3 Νέοι Κανόνες για την Εξασφάλιση Επιχειρηματικής Χρηματοδότησης

Η επιχειρηματική χρηματοδότηση ποτέ δεν βασιζόταν στο να συμπληρώσει κανείς μία και μόνο αίτηση και να περιμένει έγκριση. Οι δανειστές αξιολογούν τον κίνδυνο, τη συνέπεια και την ετοιμότητα. Αυτό ίσχυε σε περιόδους πιο αυστηρής πιστωτικής πολιτικής και εξακολουθεί να ισχύει και σήμερα.

Αν σχεδιάζετε να ξεκινήσετε μια εταιρεία, να επεκτείνετε τις δραστηριότητές σας ή να σταθεροποιήσετε τις ταμειακές ροές, η καλύτερη στρατηγική χρηματοδότησης ξεκινά πολύ πριν απευθυνθείτε σε έναν δανειστή. Ξεκινά από τον τρόπο με τον οποίο είναι δομημένη η επιχείρησή σας, από το πώς τηρείτε τα αρχεία σας και από το πόσο ξεκάθαρα μπορείτε να αποδείξετε την ικανότητα αποπληρωμής.

Οι κανόνες έχουν αλλάξει σε ένα σημαντικό σημείο: οι δανειστές περιμένουν οι δανειολήπτες να εμφανίζονται οργανωμένοι. Οι επιχειρηματίες που κατανοούν αυτή την πραγματικότητα μπορούν να τοποθετηθούν για καλύτερους όρους, ταχύτερες αποφάσεις και περισσότερες επιλογές.

Κανόνας 1: Οι δανειστές χρηματοδοτούν τη δύναμη, όχι την αισιοδοξία

Μια πειστική επιχειρηματική ιδέα δεν αρκεί για να απελευθερώσει κεφάλαιο. Οι δανειστές θέλουν αποδείξεις ότι η επιχείρησή σας μπορεί να αποπληρώσει ό,τι δανείζεται. Αυτό σημαίνει ότι αναζητούν κάτι περισσότερο από φιλοδοξία. Θέλουν μετρήσιμη ισχύ.

Τα πιο συνηθισμένα σημάδια ισχύος περιλαμβάνουν:

• Σταθερά έσοδα
• Υγιείς ταμειακές ροές
• Διαχειρίσιμα επίπεδα χρέους
• Ισχυρή προσωπική και επιχειρηματική πιστωτική εικόνα
• Καθαρά οικονομικά αρχεία
• Ρεαλιστικό σχέδιο αποπληρωμής

Για τις νεότερες επιχειρήσεις, αυτό μπορεί να μοιάζει αποθαρρυντικό. Οι νεοφυείς επιχειρήσεις συχνά έχουν περιορισμένο ιστορικό λειτουργίας, μέτρια έσοδα ή καθόλου έσοδα. Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι η χρηματοδότηση είναι αδύνατη. Σημαίνει ότι η πηγή χρηματοδότησης πρέπει να ταιριάζει με το στάδιο της επιχείρησης.

Τα παραδοσιακά τραπεζικά δάνεια μπορεί να είναι δύσκολα για εταιρείες αρχικού σταδίου. Σε αυτές τις περιπτώσεις, οι ιδρυτές ίσως χρειαστεί να εξετάσουν εναλλακτικές όπως:

• Επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες με προσεκτική χρήση
• Πιστωτικές γραμμές
• Χρηματοδότηση βάσει εσόδων
• Χρηματοδότηση εξοπλισμού
• Χρηματοδότηση τιμολογίων
• Προγράμματα δανείων με εγγύηση SBA
• Προσωπικές αποταμιεύσεις ή κεφάλαια του ιδρυτή

Το κλειδί είναι να ταιριάξετε το προϊόν με το προφίλ της επιχείρησης. Το να ζητήσετε το λάθος είδος χρηματοδότησης είναι ένας από τους ταχύτερους τρόπους για να απορριφθείτε.

Αν η εταιρεία σας βρίσκεται ακόμη στο στάδιο της σύστασης, η πρώτη σας δουλειά είναι να χτίσετε μια επιχείρηση που φαίνεται αξιόπιστη στα χαρτιά και στην πράξη. Η σωστή σύσταση της οντότητας, οι ξεχωριστοί λογαριασμοί και η τήρηση οργανωμένων αρχείων καθιστούν την επιχείρησή σας ευκολότερη στην αξιολόγηση από τους δανειστές.

