung pada andaian terbaik.

Mulakan Dengan Sasaran Perbelanjaan Persaraan Anda

Sebelum anda boleh menentukan sama ada perniagaan anda boleh membiayai persaraan, anda perlu anggaran yang jelas tentang kos persaraan.

Langkah permulaan yang mudah ialah mengira perbelanjaan tahunan yang dijangka semasa bersara, kemudian asingkan kepada tiga kumpulan:

• Perbelanjaan penting, seperti perumahan, makanan, utiliti, pengangkutan, dan insurans
• Perbelanjaan pilihan, seperti perjalanan, hobi, hadiah, dan hiburan
• Perbelanjaan berubah-ubah, seperti penjagaan kesihatan dan cukai

Ramai orang menggunakan peratusan pendapatan semasa sebagai jalan pintas kasar, tetapi pemilik perniagaan perlu melihat lebih mendalam daripada itu. Gaya hidup yang sesuai ketika anda masih aktif mengurus perniagaan mungkin tidak mencerminkan keperluan anda selepas anda berundur. Sebaliknya, persaraan mungkin termasuk perjalanan, pembaikan rumah, atau sokongan keluarga yang meningkatkan perbelanjaan dengan cara baharu.

Pendekatan yang lebih baik ialah menyemak perbelanjaan peribadi beberapa tahun dan membuat unjuran ke hadapan daripadanya. Sertakan sebarang komitmen yang mudah terlepas pandang, seperti:

• Cukai harta
• Penyelenggaraan rumah
• Premium insurans kesihatan
• Kos luar poket berkaitan Medicare
• Bayaran hutang
• Cukai pendapatan ke atas agihan persaraan

Setelah anda mempunyai angka tahunan, darabkan dengan bilangan tahun yang anda jangka persaraan akan berlangsung. Oleh sebab ramai pesara hidup lebih lama daripada jangkaan, lebih selamat untuk merancang secara konservatif dan mengambil kira inflasi.

Jangan Anggap Jualan Perniagaan Akan Menampung Semuanya

Salah satu kesilapan terbesar pemilik perniagaan ialah menganggap penjualan syarikat akan membiayai persaraan sepenuhnya. Itu mungkin berlaku bagi sebilangan kecil syarikat pertumbuhan tinggi, tetapi ia bukan norma bagi kebanyakan perniagaan kecil.

Penjualan perniagaan biasanya bergantung pada faktor seperti:

• Hasil berulang
• Keuntungan
• Kepekatan pelanggan
• Prosedur operasi yang didokumenkan
• Kesinambungan kepimpinan
• Permintaan industri
• Rekod kewangan yang kemas

Jika perniagaan terlalu bergantung pada pemilik, pembeli akan menurunkan harga. Jika buku akaun tidak teratur, perniagaan mungkin lebih sukar dibiayai atau diperoleh. Jika pangkalan pelanggan tertumpu pada hanya beberapa akaun, risikonya meningkat.

Dalam praktiknya, nilai perniagaan mungkin lebih rendah daripada jangkaan pemilik, dan proses jualan mungkin mengambil masa lebih lama daripada yang dirancang. Itulah sebabnya pemilik perniagaan perlu menganggap jualan sebagai satu sumber persaraan, bukan satu-satunya sumber.

Anggarkan Nilai Perniagaan Secara Realistik

Penilaian perniagaan adalah gabungan antara matematik dan realiti pasaran. Kaedah yang berbeza boleh menghasilkan keputusan yang berbeza, tetapi kebanyakan pembeli menilai aliran tunai, risiko, dan kebolehpindahan.

Cara praktikal untuk memikirkan nilai ialah dengan bertanya:

• Berapa banyak keuntungan yang dijana oleh perniagaan?
• Sejauh mana stabil keuntungan itu dari tahun ke tahun?
• Berapa banyak kerja yang dilakukan sendiri oleh pemilik?
• Sejauh mana pendapatan bergantung pada pelanggan utama, pembekal, atau reputasi pemilik?
• Betapa mudahnya bagi pembeli untuk mengambil alih dan mengendalikan perniagaan?

Perniagaan yang kelihatan kukuh di atas kertas masih boleh sukar dijual jika pemilik merupakan sumber utama hubungan, kepakaran, atau jualan. Semakin banyak syarikat boleh beroperasi tanpa pemilik, semakin menarik ia sebagai sasaran pemerolehan.

