3 új szabály az üzleti finanszírozás megszerzéséhez

Az üzleti finanszírozás soha nem arról szólt, hogy kitöltünk egyetlen kérelmet, majd várunk az elbírálásra. A hitelezők a kockázatot, a következetességet és a felkészültséget mérlegelik. Ez igaz volt a szigorúbb hitelciklusok idején, és ma is igaz.

Ha vállalkozást tervez indítani, bővíteni szeretné a működést, vagy stabilizálná a cash flow-t, a legjobb finanszírozási stratégia jóval azelőtt kezdődik, hogy megkeresne egy hitelezőt. Az alapoknál indul: hogyan van felépítve a vállalkozás, hogyan vezeti a nyilvántartásait, és mennyire tudja egyértelműen bemutatni a törlesztőképességet.

Egy fontos szempontban változtak a szabályok: a hitelezők azt várják, hogy a hitelfelvevők rendezett állapotban érkezzenek. Azok a vállalkozók, akik ezt felismerik, jobb feltételekre, gyorsabb döntésekre és több lehetőségre pozicionálhatják magukat.

1. szabály: A hitelezők az erőt finanszírozzák, nem az optimizmust

Egy meggyőző üzleti ötlet önmagában nem elegendő a tőke megszerzéséhez. A hitelezők azt szeretnék látni, hogy a vállalkozása képes visszafizetni a felvett összeget. Ez azt jelenti, hogy többre figyelnek, mint a lelkesedésre. Mérhető erőt keresnek.

Az erő leggyakoribb jelzései közé tartozik:

• Folyamatos bevétel
• Egészséges cash flow
• Kezelhető adósságszint
• Erős személyes és üzleti hitelminősítés
• Átlátható pénzügyi nyilvántartások
• Reális törlesztési terv

Az újabb vállalkozások számára ez elkeserítőnek tűnhet. A startupoknak gyakran korlátozott a működési múltjuk, szerény a bevételük, vagy egyáltalán nincs bevételük. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a finanszírozás lehetetlen. Azt jelenti, hogy a finanszírozási forrásnak illeszkednie kell a vállalkozás érettségi szintjéhez.

A hagyományos bankhitelek a korai fázisú cégek számára nehezen elérhetők lehetnek. Ilyen esetekben az alapítóknak alternatívákat kell mérlegelniük, például:

• Megfontoltan használt üzleti hitelkártyák
• Hitelkeretek
• Bevételalapú finanszírozás
• Berendezésfinanszírozás
• Számlafinanszírozás
• SBA által támogatott hitelprogramok
• Személyes megtakarítások vagy alapítói tőke

A kulcs az, hogy a terméket a vállalkozás profiljához igazítsa. A nem megfelelő finanszírozási forma kérése az egyik leggyorsabb módja az elutasításnak.

Ha a cége még a megalapítás szakaszában van, az első feladata olyan vállalkozást építeni, amely papíron és a gyakorlatban is hitelesnek tűnik. A megfelelő jogi entitás létrehozása, a külön számlák vezetése és a rendezett nyilvántartások fenntartása mind megkönnyítik a hitelezők számára az értékelést.

2. szabály: A személyes hitel továbbra is számít, különösen az elején

Sok kisvállalkozás esetében a tulajdonos személyes hitelminősítése továbbra is az egyik legerősebb bírálati tényező. Ez különösen igaz akkor, ha a cég fiatal, vagy a kölcsön nincs jelentős üzleti eszközökkel fedezve.

A hitelezők gyakran a személyes hitelt használják egy egyszerű kérdés megválaszolására: ha a vállalkozás nehéz helyzetbe kerül, a tulajdonos várhatóan felelősen kezeli-e a kötelezettségeit?

Ez azt jelenti, hogy a tulajdonos pénzügyi szokásai akkor is számítanak, ha maga a vállalkozás nyereséges. A késedelmes fizetések, behajtások, magas kihasználtság, leírt tartozások és a friss mulasztások mind ronthatják a jóváhagyás esélyét.