Κανόνας 2: Η προσωπική πιστοληπτική ικανότητα εξακολουθεί να μετρά, ειδικά στην αρχή

Για πολλές μικρές επιχειρήσεις, η προσωπική πιστοληπτική ικανότητα του ιδιοκτήτη παραμένει ένας από τους ισχυρότερους παράγοντες αξιολόγησης. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν η εταιρεία είναι νέα ή όταν το δάνειο δεν υποστηρίζεται από σημαντικά επιχειρηματικά περιουσιακά στοιχεία.

Οι δανειστές συχνά χρησιμοποιούν την προσωπική πίστωση για να απαντήσουν σε ένα απλό ερώτημα: αν η επιχείρηση αντιμετωπίσει δυσκολίες, είναι πιθανό ο ιδιοκτήτης να διαχειριστεί υπεύθυνα τις υποχρεώσεις του;

Αυτό σημαίνει ότι οι οικονομικές συνήθειες του ιδιοκτήτη εξακολουθούν να έχουν σημασία, ακόμη και όταν η επιχείρηση είναι κερδοφόρα. Καθυστερημένες πληρωμές, εισπράξεις, υψηλή χρήση πιστωτικών ορίων, διαγραφές οφειλών και πρόσφατες καθυστερήσεις μπορούν όλα να μειώσουν τις πιθανότητες έγκρισης.

Για να προετοιμαστούν για χρηματοδότηση, οι ιδιοκτήτες θα πρέπει να:

• Ελέγχουν τις προσωπικές πιστωτικές αναφορές για λάθη
• Μειώνουν τα ανακυκλούμενα υπόλοιπα όπου είναι δυνατόν
• Αποφεύγουν το άνοιγμα περιττών νέων λογαριασμών
• Κάνουν πληρωμές εγκαίρως με συνέπεια
• Μειώνουν την πίεση από τον λόγο χρέους προς εισόδημα
• Διαχωρίζουν τις επιχειρηματικές και τις προσωπικές δαπάνες

Είναι επίσης σημαντικό να κατανοήσετε ότι οι δανειστές σταθμίζουν την ποιότητα της πίστωσης μαζί με το εισόδημα. Ένα ισχυρό σκορ βοηθά, αλλά δεν εξαλείφει τις αδύναμες ταμειακές ροές. Παρομοίως, μια κερδοφόρα επιχείρηση μπορεί να δυσκολευτεί να εξασφαλίσει χρηματοδότηση αν το προσωπικό πιστωτικό προφίλ του ιδιοκτήτη φαίνεται ασταθές.

Ο πρακτικός στόχος είναι να ενισχύσετε και τις δύο πλευρές της αίτησης. Να βελτιώσετε την πίστωση και να βελτιώσετε τις επιχειρηματικές λειτουργίες ταυτόχρονα.

Κανόνας 3: Η τεκμηρίωση είναι μέρος της αίτησης, όχι δευτερεύον ζήτημα

Πολλά αιτήματα χρηματοδότησης αποτυγχάνουν επειδή ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης δεν είναι προετοιμασμένος να αποδείξει τους αριθμούς πίσω από το αίτημα. Οι δανειστές σπάνια θέλουν μια προφορική εξήγηση. Θέλουν τεκμηρίωση που υποστηρίζει την ιστορία.

Περιμένετε να σας ζητηθεί κάποιο συνδυασμός των εξής:

• Αντίγραφα τραπεζικών λογαριασμών της επιχείρησης
• Αντίγραφα προσωπικών τραπεζικών λογαριασμών
• Φορολογικές δηλώσεις
• Καταστάσεις κερδών και ζημιών
• Ισολογισμοί
• Πίνακες χρεών
• Αναφορές απαιτήσεων και υποχρεώσεων
• Έγγραφα σύστασης επιχείρησης
• Άδειες και εγγραφές επιχείρησης
• Πληροφορίες ιδιοκτησίας
• Αντίγραφα μισθώσεων ή σημαντικών συμβάσεων

Αν τα λογιστικά σας βιβλία είναι ελλιπή, ασυνεπή ή αναμειγμένα με προσωπικά έξοδα, η αξιολόγηση γίνεται πιο δύσκολη. Αυτό συχνά οδηγεί σε καθυστερήσεις, περισσότερες ερωτήσεις ή απόρριψη.

Εδώ πολλές μικρές επιχειρήσεις χάνουν τη δυναμική τους. Γνωρίζουν ότι η επιχείρηση χρειάζεται κεφάλαιο, αλλά δεν έχουν χτίσει τις διοικητικές συνήθειες που απαιτούν οι δανειστές. Η καθαρή τήρηση βιβλίων, οι μηνιαίες συμφωνίες λογαριασμών και τα οργανωμένα φορολογικά αρχεία μπορούν να κάνουν τη διαφορά ανάμεσα σε μια ομαλή έγκριση και μια στάσιμη αίτηση.