Jika persaraan bergantung pada penjualan perniagaan anda, mula bersedia bertahun-tahun lebih awal. Pembeli mahu bukti sistem, kedalaman pengurusan, dan operasi yang boleh diramal. Keluar secara tergesa-gesa hampir selalu menghasilkan hasil yang lebih lemah berbanding keluar yang dirancang.

Bina Simpanan Persaraan Di Luar Perniagaan

Pelan persaraan yang paling selamat ialah pelan yang tidak bergantung sepenuhnya pada penjualan syarikat pada masa hadapan.

Pemilik perniagaan harus membina aset persaraan di luar perniagaan melalui akaun dan pelaburan yang boleh menyokong pendapatan kemudian. Bergantung pada keadaan, ini mungkin termasuk:

• Pelan persaraan tajaan majikan
• IRA tradisional atau Roth
• Akaun pembrokeran bercukai
• Strategi perancangan persaraan pasangan
• Perkongsian keuntungan atau pelan layak lain, jika sesuai

Matlamatnya ialah mewujudkan enjin persaraan kedua. Jika jualan perniagaan melebihi jangkaan, itu adalah bonus. Jika prestasinya lebih rendah daripada jangkaan, anda masih mempunyai penampan yang bermakna.

Pemilik sering menangguhkan langkah ini kerana mereka mahu melaburkan semula semuanya ke dalam perniagaan. Itu boleh menjadi kesilapan. Syarikat mungkin berkembang dan pada masa yang sama pemilik masih belum bersedia dari segi kewangan untuk persaraan. Ketahanan kewangan peribadi sama pentingnya dengan pengembangan perniagaan.

Anggap Persaraan Sebagai Perbelanjaan Perniagaan

Persaraan harus dibina ke dalam ekonomi syarikat, bukan dianggap sebagai perkara selepas fikiran.

Ini bermakna pemilik perlu memperuntukkan wang secara sengaja untuk keselamatan kewangan masa depan, sama seperti perniagaan memperuntukkan wang untuk gaji, sewa, peralatan, dan cukai. Logiknya mudah: jika perniagaan tidak pernah menyediakan ruang untuk persaraan pemilik, maka pemilik pada asasnya bekerja tanpa merancang titik penamat.

Satu cara praktikal untuk mendekatinya ialah menetapkan sasaran sumbangan tahunan untuk persaraan dan kemudian bekerja ke belakang. Tanya:

• Berapa banyak yang perlu saya simpan setiap tahun untuk mencapai matlamat saya?
• Sumbangan bulanan berapa yang diperlukan?
• Bolehkah sebahagian daripada jumlah itu dibiayai daripada keuntungan perniagaan?
• Perlukah harga diselaraskan untuk menyokong simpanan jangka panjang pemilik?

Ini bukan bermaksud menaikkan harga secara membuta tuli. Ia bermaksud memahami kos sebenar menjalankan perniagaan yang mampan, termasuk kos membolehkan pemilik akhirnya keluar dengan keselamatan kewangan.

Kurangkan Kebergantungan Pada Pemilik Sebelum Anda Keluar

Jika perniagaan tidak boleh berfungsi tanpa anda, ia akan lebih sukar dijual dan kurang berkemungkinan menyokong hasil persaraan yang kukuh.

Mengurangkan kebergantungan pada pemilik meningkatkan nilai dan kebolehpindahan. Fokus pada:

• Mendokumentasikan proses dan aliran kerja
• Melatih silang pekerja
• Mendelegasikan tanggungjawab berulang
• Memperkukuh lapisan pengurusan
• Membina sistem untuk jualan, perkhidmatan, dan pemenuhan
• Menjadikan rekod mudah difahami dan diaudit

Masa terbaik untuk melakukan ini ialah jauh sebelum anda merancang untuk bersara. Perniagaan yang distrukturkan supaya boleh beroperasi secara bebas biasanya lebih bernilai, kurang menekan untuk diurus, dan lebih mudah dipindahkan.

Di sinilah disiplin organisasi menjadi penting. Mengekalkan rekod yang patuh, menyusun maklumat pemilikan, dan mengekalkan struktur undang-undang yang jelas boleh menjadikan perniagaan lebih menarik kepada pemberi pinjaman, pembeli, dan pengganti. Perkhidmatan seperti Zenind boleh menyokong usaha yang lebih luas ini dengan membantu pemilik kekal teratur dalam urusan pembentukan dan pematuhan, yang menyumbang kepada profil perniagaan yang lebih kemas dari semasa ke semasa.