A finanszírozásra való felkészüléshez a tulajdonosoknak a következőket érdemes megtenniük:

• Ellenőrizni a személyes hiteljelentéseket hibák után
• Lehetőség szerint csökkenteni a forgó hitelek egyenlegét
• Kerülni a szükségtelen új számlák nyitását
• Következetesen időben fizetni
• Csökkenteni az adósság-jövedelem arányra nehezedő nyomást
• Elkülöníteni az üzleti és a személyes költéseket

Fontos azt is megérteni, hogy a hitelezők a hitelminőséget a jövedelemmel együtt mérlegelik. Az erős pontszám segít, de nem ellensúlyozza a gyenge cash flow-t. Hasonlóképpen egy nyereséges vállalkozás is nehezen juthat finanszírozáshoz, ha a tulajdonos személyes hitelprofilja instabilnak látszik.

A gyakorlati cél az, hogy a kérelem mindkét oldalát megerősítse. Egyszerre javítsa a hitelképességét és a vállalkozás működését.

3. szabály: A dokumentáció a kérelem része, nem utólagos teendő

Sok finanszírozási kérelem azért vall kudarcot, mert a vállalkozás tulajdonosa nincs felkészülve arra, hogy bizonyítsa a kérelem mögötti számokat. A hitelezők ritkán kérnek szóbeli magyarázatot. Olyan dokumentumokat akarnak látni, amelyek alátámasztják a történetet.

Számíthat arra, hogy a következők valamelyikét vagy ezek kombinációját kell benyújtania:

• Üzleti bankszámlakivonatok
• Személyes bankszámlakivonatok
• Adóbevallások
• Nyereség- és veszteségkimutatások
• Mérlegek
• Adósságkimutatások
• Vevő- és szállítóállományi jelentések
• Üzleti alapítási dokumentumok
• Üzleti engedélyek és regisztrációk
• Tulajdonosi információk
• Bérleti szerződések vagy jelentősebb szerződések másolatai

Ha a könyvelése hiányos, következetlen, vagy személyes kiadásokkal keveredik, a bírálat nehezebbé válik. Ez gyakran késedelmekhez, további kérdésekhez vagy elutasításhoz vezet.

Itt veszíti el sok kisvállalkozás a lendületet. Tudják, hogy a vállalkozásnak tőkére van szüksége, de még nem építették ki azokat az adminisztratív szokásokat, amelyeket a hitelezők elvárnak. A rendezett könyvelés, a havi egyeztetések és a szervezett adónyilvántartások jelenthetik a különbséget a gördülékeny jóváhagyás és a megrekedt kérelem között.

Mit akarnak látni a hitelezők, mielőtt igent mondanak

Nincs két pontosan azonos bírálati szempontot használó hitelező, de a legtöbben ugyanannak a történetnek egy változatát keresik:

1. A vállalkozás valós és megfelelően megalapított.
2. A tulajdonos érti a cég pénzügyeit.
3. A vállalkozásnak elég cash flow-ja vagy fedezete van a törlesztés támogatására.
4. A kérelem hiánytalan és dokumentumokkal alátámasztott.
5. A kockázat elfogadható a kölcsön összegéhez és feltételeihez képest.

Amikor ezek az elemek hiányoznak, a hitelezők bizonytalanabbak. Amikor jelen vannak, a jóváhagyás sokkal valószínűbbé válik.

Miért számít a vállalkozás felépítése a finanszírozásnál

A jogi forma nem csupán megfelelőségi kérdés. Befolyásolhatja azt is, hogy a hitelezők hogyan tekintenek a vállalkozására.

Egy formálisan létrehozott és megfelelő állapotban tartott vállalkozás hitelesebbnek tűnhet, mint egy hiányos nyilvántartású vagy bizonytalan tulajdonosi háttérrel rendelkező cég. Ez a hitelesség számít, amikor a hitelező arról dönt, megbízhat-e a hitelfelvevőben.

Az erős struktúra abban is segít, hogy elkülönítse az üzleti és a személyes pénzügyeket. Ez fontos a könyvelés, az adózás, a felelősségvédelem és a hitelezői átvilágítás szempontjából.

Sok alapító számára a legjobb első lépés egy világos jogi entitás létrehozása, egy elkülönített üzleti bankszámla nyitása, valamint a nyilvántartások következetes vezetése már az elejétől fogva. Zenind segít a vállalkozóknak megteremteni ezt az alapot azzal, hogy támogatja az alapítási és megfelelőségi feladatokat, amelyek révén egy vállalkozás könnyebben kezelhetővé és könnyebben bemutathatóvá válik a potenciális hitelezők számára.

Finanszírozási stratégiák a vállalkozás különböző szakaszaiban

Nem minden vállalkozásnak ugyanazt a finanszírozási utat kell követnie.