Τι θέλουν να δουν οι δανειστές πριν πουν ναι

Κανένας δανειστής δεν χρησιμοποιεί ακριβώς τα ίδια κριτήρια, αλλά οι περισσότεροι αναζητούν μια εκδοχή της ίδιας ιστορίας:

1. Η επιχείρηση είναι πραγματική και έχει συσταθεί σωστά.
2. Ο ιδιοκτήτης κατανοεί τα οικονομικά της εταιρείας.
3. Η επιχείρηση έχει αρκετές ταμειακές ροές ή εξασφαλίσεις για να υποστηρίξει την αποπληρωμή.
4. Η αίτηση είναι πλήρης και υποστηρίζεται από τεκμηρίωση.
5. Ο κίνδυνος είναι αποδεκτός σε σχέση με το ποσό και τους όρους του δανείου.

Όταν αυτά τα στοιχεία λείπουν, οι δανειστές διστάζουν. Όταν υπάρχουν, η έγκριση γίνεται πολύ πιο πιθανή.

Γιατί η επιχειρηματική δομή έχει σημασία για τη χρηματοδότηση

Η νομική σας δομή δεν είναι μόνο μια επιλογή συμμόρφωσης. Μπορεί να επηρεάσει τον τρόπο με τον οποίο οι δανειστές αξιολογούν την εταιρεία σας.

Μια επιχείρηση που έχει συσταθεί επίσημα και παραμένει σε καλή κατάσταση συχνά φαίνεται πιο αξιόπιστη από μια επιχείρηση με ελλιπή αρχεία ή ασαφή ιδιοκτησία. Αυτή η αξιοπιστία μετρά όταν ένας δανειστής αποφασίζει αν θα εμπιστευτεί τον δανειολήπτη με κεφάλαιο.

Μια ισχυρή δομή σάς βοηθά επίσης να διαχωρίζετε τα επιχειρηματικά από τα προσωπικά οικονομικά. Αυτός ο διαχωρισμός είναι σημαντικός για την τήρηση βιβλίων, τη φορολογική αναφορά, την προστασία από ευθύνη και τις αξιολογήσεις δανεισμού.

Για πολλούς ιδρυτές, το καλύτερο πρώτο βήμα είναι να δημιουργήσουν μια ξεκάθαρη νομική οντότητα, να ανοίξουν έναν αποκλειστικό επιχειρηματικό τραπεζικό λογαριασμό και να διατηρούν συνεπή αρχεία από την αρχή. Η Zenind βοηθά τους επιχειρηματίες να χτίσουν αυτό το θεμέλιο, υποστηρίζοντας τις εργασίες σύστασης και συμμόρφωσης που κάνουν μια επιχείρηση ευκολότερη στη διαχείριση και ευκολότερη στην παρουσίαση σε πιθανούς δανειστές.

Στρατηγικές χρηματοδότησης για διαφορετικά στάδια της επιχείρησης

Δεν πρέπει κάθε επιχείρηση να ακολουθεί την ίδια πορεία χρηματοδότησης.

Νεοφυείς επιχειρήσεις

Οι νέες εταιρείες συνήθως δεν έχουν ιστορικό εσόδων, επομένως η έγκριση εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το προσωπικό προφίλ του ιδρυτή, το επιχειρηματικό σχέδιο και τυχόν διαθέσιμες εξασφαλίσεις. Πολλές νεοφυείς επιχειρήσεις ξεκινούν με αυτοχρηματοδότηση, μικρά πιστωτικά προϊόντα ή στοχευμένη χρηματοδότηση startup.

Επιχειρήσεις πρώιμης ανάπτυξης

Οι επιχειρήσεις με αρχική δυναμική μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνεια κεφαλαίου κίνησης, χρηματοδότηση εξοπλισμού ή πιστωτικές γραμμές. Σε αυτό το στάδιο, τα καθαρά αρχεία και οι σταθερές καταθέσεις γίνονται όλο και πιο σημαντικά.

Καθιερωμένες επιχειρήσεις

Οι εταιρείες με σταθερά έσοδα, επαναλαμβανόμενους πελάτες και ισχυρή λογιστική συχνά έχουν το ευρύτερο φάσμα επιλογών. Μπορεί να είναι σε θέση να διαπραγματευτούν καλύτερους όρους επειδή το ιστορικό αποπληρωμής τους είναι ευκολότερο να επαληθευτεί.

