3 Novas Regras para Obter Financiamento Empresarial

O financiamento empresarial nunca consistiu em preencher um único pedido e aguardar pela aprovação. Os credores avaliam o risco, a consistência e a preparação. Isso era verdade em ciclos de crédito mais restritivos e continua a ser verdade hoje.

Se está a planear iniciar uma empresa, expandir operações ou estabilizar o fluxo de caixa, a melhor estratégia de financiamento começa muito antes de contactar um credor. Começa na forma como a sua empresa está estruturada, na forma como os registos são mantidos e na clareza com que consegue demonstrar capacidade de reembolso.

As regras mudaram numa coisa importante: os credores esperam que os mutuários cheguem organizados. Os empreendedores que compreendem essa realidade podem posicionar-se para melhores condições, decisões mais rápidas e mais opções.

Regra 1: Os credores financiam a solidez, não o otimismo

Uma ideia de negócio convincente não chega para desbloquear capital. Os credores querem provas de que a sua empresa consegue reembolsar o que pede emprestado. Isso significa que procuram mais do que ambição. Querem solidez mensurável.

Os sinais mais comuns de solidez incluem:

• Receitas consistentes
• Fluxo de caixa saudável
• Níveis de dívida geríveis
• Crédito pessoal e empresarial fortes
• Registos financeiros claros
• Um plano de reembolso realista

Para empresas mais novas, isto pode parecer desencorajador. As startups costumam ter histórico operacional limitado, receitas modestas ou nenhuma receita. Mas isso não significa que o financiamento seja impossível. Significa que a fonte de financiamento tem de corresponder à fase da empresa.

Os empréstimos bancários tradicionais podem ser difíceis para empresas em fase inicial. Nesses casos, os fundadores podem ter de considerar alternativas como:

• Cartões de crédito empresariais usados com prudência
• Linhas de crédito
• Financiamento baseado em receitas
• Financiamento de equipamento
• Financiamento de faturas
• Programas de empréstimo apoiados pela SBA
• Poupanças pessoais ou capital dos fundadores

O essencial é adequar o produto ao perfil da empresa. Pedir o tipo errado de financiamento é uma das formas mais rápidas de obter uma recusa.

Se a sua empresa ainda estiver na fase de constituição, a sua primeira tarefa é construir uma empresa que pareça credível no papel e na prática. Constituir a entidade certa, manter contas separadas e conservar registos organizados tornam a sua empresa mais fácil de avaliar pelos credores.

Regra 2: O crédito pessoal continua a contar, especialmente no início

Para muitas pequenas empresas, o crédito pessoal do proprietário continua a ser um dos fatores de análise mais fortes. Isso é especialmente verdade quando a empresa é jovem ou quando o empréstimo não é apoiado por ativos empresariais substanciais.

Os credores usam muitas vezes o crédito pessoal para responder a uma questão simples: se a empresa tiver dificuldades, é provável que o proprietário cumpra as obrigações de forma responsável?

Isso significa que os hábitos financeiros do proprietário continuam a importar, mesmo quando a empresa é lucrativa. Pagamentos em atraso, cobranças, utilização elevada, incobráveis e atrasos recentes podem reduzir as probabilidades de aprovação.

Para se preparar para financiamento, os proprietários devem:

• Verificar os relatórios de crédito pessoal em busca de erros
• Reduzir saldos rotativos sempre que possível
• Evitar abrir novas contas desnecessárias
• Fazer pagamentos pontuais de forma consistente
• Reduzir a pressão da relação dívida/rendimento
• Separar despesas empresariais e pessoais

Também é importante compreender que os credores ponderam a qualidade do crédito em conjunto com o rendimento. Uma pontuação forte ajuda, mas não apaga um fluxo de caixa fraco. Do mesmo modo, uma empresa lucrativa pode ainda ter dificuldade em obter financiamento se o perfil de crédito pessoal do proprietário parecer instável.

O objetivo prático é construir os dois lados do pedido. Melhore o seu crédito e melhore as operações da empresa ao mesmo tempo.

Regra 3: A documentação faz parte do pedido, não é um detalhe posterior

Muitos pedidos de financiamento falham porque o proprietário da empresa não está preparado para comprovar os números por trás do pedido. Raramente os credores querem uma explicação verbal. Querem documentação que sustente a história.

Espere fornecer alguma combinação de:

• Extratos bancários empresariais
• Extratos bancários pessoais
• Declarações fiscais
• Demonstrações de resultados e perdas
• Balanços
• Mapas de dívida
• Relatórios de contas a receber e a pagar
• Documentos de constituição da empresa
• Licenças e registos empresariais
• Informação sobre a propriedade
• Cópias de contratos de arrendamento ou de contratos relevantes

Se a sua contabilidade estiver incompleta, inconsistente ou misturada com despesas pessoais, a análise torna-se mais difícil. Isso leva muitas vezes a atrasos, mais perguntas ou a uma recusa.

É aqui que muitas pequenas empresas perdem ritmo. Sabem que a empresa precisa de capital, mas ainda não criaram os hábitos administrativos que os credores exigem. Contabilidade organizada, reconciliações mensais e registos fiscais bem estruturados podem fazer a diferença entre uma aprovação tranquila e um pedido bloqueado.

