3 Bagong Panuntunan sa Pagkuha ng Business Financing

Ang pagkuha ng business financing ay hindi kailanman basta pagpunta sa isang application at paghihintay ng approval. Sinusuri ng mga lender ang risk, consistency, at preparedness. Totoo iyon noong mas mahigpit ang credit cycle, at totoo pa rin ito ngayon.

Kung nagpaplano kang magsimula ng kumpanya, palawakin ang operasyon, o patatagin ang cash flow, ang pinakamainam na financing strategy ay nagsisimula bago ka pa lumapit sa isang lender. Nagsisimula ito sa kung paano nakaayos ang iyong negosyo, kung paano pinananatili ang iyong mga rekord, at kung gaano kalinaw mong maipapakita ang kakayahang magbayad.

Nagbago ang mga panuntunan sa isang mahalagang paraan: inaasahan ng mga lender na darating ang mga borrower na organisado. Ang mga entrepreneur na nakauunawa sa realidad na ito ay mas naipaposisyon ang sarili para sa mas mabuting terms, mas mabilis na desisyon, at mas maraming opsyon.

Panuntunan 1: Pinopondohan ng mga lender ang lakas, hindi ang pag-asa

Hindi sapat ang isang magandang business idea para makakuha ng kapital. Gusto ng mga lender ng ebidensya na kayang bayaran ng iyong negosyo ang hiniram nito. Ibig sabihin, mas tinitingnan nila kaysa ambisyon. Naghahanap sila ng nasusukat na lakas.

Kabilang sa mga karaniwang palatandaan ng lakas ang mga sumusunod:

• Tuloy-tuloy na kita
• Malusog na cash flow
• Kayang pamahalaang antas ng utang
• Malakas na personal at business credit
• Malinaw na mga rekord pinansyal
• Makatotohanang repayment plan

Para sa mas bagong negosyo, maaaring nakakadismaya ito. Madalas na limitadong operating history, katamtamang kita, o wala pang kita ang mga startup. Pero hindi ibig sabihin nito na imposible ang financing. Ibig sabihin nito ay dapat tumugma ang source ng financing sa yugto ng negosyo.

Maaaring mahirap para sa mga maagang yugto ng kumpanya ang tradisyunal na bank loan. Sa ganitong mga kaso, maaaring kailanganin ng mga founder na isaalang-alang ang mga alternatibo tulad ng:

• Business credit card na maingat na ginagamit
• Line of credit
• Revenue-based financing
• Equipment financing
• Invoice financing
• Mga SBA-backed loan program
• Personal na ipon o kapital ng founder

Ang susi ay itugma ang produkto sa profile ng negosyo. Ang paghingi ng maling uri ng financing ay isa sa pinakamabilis na paraan para ma-reject.

Kung nasa yugto pa ng pagbuo ang iyong kumpanya, ang una mong trabaho ay bumuo ng negosyong mukhang kapani-paniwala sa papel at sa aktuwal na operasyon. Ang tamang pagbuo ng entity, paghihiwalay ng mga account, at pagpapanatili ng maayos na mga rekord ay nagpapadali sa pag-assess ng mga lender sa iyong negosyo.

Panuntunan 2: Mahalaga pa rin ang personal credit, lalo na sa simula

Para sa maraming small business, nananatiling isa sa pinakamalakas na underwriting factor ang personal credit ng may-ari. Lalo itong totoo kapag bata pa ang kumpanya o kapag hindi sinusuportahan ng malalaking business asset ang loan.

Madalas ginagamit ng mga lender ang personal credit upang sagutin ang isang simpleng tanong: kung mahirapan ang negosyo, malamang bang maayos na haharapin ng may-ari ang mga obligasyon?

Ibig sabihin, mahalaga pa rin ang mga gawi sa pananalapi ng may-ari, kahit kumikita pa ang negosyo. Ang late payments, collections, mataas na utilization, charge-offs, at mga kamakailang delinquency ay maaaring magpababa ng tsansa ng approval.