Επιχειρήσεις με πολλά περιουσιακά στοιχεία

Οι επιχειρήσεις που βασίζονται σε οχήματα, μηχανήματα, αποθέματα ή απαιτήσεις μπορεί να έχουν περισσότερες επιλογές χρηματοδότησης από τις επιχειρήσεις παροχής υπηρεσιών που διαθέτουν λιγότερα απτά περιουσιακά στοιχεία. Οι εξασφαλίσεις μπορούν να μειώσουν τον κίνδυνο του δανειστή και να βελτιώσουν τις πιθανότητες έγκρισης.

Συνηθισμένοι λόγοι απόρριψης αιτήσεων χρηματοδότησης

Η κατανόηση των πιο συνηθισμένων σημείων αποτυχίας σάς βοηθά να τα αποφύγετε.

• Αδύναμη ή κατεστραμμένη προσωπική πίστωση
• Ανεπαρκείς ταμειακές ροές
• Πάρα πολύ υπάρχον χρέος
• Κακή τήρηση βιβλίων
• Εκκρεμείς φορολογικές δηλώσεις
• Ελλιπή δικαιολογητικά αίτησης
• Ασαφής χρήση των κεφαλαίων
• Ασταθές ή εποχικό εισόδημα χωρίς υποστήριξη
• Έλλειψη εξασφαλίσεων
• Η επιχείρηση δεν έχει συσταθεί ή δεν βρίσκεται σε καλή κατάσταση

Πολλά από αυτά τα ζητήματα μπορούν να διορθωθούν πριν από την αίτηση. Αυτή είναι η αξία της έγκαιρης προετοιμασίας. Όσο περισσότερο ενισχύετε την επιχείρηση πριν αναζητήσετε κεφάλαιο, τόσο καλύτερες είναι οι πιθανότητές σας.

Πώς να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας πριν κάνετε αίτηση

Χρησιμοποιήστε αυτή τη λίστα ελέγχου πριν από την αίτηση:

• Ελέγξτε την προσωπική και την επιχειρηματική πίστωση
• Συμφωνήστε τους τραπεζικούς λογαριασμούς
• Οργανώστε τις οικονομικές καταστάσεις
• Διαχωρίστε τα επιχειρηματικά από τα προσωπικά έξοδα
• Ενημερώστε τα αρχεία σύστασης και συμμόρφωσης
• Προετοιμάστε ένα συγκεκριμένο ποσό χρηματοδότησης και τη χρήση του
• Δείξτε πώς η χρηματοδότηση θα βελτιώσει τα έσοδα ή την αποδοτικότητα
• Συγκρίνετε τα δανειακά προϊόντα πριν κάνετε αίτηση

Το αίτημα χρηματοδότησης πρέπει να απαντά γρήγορα σε τρεις ερωτήσεις:

• Πόσα χρήματα χρειάζεστε;
• Γιατί τα χρειάζεστε;
• Πώς θα τα αποπληρώσετε;

Αν μπορείτε να απαντήσετε σε αυτές τις ερωτήσεις με αυτοπεποίθηση και αποδείξεις, βρίσκεστε ήδη μπροστά από πολλούς αιτούντες.

Συμπέρασμα

Οι νέοι κανόνες για την εξασφάλιση επιχειρηματικής χρηματοδότησης δεν είναι πραγματικά νέοι. Απλώς επιβραβεύουν την καλύτερη προετοιμασία.

Οι δανειστές θέλουν επιχειρήσεις οργανωμένες, τεκμηριωμένες και οικονομικά πειθαρχημένες. Αυτό σημαίνει ισχυρότερη πίστωση, καθαρότερα αρχεία, καλύτερες ταμειακές ροές και μια επίσημη επιχειρηματική δομή που εμπνέει εμπιστοσύνη.

Αν χτίζετε μια εταιρεία, αντιμετωπίστε τη χρηματοδότηση ως μέρος της λειτουργικής σας στρατηγικής και όχι ως σχέδιο διάσωσης. Συστήστε σωστά την επιχείρηση, διατηρήστε τη σε συμμόρφωση, κρατήστε ακριβή αρχεία και χτίστε την πίστωση συνειδητά. Αυτές οι συνήθειες δεν βοηθούν μόνο να εξασφαλίσετε χρηματοδότηση. Σας βοηθούν να δημιουργήσετε μια πιο ανθεκτική εταιρεία.

Για τους επιχειρηματίες που θέλουν μια ισχυρότερη βάση πριν αναζητήσουν κεφάλαιο, η Zenind καθιστά ευκολότερη τη σύσταση και τη διατήρηση μιας συμμορφούμενης επιχείρησης, ώστε η εταιρεία να είναι έτοιμη όταν παρουσιαστεί η ευκαιρία.