Кәсіп иелеріне зейнетке шығу үшін қанша ақша қажет: практикалық жоспарлау нұсқаулығы

Зейнетақыны жоспарлау кәсіп иелері үшін қызметкерлерге қарағанда өзгеше. Жалақы алатын жұмысшы зейнеттегі кірісін еңбекақыдан, Әлеуметтік қамсыздандыру төлемдерінен және жинақ шоттарынан шамалай алады. Ал кәсіп иесі бұдан күрделірек нәрсені ескеруі керек: бизнестің құнын, шығу уақытының дұрыс таңдалуын, салықтарды, жеке шығын қажеттіліктерін және компания жаңа иеге өткеннен кейін қанша қолма-қол қаражат қалатынын.

Сондықтан нақты сұрақ тек «Зейнетке шығу үшін маған қанша ақша керек?» деген емес. Дұрысы: «Зейнетке шығу үшін барлық көздерден қанша қаражат қажет, және оның қанша бөлігі шын мәнінде бизнесімнен түсе алады?»

Көптеген иелер үшін жауап көңіл көншітпейді. Бизнес баланстағы ең үлкен актив болуы мүмкін, бірақ ол сирек жағдайда толық өтімді зейнетақы шотына айналады. Оны сату уақыт алуы мүмкін, күткен бағадан төмен сатылуы мүмкін, әрі көбіне иесінің қатысуына тәуелді болып қалады. Зейнетке дайын болу ең жақсы сценарийлерге сүйенбейтін жоспарды талап етеді.

Зейнеттегі шығын мақсатыңызды анықтаңыз

Бизнесіңіз зейнетті қаржыландыра ала ма, соны түсіну үшін алдымен зейнетте қанша қаражат қажет болатынын нақты бағалау керек.

Бастау үшін зейнеттегі жылдық шығындарыңызды есептеп, оларды үш топқа бөліңіз:

• Тұрғын үй, азық-түлік, коммуналдық қызметтер, көлік және сақтандыру сияқты негізгі шығындар
• Саяхат, хобби, сыйлықтар және ойын-сауық сияқты қалауыңызға байланысты шығындар
• Денсаулық сақтау мен салықтар сияқты өзгермелі шығындар

Көп адам қазіргі табыстың белгілі бір пайызын шамалап қолданады, бірақ кәсіп иелері бұдан тереңірек қарағаны жөн. Сіз белсенді түрде бизнесті басқарған кездегі өмір салтыңыз компаниядан кеткеннен кейінгі қажеттілікті міндетті түрде көрсетпейді. Керісінше, зейнетте саяхат, үйді жөндеу немесе отбасыға қолдау көрсету сияқты шығындар артуы мүмкін.

Жақсырақ тәсіл - соңғы бірнеше жылдағы жеке шығындарыңызды қарап, соның негізінде болжам жасау. Көбіне ескерусіз қалатын міндеттемелерді де қосыңыз, мысалы:

• Мүлік салығы
• Үйді күтіп ұстау шығындары
• Медициналық сақтандыру жарналары
• Medicare-ге байланысты жеке шығындар
• Қарыз төлемдері
• Зейнетақы үлестірулеріне салынатын табыс салығы

Жылдық соманы анықтаған соң, оны зейнеттегі өмір ұзақтығына көбейтіңіз. Көп зейнеткерлер күткеннен ұзақ өмір сүретіндіктен, сақтықпен жоспарлау және инфляцияны ескеру қауіпсізірек.

Бизнесті сату бәрін жауып қояды деп ойламаңыз

Кәсіп иелерінің ең үлкен қателіктерінің бірі - компанияны сату зейнетті толық қаржыландырады деп санау. Бұл кейбір жоғары өсімді компанияларда орын алуы мүмкін, бірақ шағын бизнестің көпшілігі үшін бұл қалыпты жағдай емес.

Бизнес сату мына факторларға тәуелді болады:

• Қайталанатын түсім
• Пайдалылық
• Клиенттердің шоғырлануы
• Құжатталған жұмыс процестері
• Басшылықтың сабақтастығы
• Саладағы сұраныс
• Таза қаржылық есеп

Егер бизнес иеге тым қатты тәуелді болса, сатып алушылар бағаны төмендетеді. Есеп-қисап ретсіз болса, бизнесті қаржыландыру немесе сатып алу қиынға соғады. Клиенттік база бірнеше ғана ірі шотқа шоғырланған болса, тәуекел өседі.

Шын мәнінде, бизнес иесі күткеннен арзанырақ болуы мүмкін, ал сату аяқталуы да жоспарланғаннан ұзаққа созылуы ықтимал. Сондықтан кәсіп иелері сатуды зейнетке арналған жалғыз ресурс емес, сол ресурстардың бірі ретінде қарауы керек.

Бизнестің құнын шынайы бағалаңыз

Бизнес бағалау - бұл ішінара математика, ішінара нарық шындығы. Әртүрлі әдістер әртүрлі нәтиже беруі мүмкін, бірақ сатып алушылардың көпшілігі қолма-қол ағымға, тәуекелге және берілетіндігіне мән береді.

