3 Aturan Baru untuk Mendapatkan Pembiayaan Bisnis

Pembiayaan bisnis tidak pernah sesederhana mengisi satu formulir lalu menunggu persetujuan. Pemberi pinjaman menilai risiko, konsistensi, dan kesiapan. Hal itu berlaku saat siklus kredit lebih ketat, dan tetap berlaku hingga hari ini.

Jika Anda berencana memulai perusahaan, memperluas operasional, atau menstabilkan arus kas, strategi pembiayaan terbaik dimulai jauh sebelum Anda mendekati pemberi pinjaman. Strategi itu dimulai dari bagaimana bisnis Anda dibentuk, bagaimana pencatatan Anda dikelola, dan seberapa jelas Anda dapat menunjukkan kemampuan membayar kembali.

Aturannya berubah dalam satu hal penting: pemberi pinjaman mengharapkan peminjam datang dengan persiapan yang rapi. Wirausahawan yang memahami kenyataan itu dapat memposisikan diri untuk mendapatkan syarat yang lebih baik, keputusan yang lebih cepat, dan lebih banyak pilihan.

Aturan 1: Pemberi pinjaman membiayai kekuatan, bukan optimisme

Ide bisnis yang menarik saja tidak cukup untuk membuka akses modal. Pemberi pinjaman ingin bukti bahwa bisnis Anda dapat membayar kembali dana yang dipinjam. Artinya, mereka mencari lebih dari sekadar ambisi. Mereka menginginkan kekuatan yang dapat diukur.

Tanda-tanda kekuatan yang paling umum meliputi:

• Pendapatan yang konsisten
• Arus kas yang sehat
• Tingkat utang yang masih dapat dikelola
• Kredit pribadi dan bisnis yang kuat
• Catatan keuangan yang jelas
• Rencana pembayaran kembali yang realistis

Bagi bisnis yang masih baru, hal ini bisa terasa mengecewakan. Startup sering kali memiliki riwayat operasional yang terbatas, pendapatan yang kecil, atau bahkan belum menghasilkan pendapatan sama sekali. Namun itu tidak berarti pembiayaan mustahil. Itu berarti sumber pembiayaan harus sesuai dengan tahap bisnis.

Pinjaman bank tradisional mungkin sulit diperoleh oleh perusahaan tahap awal. Dalam kondisi seperti itu, pendiri mungkin perlu mempertimbangkan alternatif seperti:

• Kartu kredit bisnis yang digunakan dengan hati-hati
• Fasilitas kredit bergulir
• Pembiayaan berbasis pendapatan
• Pembiayaan peralatan
• Pembiayaan faktur
• Program pinjaman yang didukung SBA
• Tabungan pribadi atau modal pendiri

Kuncinya adalah mencocokkan produk dengan profil bisnis. Meminta jenis pembiayaan yang tidak tepat adalah salah satu cara tercepat untuk ditolak.

Jika perusahaan Anda masih berada pada tahap pembentukan, tugas pertama Anda adalah membangun bisnis yang terlihat kredibel di atas kertas dan dalam praktik. Membentuk entitas yang tepat, memisahkan rekening, dan menjaga catatan tetap rapi membuat bisnis Anda lebih mudah dievaluasi oleh pemberi pinjaman.

Aturan 2: Kredit pribadi tetap penting, terutama pada tahap awal

Bagi banyak bisnis kecil, kredit pribadi pemilik tetap menjadi salah satu faktor penjaminan terkuat. Ini terutama berlaku saat perusahaan masih muda atau saat pinjaman tidak didukung oleh aset bisnis yang substansial.

Pemberi pinjaman sering menggunakan kredit pribadi untuk menjawab satu pertanyaan sederhana: jika bisnis mengalami kesulitan, apakah pemilik kemungkinan akan menangani kewajiban secara bertanggung jawab?

Artinya, kebiasaan keuangan pemilik tetap penting, bahkan ketika bisnis itu sendiri menguntungkan. Keterlambatan pembayaran, penagihan, pemakaian kredit yang tinggi, hapus buku, dan tunggakan baru-baru ini dapat menurunkan peluang persetujuan.