Upang maghanda para sa financing, dapat:

• Suriin ang personal credit report para sa mga error
• Bawasan ang revolving balances kung maaari
• Iwasang magbukas ng mga hindi kinakailangang bagong account
• Panatilihing on-time ang mga bayad
• Bawasan ang debt-to-income pressure
• Paghiwalayin ang business at personal na paggastos

Mahalaga ring maunawaan na sabay na tinitingnan ng mga lender ang kalidad ng credit at kita. Nakakatulong ang mataas na score, pero hindi nito binubura ang mahinang cash flow. Gayundin, maaaring mahirapang makakuha ng financing ang isang kumikitang negosyo kung mukhang hindi matatag ang personal credit profile ng may-ari.

Ang praktikal na layunin ay buuin ang magkabilang panig ng application. Pagandahin ang iyong credit at pagandahin ang iyong business operations nang sabay.

Panuntunan 3: Bahagi ng application ang dokumentasyon, hindi ito panghuli lamang

Maraming financing request ang nabibigo dahil hindi handa ang may-ari ng negosyo na patunayan ang mga numerong nasa likod ng request. Bihirang gusto ng mga lender ang verbal na paliwanag lamang. Gusto nila ng dokumentasyong sumusuporta sa kuwento.

Asahan na maaaring hingin ang ilan sa mga sumusunod:

• Business bank statements
• Personal bank statements
• Tax returns
• Profit and loss statements
• Balance sheets
• Debt schedules
• Mga ulat ng accounts receivable at accounts payable
• Mga dokumento ng pagbuo ng negosyo
• Business license at registration
• Impormasyon ng pagmamay-ari
• Mga kopya ng lease o mahahalagang kontrata

Kung kulang, hindi pare-pareho, o halo-halo ang personal na gastos sa iyong mga libro, mas nagiging mahirap ang underwriting. Madalas itong humahantong sa mga delay, mas maraming tanong, o denial.

Dito madalas nawawalan ng momentum ang maraming maliliit na negosyo. Alam nilang kailangan ng negosyo ng kapital, pero hindi pa nila nabubuo ang mga administrative habit na hinihingi ng mga lender. Ang maayos na bookkeeping, buwanang reconciliation, at organisadong tax records ay maaaring maging kaibahan sa pagitan ng maayos na approval at natigil na application.

Ano ang gustong makita ng mga lender bago sila magsabi ng oo

Walang iisang eksaktong criteria ang bawat lender, pero karamihan ay naghahanap ng bersyon ng iisang kuwento:

1. Totoo at maayos na naitatag ang negosyo.
2. Naiintindihan ng may-ari ang pananalapi ng kumpanya.
3. May sapat na cash flow o collateral ang negosyo para suportahan ang pagbabayad.
4. Kumpleto ang application at may kasamang dokumentasyon.
5. Katanggap-tanggap ang risk kumpara sa halaga at terms ng loan.

Kapag kulang ang mga elementong ito, nag-aalangan ang mga lender. Kapag naroon ang mga ito, mas tumataas ang posibilidad ng approval.

Bakit mahalaga ang business structure sa financing

Ang legal structure mo ay hindi lang usapin ng compliance. Maaari rin nitong maapektuhan kung paano tinitingnan ng mga lender ang iyong kumpanya.

Ang negosyong pormal na naitatag at maayos na pinananatili ay madalas na mas kapani-paniwala kaysa sa negosyong may hindi kumpletong rekord o malabong pagmamay-ari. Mahalaga ang kredibilidad na iyon kapag pinagpapasyahan ng lender kung pagkakatiwalaan ba ang borrower ng kapital.

Nakakatulong din ang malakas na structure na ihiwalay ang business at personal na pananalapi. Mahalaga ang paghihiwalay na iyon para sa bookkeeping, tax reporting, liability protection, at pagsusuri ng lender.

Para sa maraming founder, ang pinakamainam na unang hakbang ay bumuo ng malinaw na legal entity, magbukas ng hiwalay na business bank account, at panatilihing pare-pareho ang mga rekord mula sa simula. Tinutulungan ng Zenind ang mga entrepreneur na itatag ang pundasyong iyon sa pamamagitan ng pagsuporta sa formation at compliance work na nagpapadali sa pamamahala ng negosyo at sa pagpapakita nito sa mga posibleng lender.