Құндылықты түсінудің практикалық жолы мына сұрақтарды қою:

• Бизнес қанша пайда әкеледі?
• Бұл пайда жыл сайын қаншалықты тұрақты?
• Ие қанша жұмысты жеке өзі атқарады?
• Түсімнің негізгі клиенттерге, жеткізушілерге немесе иенің беделіне тәуелділігі қаншалықты?
• Сатып алушы бұл бизнесті қабылдап, жүргізе алуы қаншалықты оңай?

Қағаз жүзінде мықты көрінетін бизнес те, егер иесі негізгі байланыс, тәжірибе немесе сатудың басты көзі болса, сатуға қиын болуы мүмкін. Компания иесіз де жұмыс істей алса, ол сатып алушы үшін соғұрлым тартымды болады.

Егер зейнетіңіз бизнесті сатуға тәуелді болса, дайындықты бірнеше жыл бұрын бастаңыз. Сатып алушылар жүйелердің, басқару қабатының және болжамды операциялардың дәлелін қалайды. Асығыс шығу жоспары әдетте алдын ала жоспарланған шешімнен әлсіз нәтиже береді.

Зейнетақы жинағын бизнестен тыс қалыптастырыңыз

Ең қауіпсіз зейнет жоспары компанияның болашақ сатылымына толық тәуелді болмайды.

Кәсіп иелері кейін табыс әкелетін шоттар мен инвестициялар арқылы бизнестен тыс зейнет активтерін қалыптастыруы керек. Жағдайға қарай бұған мыналар кіруі мүмкін:

• Жұмыс беруші қаржыландыратын зейнетақы жоспарлары
• Дәстүрлі немесе Roth IRA шоттары
• Салық салынатын брокерлік шоттар
• Жұбайының зейнетті жоспарлау стратегиялары
• Қолайлы болса, пайда бөлу немесе басқа білікті жоспарлар

Мақсат - екінші зейнет табыс көзін құру. Егер бизнесті сату күткеннен жоғары нәтиже берсе, бұл қосымша артықшылық. Егер төмен нәтиже берсе, сізде бәрібір жеткілікті қорғаныш болады.

Иелер бұл қадамды жиі кейінге қалдырады, өйткені олар барлығын қайтадан бизнеске салғысы келеді. Бұл қате болуы мүмкін. Компания өсіп жатса да, иесі жеке деңгейде зейнетке дайын болмауы ықтимал. Жеке қаржылық тұрақтылық бизнестің өсуі сияқты маңызды.

Зейнетті бизнес шығыны ретінде қарастырыңыз

Зейнетті кейінгі ой емес, бизнестің экономикасына енгізу керек.

Бұл иесі болашақтағы жеке қауіпсіздік үшін ақша бөлуді әдейі жоспарлауы керек дегенді білдіреді, дәл бизнес жалақыға, жалға, жабдыққа және салыққа ақша бөлгендей. Логика қарапайым: егер бизнес ешқашан иенің зейнетіне орын ашпаса, онда иесі іс жүзінде тоқтау нүктесін жоспарламай жұмыс істеп жүр.

Практикалық жол - жылдық зейнет жарнасының мақсатын қойып, содан кері есептеу. Мына сұрақтарды қойыңыз:

• Мақсатқа жету үшін жыл сайын қанша жинауым керек?
• Ол үшін ай сайын қандай жарна қажет?
• Бұл соманың бір бөлігі бизнестің пайдасынан қаржыландырыла ала ма?
• Иенің ұзақ мерзімді жинағын қолдау үшін бағаны түзету керек пе?

Бұл бағаны ойланбастан көтеру деген сөз емес. Бұл тұрақты бизнесті жүргізудің нақты құнын, соның ішінде иенің кейіннен қаржылық қауіпсіздікпен шығу құнын түсіну деген сөз.

Шығар алдында иеге тәуелділікті азайтыңыз

Егер бизнес сізсіз жұмыс істей алмаса, оны сату қиынырақ болады және ол күшті зейнет нәтижесін қамтамасыз ету ықтималдығы төмендейді.

Иеге тәуелділікті азайту құн мен берілетіндікті бірге жақсартады. Мына бағыттарға көңіл бөліңіз:

• Процестер мен жұмыс ағымдарын құжаттау
• Қызметкерлерді өзара оқыту
• Қайталанатын міндеттерді тапсыру
• Басқару деңгейлерін күшейту
• Сату, қызмет көрсету және орындау жүйелерін құру
• Құжаттарды түсінікті әрі тексеруге оңай ету

Мұны жасаудың ең дұрыс уақыты - зейнетке шығуды жоспарлаудан әлдеқайда бұрын. Тәуелсіз жұмыс істеуге бейімделген бизнес әдетте құндырақ, басқаруға жеңілірек және ауыстыруға қолайлы болады.