Untuk mempersiapkan pembiayaan, pemilik sebaiknya:

• Memeriksa laporan kredit pribadi untuk menemukan kesalahan
• Mengurangi saldo bergulir jika memungkinkan
• Menghindari pembukaan akun baru yang tidak perlu
• Membayar tepat waktu secara konsisten
• Mengurangi tekanan rasio utang terhadap pendapatan
• Memisahkan pengeluaran bisnis dan pribadi

Penting juga untuk memahami bahwa pemberi pinjaman menilai kualitas kredit bersama dengan pendapatan. Skor yang kuat membantu, tetapi tidak menghapus arus kas yang lemah. Demikian pula, bisnis yang menguntungkan tetap dapat kesulitan mendapatkan pembiayaan jika profil kredit pribadi pemilik terlihat tidak stabil.

Tujuan praktisnya adalah membangun kedua sisi aplikasi. Tingkatkan kredit Anda dan tingkatkan operasional bisnis Anda secara bersamaan.

Aturan 3: Dokumentasi adalah bagian dari aplikasi, bukan hal yang dipikirkan belakangan

Banyak permohonan pembiayaan gagal karena pemilik bisnis belum siap membuktikan angka-angka di balik permintaan tersebut. Pemberi pinjaman jarang menginginkan penjelasan lisan. Mereka menginginkan dokumentasi yang mendukung cerita tersebut.

Siapkan kemungkinan untuk memberikan beberapa kombinasi dari:

• Rekening koran bisnis
• Rekening koran pribadi
• Surat pemberitahuan pajak
• Laporan laba rugi
• Neraca
• Jadwal utang
• Laporan piutang dan utang usaha
• Dokumen pembentukan bisnis
• Lisensi dan registrasi bisnis
• Informasi kepemilikan
• Salinan sewa atau kontrak utama

Jika pembukuan Anda tidak lengkap, tidak konsisten, atau bercampur dengan pengeluaran pribadi, proses penjaminan akan menjadi lebih sulit. Hal ini sering menyebabkan penundaan, lebih banyak pertanyaan, atau penolakan.

Di sinilah banyak bisnis kecil kehilangan momentum. Mereka tahu bisnis membutuhkan modal, tetapi belum membangun kebiasaan administratif yang dibutuhkan pemberi pinjaman. Pembukuan yang rapi, rekonsiliasi bulanan, dan catatan pajak yang terorganisasi dapat menjadi pembeda antara persetujuan yang lancar dan aplikasi yang terhenti.

Apa yang ingin dilihat pemberi pinjaman sebelum memberikan persetujuan

Tidak ada pemberi pinjaman yang memakai kriteria yang sama persis, tetapi sebagian besar mencari versi cerita yang sama:

1. Bisnis benar-benar ada dan dibentuk dengan benar.
2. Pemilik memahami keuangan perusahaan.
3. Bisnis memiliki arus kas atau agunan yang cukup untuk mendukung pembayaran kembali.
4. Aplikasi lengkap dan didukung dokumentasi.
5. Risiko dapat diterima dibandingkan dengan jumlah pinjaman dan syaratnya.

Saat unsur-unsur ini tidak ada, pemberi pinjaman akan ragu. Saat unsur-unsur ini ada, persetujuan menjadi jauh lebih mungkin.

Mengapa struktur bisnis penting untuk pembiayaan

Struktur hukum Anda bukan sekadar pilihan kepatuhan. Struktur itu dapat memengaruhi bagaimana pemberi pinjaman memandang perusahaan Anda.

Bisnis yang dibentuk secara resmi dan dijaga tetap dalam status baik biasanya terlihat lebih kredibel dibandingkan bisnis dengan catatan yang tidak lengkap atau kepemilikan yang tidak jelas. Kredibilitas itu penting ketika pemberi pinjaman memutuskan apakah akan mempercayakan modal kepada peminjam.

Struktur yang kuat juga membantu Anda memisahkan keuangan bisnis dan pribadi. Pemisahan itu penting untuk pembukuan, pelaporan pajak, perlindungan tanggung jawab, dan peninjauan pinjaman.

Bagi banyak pendiri, langkah awal terbaik adalah membentuk entitas hukum yang jelas, membuka rekening bank bisnis khusus, dan menjaga catatan tetap konsisten sejak awal. Zenind membantu wirausahawan membangun fondasi itu dengan mendukung pekerjaan pembentukan dan kepatuhan yang membuat bisnis lebih mudah dikelola dan lebih mudah dipresentasikan kepada calon pemberi pinjaman.

Strategi pembiayaan untuk berbagai tahap bisnis

Tidak semua bisnis harus mengejar jalur pembiayaan yang sama.