O que os credores querem ver antes de dizerem sim

Nenhum credor usa exatamente os mesmos critérios, mas a maioria procura uma versão da mesma história:

1. A empresa é real e está devidamente constituída.
2. O proprietário compreende as finanças da empresa.
3. A empresa tem fluxo de caixa ou garantias suficientes para suportar o reembolso.
4. O pedido está completo e apoiado por documentação.
5. O risco é aceitável face ao montante e às condições do empréstimo.

Quando estes elementos faltam, os credores hesitam. Quando estão presentes, a aprovação torna-se muito mais provável.

Porque a estrutura empresarial importa para o financiamento

A sua estrutura jurídica não é apenas uma escolha de conformidade. Pode afetar a forma como os credores veem a sua empresa.

Uma empresa que esteja formalmente constituída e em bom estado de conformidade tende a parecer mais credível do que uma com registos incompletos ou propriedade pouco clara. Essa credibilidade conta quando um credor decide se confia ou não capital ao mutuário.

Uma estrutura sólida também ajuda a separar as finanças empresariais das pessoais. Essa separação é importante para a contabilidade, o reporte fiscal, a proteção da responsabilidade e as análises de crédito.

Para muitos fundadores, o melhor primeiro passo é constituir uma entidade jurídica clara, abrir uma conta bancária empresarial dedicada e manter os registos consistentes desde o início. A Zenind ajuda os empreendedores a construir essa base, apoiando o trabalho de constituição e de conformidade que torna uma empresa mais fácil de gerir e mais fácil de apresentar a potenciais credores.

Estratégias de financiamento para diferentes fases da empresa

Nem todas as empresas devem seguir o mesmo caminho de financiamento.

Startups

As empresas novas normalmente não têm histórico de receitas, pelo que a aprovação depende fortemente do perfil pessoal do fundador, do plano de negócios e de eventuais garantias disponíveis. Muitas startups começam com autofinanciamento, produtos de crédito de pequena dimensão ou financiamento específico para startups.

Empresas em fase de crescimento inicial

As empresas com tração inicial podem qualificar-se para empréstimos de capital circulante, financiamento de equipamento ou linhas de crédito. Nesta fase, os registos limpos e os depósitos regulares tornam-se cada vez mais importantes.

Empresas estabelecidas

As empresas com receitas estáveis, clientes recorrentes e boa contabilidade costumam ter a maior variedade de opções. Podem conseguir negociar melhores condições porque o seu histórico de reembolso é mais fácil de verificar.

Empresas intensivas em ativos

As empresas que dependem de veículos, maquinaria, inventário ou contas a receber podem ter mais opções de financiamento do que empresas de serviços com menos ativos tangíveis. As garantias podem reduzir o risco para o credor e melhorar as probabilidades de aprovação.

Razões comuns para a recusa de pedidos de financiamento

Compreender os pontos de falha mais comuns ajuda a evitá-los.

• Crédito pessoal fraco ou danificado
• Fluxo de caixa insuficiente
• Dívida existente em excesso
• Contabilidade deficiente
• Declarações fiscais em falta
• Documentação do pedido incompleta
• Utilização pouco clara dos fundos
• Receita instável ou sazonal sem suporte
• Falta de garantias
• Empresa não constituída ou sem boa situação de conformidade

Muitos destes problemas podem ser resolvidos antes de apresentar o pedido. Essa é a vantagem de preparar-se com antecedência. Quanto mais reforçar a empresa antes de procurar capital, melhores serão as suas probabilidades.

Como melhorar as suas probabilidades antes de apresentar o pedido

Use esta lista de verificação prévia ao pedido:

• Rever o crédito pessoal e empresarial
• Reconciliar contas bancárias
• Organizar as demonstrações financeiras
• Separar despesas empresariais e pessoais
• Atualizar os registos de constituição e conformidade
• Preparar um montante de financiamento específico e a respetiva finalidade
• Mostrar como o financiamento vai melhorar a receita ou a eficiência
• Comparar produtos de empréstimo antes de se candidatar

O pedido de financiamento deve responder rapidamente a três perguntas:

• De quanto dinheiro precisa?
• Para que precisa dele?
• Como vai reembolsá-lo?

Se conseguir responder a estas perguntas com confiança e evidência, já estará à frente de muitos candidatos.

Conclusão

As novas regras para obter financiamento empresarial não são, na verdade, assim tão novas. Limitam-se a recompensar uma melhor preparação.

Os credores procuram empresas organizadas, documentadas e financeiramente disciplinadas. Isso significa crédito mais forte, registos mais limpos, melhor fluxo de caixa e uma estrutura empresarial formal que inspire confiança.

Se está a construir uma empresa, trate o financiamento como parte da sua estratégia operacional, não como um plano de resgate. Constitua a empresa corretamente, mantenha-a em conformidade, preserve registos precisos e construa crédito de forma intencional. Esses hábitos não ajudam apenas a obter financiamento. Ajudam também a construir uma empresa mais duradoura.

Para empreendedores que querem uma base mais sólida antes de procurar capital, a Zenind torna mais fácil constituir e manter uma empresa em conformidade, para que a empresa esteja preparada quando a oportunidade surgir.