Бұл жерде ұйымдық тәртіп те маңызды. Сәйкестікке сай жазбаларды сақтау, меншік туралы ақпаратты реттеу және нақты заңдық құрылымды сақтау бизнесті несие берушілер, сатып алушылар мен мұрагерлер үшін тартымдырақ ете алады. Zenind сияқты қызметтер құрылу және сәйкестік міндеттерін реттеуге көмектесу арқылы осы кең ауқымды жұмысты қолдай алады, бұл уақыт өте келе бизнес профилінің таза болуына ықпал етеді.

Ақшаны қажет етпей тұрып салықты жоспарлаңыз

Көптеген зейнет жоспарлары иелерінің жалпы құнға ғана назар аударып, салықтан кейінгі құнды елемеуінен сәтсіздікке ұшырайды.

Бизнес сату, зейнет шотынан қаражат алу немесе активтерді сату әртүрлі салық салынуы мүмкін. Демек, тақырыптағы 1 миллион доллар сіздің жұмсай алатын ақшаңыздың 1 миллионын білдірмейді.

Зейнет сомасын жоспарлағанда мыналарды ескеріңіз:

• Бизнес сатуынан түсетін капитал өсіміне салынатын салық
• Кейбір үлестірулерге салынатын табыс салығы
• Мемлекеттік салықтар
• Medicare жарналарына әсері
• Зейнет шоттарынан алынатын қаражатқа салынатын салықтар

Бұл жерде кәсіби кеңес пайдалы. Салық маманы немесе қаржылық жоспарлаушы сізге нақты қанша қаражат қалатынын және жұмсай алатыныңызды дәлірек есептеуге көмектеседі.

Шығу мерзімін ерте таңдаңыз

Зейнет жұмысты тоқтатуға шешім қабылдаған сәттен басталмайды. Ол компанияны ауысуға дайындауды бастаған жылдары басталады.

Күшті шығу кестесі көбіне мына кезеңдерді қамтиды:

• Зейнетке 5-10 жыл қалғанда: жеке жинақты көбейту және бизнес моделін нығайту
• Зейнетке 3-5 жыл қалғанда: иеге тәуелділікті азайту және жүйелерді рәсімдеу
• Зейнетке 1-3 жыл қалғанда: қаржылық құжаттарды дайындау, бағалау факторларын жақсарту және мұрагердің дайындığını тексеру
• Соңғы жылда: ауысуды құрылымдау, құқықтық және салықтық қадамдарды үйлестіру және тапсыруды іске асыру

Нақты уақыт өзгеше болуы мүмкін, бірақ қағида бір: неғұрлым ерте дайындалсаңыз, соғұрлым таңдау мүмкіндігі көп болады.

Кәсіп иелерінің жиі жіберетін зейнет жоспарлау қателері

Кәсіп иелері зейнетті жоспарлағанда жиі бірқатар алдын алуға болатын қателіктерді қайталайды:

• Нақты емес сату бағасына сену
• Бизнестен тыс жинақты тым кеш бастау
• Салықтар мен денсаулық сақтау шығындарын елемеу
• Операцияларды құжаттамау
• Клиенттік қатынастарды толықтай иеге байлап қою
• Бизнесті тез сатылады деп ойлау
• Жеке зейнет мақсаттарын бизнес өсу мақсаттарынан бөлек қарастырмау

Бұл қателіктердің әрқайсысы тәуекелді арттырады. Бірге алғанда, олар кейін жабу қиын болатын зейнеттегі тапшылыққа әкелуі мүмкін.

Қарапайым зейнетті жоспарлау үлгісі

Егер практикалық бастама керек болса, осы төрт қадамдық үлгіні қолданыңыз:

1. Жылдық зейнет шығындарыңызды бағалаңыз.
2. Оның қаншасы жинақтан, инвестициялардан және Әлеуметтік қамсыздандырудан келетінін анықтаңыз.
3. Бизнесіңіздің консервативті, салықтан кейінгі құнын бағалаңыз.
4. Бұл ресурстарды зейнетте қанша жыл өмір сүруді күтетіндігіңізбен салыстырыңыз.

Егер жалпы сома жетпесе, жинақты көбейтіңіз, табыстылықты жақсартыңыз, бизнесті сатуға дайындаңыз немесе зейнетке шығуды кейінге шегеріңіз. Ең бастысы - нәтижеге әсер ете алатын уақыт бар кезде тапшылықты жабу.

Қорытынды

Кәсіп иелеріне үмітке негізделген шығу жоспары жеткіліксіз. Оларға шынайы шығын болжамдарына, бизнестің консервативті бағасына және компаниядан тыс тәуелсіз жинаққа сүйенген зейнет стратегиясы қажет.

Ең жақсы зейнет нәтижелері әдетте ерте дайындалған, берілетін құндылықты қалыптастырған және зейнетті кейінгі мәселе емес, бизнес стратегиясының бір бөлігі ретінде қарастырған иелерден шығады. Егер сіз ұзаққа созылатын бизнес құрып, оны реттеп немесе қолдап жүрсеңіз, бүгін таңдаған құрылымыңыз ертеңгі икемділігіңізге әсер етеді.