Startupok

Az új cégeknek általában nincs bevételi múltjuk, ezért a jóváhagyás nagymértékben az alapító személyes profiljától, az üzleti tervtől és az esetleges fedezettől függ. Sok startup önfinanszírozással, kisebb hiteltermékekkel vagy célzott induló finanszírozással kezd.

Korai növekedési fázisban lévő cégek

Azok a vállalkozások, amelyek már bizonyos piaci eredményeket felmutatnak, jogosultak lehetnek működőtőke-hitelekre, berendezésfinanszírozásra vagy hitelkeretre. Ebben a szakaszban egyre fontosabbá válnak a rendezett nyilvántartások és a stabil jóváírások.

Bejáratott vállalkozások

A stabil bevétellel, visszatérő ügyfelekkel és erős könyveléssel rendelkező cégek általában a legszélesebb választékkal rendelkeznek. Jobb feltételeket is kialkudhatnak, mert a törlesztési múltjuk könnyebben ellenőrizhető.

Eszközintenzív vállalkozások

Azok a cégek, amelyek járművekre, gépekre, készletre vagy követelésekre támaszkodnak, több finanszírozási lehetőséggel rendelkezhetnek, mint az olyan szolgáltató vállalkozások, amelyeknek kevesebb kézzelfogható eszközük van. A fedezet csökkentheti a hitelező kockázatát és javíthatja a jóváhagyás esélyét.

Gyakori okok, amiért a finanszírozási kérelmeket elutasítják

A leggyakoribb hibapontok ismerete segít elkerülni őket.

• Gyenge vagy sérült személyes hitel
• Nem elegendő cash flow
• Túl sok meglévő adósság
• Rossz könyvelés
• Hiányzó adóbevallások
• Hiányos kérelemanyag
• Nem egyértelmű pénzfelhasználási cél
• Instabil vagy szezonális bevétel megfelelő alátámasztás nélkül
• Fedezet hiánya
• A vállalkozás nincs megalapítva, vagy nincs megfelelő állapotban

Ezek közül sok probléma a kérelem benyújtása előtt orvosolható. Ez a korai felkészülés előnye. Minél inkább megerősíti a vállalkozást a tőkekeresés előtt, annál jobbak az esélyei.

Hogyan javíthatja az esélyeit a benyújtás előtt

Használja ezt az előzetes ellenőrző listát:

• Tekintse át a személyes és üzleti hitelt
• Egyeztesse a bankszámlákat
• Rendezze a pénzügyi kimutatásokat
• Különítse el az üzleti és személyes kiadásokat
• Frissítse az alapítási és megfelelőségi nyilvántartásokat
• Készítsen elő egy konkrét finanszírozási összeget és felhasználási célt
• Mutassa be, hogy a finanszírozás hogyan növeli a bevételt vagy a hatékonyságot
• Hasonlítsa össze a hiteltermékeket a benyújtás előtt

A finanszírozási kérelemnek három kérdésre kell gyorsan választ adnia:

• Mekkora összegre van szüksége?
• Mire van szüksége rá?
• Hogyan fogja visszafizetni?

Ha ezekre a kérdésekre magabiztosan és bizonyítékokkal tud válaszolni, máris sok pályázó előtt jár.

A lényeg

Az üzleti finanszírozás megszerzésének új szabályai valójában nem is olyan újak. Egyszerűen a jobb felkészülést jutalmazzák.

A hitelezők rendezett, dokumentált és pénzügyileg fegyelmezett vállalkozásokat keresnek. Ez erősebb hitelképességet, tisztább nyilvántartásokat, jobb cash flow-t és olyan formális vállalkozási struktúrát jelent, amely bizalmat ébreszt.

Ha vállalkozást épít, kezelje a finanszírozást a működési stratégiája részeként, ne mentőöves megoldásként. Alapítsa meg helyesen a céget, tartsa megfelelőségi állapotban, vezessen pontos nyilvántartásokat, és tudatosan építse a hitelképességet. Ezek a szokások nemcsak a finanszírozás megszerzésében segítenek. Abban is, hogy tartósabb vállalkozást építsen.

Azoknak a vállalkozóknak, akik erősebb alapot szeretnének teremteni a tőkekeresés előtt, Zenind megkönnyíti a megfelelőségi vállalkozás létrehozását és fenntartását, hogy a cég készen álljon, amikor elérkezik a lehetőség.