Jak začít podnikat se špatným úvěrem: 6 možností financování, které mohou fungovat

Začít podnikat je dost náročné i bez toho, abyste si k tomu přidali osobní úvěrové problémy. Pokud je vaše kreditní skóre nízké, můžete předpokládat, že tradiční věřitelé zavřou dveře ještě dřív, než dostanete příležitost svůj nápad představit. Ve skutečnosti může špatný úvěr ztížit financování startupu, ale neznamená to, že podnikání je nemožné.

Mnoho úspěšných zakladatelů začíná s omezenými penězi, nedokonalým úvěrem nebo s obojím. Nejdůležitější je zvolit realistickou cestu, udržet počáteční náklady co nejnižší a co nejdříve vybudovat podnikatelskou strukturu, která oddělí firemní finance od osobních. Právě proto mnoho zakladatelů zakládá LLC nebo korporaci ještě předtím, než utratí první dolar za provoz.

Zenind pomáhá podnikatelům zakládat a spravovat americké obchodní společnosti pomocí jednoduchého online procesu, což se může hodit zejména tehdy, když chcete vytvořit právní základ ještě před hledáním financování, dodavatelů nebo zákazníků.

Co se mění, když začínáte podnikat se špatným úvěrem

Špatný osobní úvěr obvykle ovlivňuje typy financování, ke kterým můžete získat přístup, nikoli to, zda můžete vůbec založit firmu. Věřitelé často používají úvěr k odhadu rizika nesplacení, takže nižší skóre může znamenat:

• Vyšší úrokové sazby
• Nižší schválené částky
• Více zajištění nebo osobní záruku
• Silnější preference pro zavedené příjmy

To ale neznamená, že jsou všechny cesty uzavřené. Znamená to, že se možná budete muset spolehnout na zdroje financování, které více sledují peněžní tok firmy, aktiva, poptávku zákazníků nebo vaši schopnost fungovat úsporně.

1. Začněte úsporným spuštěním

Nejrychlejší způsob, jak snížit tlak na financování, je snížit startovní náklady.

Úsporné spuštění neznamená šetřit na kvalitě. Znamená to zaměřit se na verzi podnikání, která může jako první generovat tržby.

Zvažte tyto přístupy:

• Nabídněte jednu hlavní službu místo celého katalogu
• Použijte domácí kancelář nebo sdílené pracovní prostory
• Kupte jen vybavení, které skutečně potřebujete na začátek
• Odložte nepodstatná předplatná a software
• Využijte předobjednávky, zálohy nebo pilotní klienty k ověření poptávky

Pokud vám první zákazníci mohou pomoci financovat další krok, možná budete potřebovat méně vypůjčených peněz. To je důležité, když vám úvěr nepřeje.

2. Používejte osobní úspory a vnější podporu opatrně

Bootstrapping je často nejpraktičtější možností pro zakladatele se špatným úvěrem. Může zahrnovat úspory, vedlejší příjem, daňové vratky, podporu rodiny nebo peníze z částečného úvazku, zatímco firmu rozjíždíte.

Pokud si půjčujete od přátel nebo příbuzných, zacházejte s tím jako s reálnou transakcí:

• Sepište podmínky písemně
• Nastavte jasná očekávání splácení
• Držte osobní a firemní peníze odděleně
• Nemíchejte emocionální vztahy s obchodními rozhodnutími

Právě zde pomáhá formální podnikatelský subjekt. Když založíte LLC nebo korporaci, vytvoříte jasnější hranici mezi osobní a firemní činností, což usnadní účetnictví, daňové přiznání i budoucí financování.

3. Hledejte komunitní věřitele a mikroúvěry

Tradiční banky nejsou jediným zdrojem financování. Instituce zaměřené na rozvoj komunity, neziskoví věřitelé a programy mikroúvěrů často spolupracují s novými firmami a žadateli, kteří by se na standardní bankovní produkty nemuseli kvalifikovat.

Tito věřitelé mohou zohlednit:

• Váš podnikatelský plán
• Vaše zkušenosti v oboru
• Projekce peněžních toků
• Přínos pro komunitu
• Zajištění nebo částečné záruky

Mikroúvěry jsou obvykle menší než bankovní úvěry, ale mohou stačit na zásoby, vybavení, licence, provozní kapitál nebo první marketingový impuls. Pro mnoho startupů je menší a dostupnější úvěr lepší než měsíce čekání na větší úvěr, který stejně nevyjde.

Před podáním žádosti si připravte jednoduchý, ale důvěryhodný balíček:

• Jednostránkové shrnutí podnikání
• Odhad startovních nákladů
• Prognózu příjmů
• Osobní a firemní finanční záznamy
• Jasné vysvětlení, jak budete prostředky používat

4. Zvažte financování vybavení nebo financování na základě faktur

Některé možnosti financování se méně soustředí na váš osobní úvěr a více na samotný majetek nebo platební tok.

Financování vybavení

Pokud vaše firma potřebuje stroje, vozidla, zdravotnické nástroje, kuchyňské vybavení nebo počítače, může být vhodné financování vybavení. Samotné vybavení často slouží jako zajištění, což může snížit důraz věřitele na samotný úvěr.

To dobře funguje pro firmy, které potřebují konkrétní aktivum k vytváření tržeb.

Faktoring a financování pohledávek

Pokud prodáváte jiným firmám a vystavujete faktury, můžete být schopni proměnit nezaplacené faktury v okamžitou hotovost. Místo čekání 30, 60 nebo 90 dní na platbu získáte provozní kapitál dříve a z budoucích inkas pak vyrovnáte zálohu.