Mga estratehiya sa financing para sa iba’t ibang yugto ng negosyo

Hindi dapat pare-pareho ang financing path ng bawat negosyo.

Mga startup

Kadalasang walang revenue history ang mga bagong kumpanya, kaya nakadepende ang approval nang malaki sa personal profile ng founder, business plan, at anumang collateral na mayroon. Maraming startup ang nagsisimula sa self-funding, maliliit na credit product, o target na startup financing.

Mga kumpanyang maagang lumalago

Ang mga negosyong may unang traction ay maaaring makakuha ng working capital loan, equipment financing, o line of credit. Sa yugtong ito, mas nagiging mahalaga ang malinis na rekord at tuloy-tuloy na deposito.

Mga establisadong negosyo

Ang mga kumpanyang may matatag na kita, paulit-ulit na kliyente, at malakas na bookkeeping ay kadalasang may pinakamaraming opsyon. Maaari rin silang makipagnegosasyon para sa mas mabuting terms dahil mas madaling beripikahin ang kanilang repayment history.

Mga negosyong asset-heavy

Ang mga negosyong umaasa sa sasakyan, makinarya, imbentaryo, o receivables ay maaaring magkaroon ng mas maraming financing option kaysa sa service business na may kaunting hard asset. Maaaring magpababa ng risk sa lender ang collateral at mapabuti ang approval odds.

Karaniwang dahilan ng denial sa financing application

Makakatulong ang pag-unawa sa mga karaniwang puntong pumapalya upang maiwasan mo ang mga ito.

• Mahina o sira ang personal credit
• Hindi sapat ang cash flow
• Sobrang dami ng kasalukuyang utang
• Mahinang bookkeeping
• Kulang ang tax filing
• Hindi kumpletong application material
• Malabong gamit ng pondo
• Hindi matatag o seasonal na kita na walang suporta
• Walang collateral
• Hindi naitatag ang negosyo o hindi maganda ang standing

Marami sa mga isyung ito ay maaaring ayusin bago mag-apply. Iyan ang bentahe ng paghahanda nang maaga. Habang mas pinapalakas mo ang negosyo bago humingi ng kapital, mas tumataas ang iyong tsansa.

Paano pataasin ang tsansa bago ka mag-apply

Gamitin ang checklist na ito bago mag-apply:

• Suriin ang personal at business credit
• I-reconcile ang mga bank account
• Ayusin ang mga financial statement
• Paghiwalayin ang business at personal na gastos
• I-update ang formation at compliance records
• Maghanda ng tiyak na halaga ng pondo at gamit nito
• Ipakita kung paano magpapataas ng kita o kahusayan ang financing
• Ihambing ang mga loan product bago mag-apply

Dapat masagot ng funding request ang tatlong tanong nang mabilis:

• Magkano ang kailangan mo?
• Bakit mo ito kailangan?
• Paano mo ito babayaran?

Kung masasagot mo ang mga tanong na iyon nang may kumpiyansa at ebidensya, mas nauuna ka na sa maraming aplikante.

Pangwakas

Ang mga bagong panuntunan sa pagkuha ng business financing ay hindi naman talaga bago. Ginagantimpalaan lang nila ang mas maayos na paghahanda.

Gusto ng mga lender ng mga negosyong organisado, documented, at may disiplina sa pananalapi. Ibig sabihin nito ay mas malakas na credit, mas malinis na rekord, mas mahusay na cash flow, at pormal na business structure na nagbibigay ng kumpiyansa.

Kung bumubuo ka ng kumpanya, ituring ang financing bilang bahagi ng iyong operating strategy, hindi bilang pangsalbang plano. Buoin nang tama ang negosyo, panatilihin itong compliant, magtago ng tumpak na rekord, at magtayo ng credit nang may layunin. Ang mga gawi na iyon ay hindi lang nakakatulong para makakuha ka ng pondo. Nakakatulong din ang mga ito na bumuo ka ng mas matibay na kumpanya.

Para sa mga entrepreneur na gustong magkaroon ng mas matibay na pundasyon bago humingi ng kapital, ginagawang mas madali ng Zenind ang pagbuo at pagpapanatili ng compliant na negosyo upang handa ang kumpanya kapag dumating ang oportunidad.