Rancang Cukai Sebelum Anda Perlukan Wang Itu

Ramai pelan persaraan gagal kerana pemilik memberi tumpuan pada nilai kasar, bukan nilai selepas cukai.

Jualan perniagaan, pengeluaran akaun persaraan, atau pembubaran aset semuanya mungkin dikenakan cukai secara berbeza. Ini bermakna nilai nominal $1 juta tidak sama dengan kuasa perbelanjaan $1 juta.

Apabila merancang angka persaraan anda, pertimbangkan:

• Cukai keuntungan modal ke atas jualan perniagaan
• Cukai pendapatan biasa ke atas pengagihan tertentu
• Cukai negeri
• Kesan ke atas premium berkaitan Medicare
• Cukai ke atas pengeluaran akaun persaraan

Ini ialah satu bidang di mana bimbingan profesional sangat berguna. Profesional cukai atau perancang kewangan boleh membantu anda membina gambaran yang lebih realistik tentang apa yang sebenarnya akan anda simpan dan belanjakan.

Pilih Garis Masa Keluar Lebih Awal

Persaraan tidak bermula apabila anda memutuskan untuk berhenti bekerja. Ia bermula bertahun-tahun lebih awal, apabila anda mula menyediakan syarikat untuk peralihan.

Garis masa keluar yang kukuh sering merangkumi:

• 5 hingga 10 tahun sebelum persaraan: mula meningkatkan simpanan peribadi dan memperkukuh model perniagaan
• 3 hingga 5 tahun sebelum persaraan: kurangkan kebergantungan pada pemilik dan formalitikan sistem
• 1 hingga 3 tahun sebelum persaraan: sediakan rekod kewangan, perbaiki pemacu penilaian, dan uji kesiapsiagaan pengganti
• Tahun terakhir: strukturkan peralihan, selaraskan langkah undang-undang dan cukai, dan laksanakan penyerahan

Masa yang tepat akan berbeza, tetapi prinsipnya tetap sama: semakin awal anda membuat persiapan, semakin banyak pilihan yang anda ada.

Kesilapan Perancangan Persaraan Lazim yang Dilakukan Pemilik Perniagaan

Pemilik perniagaan sering mengulangi kesilapan yang sama yang boleh dielakkan apabila merancang persaraan:

• Bergantung pada harga jualan yang tidak realistik
• Menunggu terlalu lama untuk menyimpan di luar perniagaan
• Mengabaikan cukai dan kos penjagaan kesihatan
• Gagal mendokumentasikan operasi
• Membiarkan hubungan pelanggan bergantung sepenuhnya pada pemilik
• Menganggap perniagaan boleh dijual dengan cepat
• Tidak memisahkan matlamat persaraan peribadi daripada matlamat pertumbuhan perniagaan

Setiap kesilapan ini menambah risiko. Jika digabungkan, ia boleh mewujudkan jurang persaraan yang sukar ditutup kemudian.

Rangka Kerja Perancangan Persaraan yang Mudah

Jika anda mahukan titik permulaan yang praktikal, gunakan rangka kerja empat bahagian ini:

1. Anggarkan perbelanjaan tahunan persaraan anda.
2. Kenal pasti berapa banyak yang boleh datang daripada simpanan, pelaburan, dan Social Security.
3. Anggarkan nilai konservatif selepas cukai bagi perniagaan anda.
4. Bandingkan sumber tersebut dengan bilangan tahun yang anda jangka persaraan akan berlangsung.

Jika jumlah keseluruhan masih kurang, tingkatkan simpanan, perbaiki keuntungan, kukuhkan perniagaan untuk dijual, atau tangguhkan persaraan. Kuncinya ialah menutup jurang itu selagi anda masih mempunyai masa untuk mempengaruhi hasilnya.

Pengajaran Akhir

Pemilik perniagaan memerlukan lebih daripada sekadar pelan keluar yang penuh harapan. Mereka memerlukan strategi persaraan yang dibina atas andaian perbelanjaan yang realistik, penilaian perniagaan yang konservatif, dan simpanan bebas di luar syarikat.

Hasil persaraan yang terbaik biasanya datang daripada pemilik yang membuat persediaan awal, membina nilai yang boleh dipindahkan, dan menganggap persaraan sebagai sebahagian daripada strategi perniagaan dan bukannya masalah masa depan. Jika anda sedang menubuhkan, menyusun, atau mengekalkan perniagaan yang bertujuan untuk bertahan lama, struktur yang anda pilih hari ini boleh membentuk fleksibiliti yang anda miliki esok.