Startup

Perusahaan baru biasanya belum memiliki riwayat pendapatan, sehingga persetujuan sangat bergantung pada profil pribadi pendiri, rencana bisnis, dan agunan yang tersedia. Banyak startup memulai dengan pendanaan mandiri, produk kredit kecil, atau pembiayaan startup yang ditargetkan.

Perusahaan tahap pertumbuhan awal

Bisnis yang sudah memiliki daya tarik awal dapat memenuhi syarat untuk pinjaman modal kerja, pembiayaan peralatan, atau fasilitas kredit. Pada tahap ini, catatan yang rapi dan setoran yang stabil menjadi semakin penting.

Bisnis yang sudah mapan

Perusahaan dengan pendapatan yang stabil, pelanggan berulang, dan pembukuan yang kuat biasanya memiliki pilihan paling luas. Mereka mungkin dapat menegosiasikan syarat yang lebih baik karena riwayat pembayaran kembali mereka lebih mudah diverifikasi.

Bisnis yang padat aset

Bisnis yang bergantung pada kendaraan, mesin, inventaris, atau piutang mungkin memiliki lebih banyak opsi pembiayaan dibandingkan bisnis jasa dengan aset fisik yang lebih sedikit. Agunan dapat mengurangi risiko pemberi pinjaman dan meningkatkan peluang persetujuan.

Alasan umum pengajuan pembiayaan ditolak

Memahami titik kegagalan yang paling umum membantu Anda menghindarinya.

• Kredit pribadi yang lemah atau bermasalah
• Arus kas yang tidak cukup
• Utang yang terlalu tinggi
• Pembukuan yang buruk
• Laporan pajak yang belum lengkap
• Materi aplikasi yang tidak lengkap
• Penggunaan dana yang tidak jelas
• Pendapatan yang tidak stabil atau musiman tanpa dukungan
• Kurangnya agunan
• Bisnis belum dibentuk atau tidak dalam status baik

Banyak dari masalah ini dapat diperbaiki sebelum mengajukan. Itulah keuntungan dari persiapan lebih awal. Semakin Anda memperkuat bisnis sebelum mencari modal, semakin besar peluang Anda.

Cara meningkatkan peluang sebelum mengajukan

Gunakan daftar periksa pra-pengajuan ini:

• Tinjau kredit pribadi dan bisnis
• Rekonsiliasi rekening bank
• Susun laporan keuangan
• Pisahkan pengeluaran bisnis dan pribadi
• Perbarui catatan pembentukan dan kepatuhan
• Siapkan jumlah pendanaan dan tujuan penggunaan yang spesifik
• Tunjukkan bagaimana pembiayaan akan meningkatkan pendapatan atau efisiensi
• Bandingkan produk pinjaman sebelum mengajukan

Permintaan pendanaan harus dapat menjawab tiga pertanyaan dengan cepat:

• Berapa banyak dana yang Anda butuhkan?
• Mengapa Anda membutuhkannya?
• Bagaimana Anda akan membayarnya kembali?

Jika Anda dapat menjawab pertanyaan-pertanyaan itu dengan percaya diri dan bukti yang kuat, Anda sudah berada di depan banyak pemohon lainnya.

Intinya

Aturan baru untuk mendapatkan pembiayaan bisnis sebenarnya tidak benar-benar baru. Aturan itu hanya memberi penghargaan kepada persiapan yang lebih baik.

Pemberi pinjaman menginginkan bisnis yang terorganisasi, terdokumentasi, dan disiplin secara finansial. Itu berarti kredit yang lebih kuat, catatan yang lebih rapi, arus kas yang lebih baik, dan struktur bisnis formal yang menumbuhkan kepercayaan.

Jika Anda sedang membangun perusahaan, perlakukan pembiayaan sebagai bagian dari strategi operasional Anda, bukan sebagai rencana penyelamatan. Bentuk bisnis dengan benar, jaga kepatuhannya, pelihara catatan yang akurat, dan bangun kredit secara sengaja. Kebiasaan itu tidak hanya membantu Anda mendapatkan pendanaan. Kebiasaan itu juga membantu Anda membangun perusahaan yang lebih tahan lama.

Bagi wirausahawan yang menginginkan fondasi lebih kuat sebelum mencari modal, Zenind memudahkan pembentukan dan pemeliharaan bisnis yang patuh sehingga perusahaan siap saat peluang datang.