To může být užitečné pro poskytovatele služeb, velkoobchodníky, dodavatele a agentury, které mají zákazníky, ale potřebují lepší krátkodobý peněžní tok.

Merchant cash advance

Pokud vaše firma již zpracovává platby kartou, může být dostupný merchant cash advance. Tyto produkty bývají drahé, proto by se měly používat opatrně a jen tehdy, když dávají čísla smysl. Mohou vyřešit krátkodobý nedostatek hotovosti, ale nejsou levným řešením financování.

5. Hledejte granty a místní programy

Granty není třeba splácet, což je pro zakladatele se slabším úvěrem obzvlášť atraktivní. Zároveň jsou velmi konkurenční, takže fungují nejlépe jako součást širší strategie, ne jako jediný plán financování.

Kde hledat:

• Federální a státní programy pro malé podniky
• Městské a okresní úřady hospodářského rozvoje
• Grantové programy specifické pro daný obor
• Iniciativy zaměřené na menšiny, ženy, veterány a venkovské oblasti
• Místní obchodní komory a neziskové inkubátory

Grantové žádosti často odměňují srozumitelnost a dokumentaci. Udržte příběh o firmě jednoduchý, čísla realistická a vysvětlete místní nebo ekonomickou hodnotu vaší společnosti.

6. Zapojte partnery, zákazníky nebo investory

Pokud je půjčování obtížné, může být lepší cestou vlastní kapitál nebo růst financovaný zákazníky.

Partneři

Obchodní partner může přinést kapitál, zkušenosti nebo obojí. Pokud zvolíte tuto cestu, definujte vlastnictví, odpovědnosti a podmínky odchodu už na začátku. Když jsou ve hře peníze a kontrola, nestačí podání ruky.

Angel investoři a soukromí investoři

Některým investorům záleží více na příležitosti než na vašem úvěrovém skóre. Chtějí vidět silný trh, věrohodný plán a zakladatele, který umí realizovat.

Růst financovaný zákazníky

Počáteční růst můžete financovat také prostřednictvím záloh, retainerů, členství, předobjednávkových kampaní nebo pilotních smluv. Tento přístup přesouvá důraz z půjčování na prodej.

Pro mnoho startupů je to stejně zdravější. Příjmy od zákazníků bývají levnější a udržitelnější než dluh.

Budujte podnikatelský úvěr co nejdříve

Pokud je dnes problémem špatný osobní úvěr, může být zítra součástí řešení podnikatelský úvěr.

Začněte takto:

• Založte právní podnikatelský subjekt
• Získejte EIN
• Otevřete firemní bankovní účet
• Používejte firemní telefonní číslo a adresu
• Plaťte dodavatelům včas
• Pokud je to možné, neplťte firemní výdaje z osobních karet
• Pravidelně kontrolujte své podnikatelské úvěrové zprávy

Tyto kroky pomáhají vytvořit podnikatelskou identitu oddělenou od vašich osobních financí. Postupem času může toto oddělení zlepšit přístup k věřitelům, dodavatelům i lepším cenám.

Udržujte finanční příběh přehledný

Když žádáte o financování, potřebujete jasný příběh. Věřitelé i hodnotitelé grantů chtějí pochopit, co firma dělá, jak vydělává a jak plánujete prostředky splatit nebo využít.

Připravte si tyto položky:

• Realistický startovní rozpočet
• Obratové předpoklady, které dokážete obhájit
• Seznam nutných startovních výdajů
• Aktuální osobní dluhové závazky
• Jakékoli zajištění nebo opakovaný příjem, který můžete doložit
• Zakladatelské dokumenty, pokud je vaše firma již registrována

Pokud nemáte kompletní dokumentaci, i slibný podnik může působit rizikově. Když se před podáním žádosti zorganizujete, můžete si zlepšit šance víc než tím, že budete honit každý dostupný zdroj financování najednou.

Časté chyby, kterým je třeba se vyhnout

Zakladatelé se špatným úvěrem často dělají stejné vyhnutelné chyby:

• Žádají o každou půjčku, aniž by rozuměli podmínkám
• Půjčují si příliš mnoho příliš brzy
• Používají drahé financování na nepodstatné výdaje
• Míchají osobní a firemní transakce
• Příliš dlouho čekají se založením správného právního subjektu
• Předpokládají, že jedno zamítnutí znamená, že firma není životaschopná

Pomalejší a disciplinovanější přístup obvykle funguje lépe než snaha vynutit si financování, které se k podnikání nehodí.

Praktický plán pro start

Pokud chcete jednoduchou cestu vpřed, postupujte takto:

1. Upřesněte podnikatelský nápad a ověřte poptávku
2. Založte správný podnikatelský subjekt
3. Otevřete firemní bankovnictví a nastavte účetnictví
4. Vytvořte úsporný startovní rozpočet
5. Hledejte nejdříve nejlevnější financování
6. Pokud je to možné, používejte místo dluhu příjmy
7. Okamžitě začněte budovat podnikatelský úvěr

Tento postup udržuje pozornost na realizaci, nikoli na shánění peněz ještě předtím, než je firma připravena.

Závěrem

Špatný úvěr může zúžit vaše možnosti, ale neznamená konec vaší šance stát se podnikatelem. Nejspolehlivější přístup je začít úsporně, oddělit firmu od osobních financí a využívat zdroje financování, které odpovídají vaší aktuální fázi růstu.

Zenind vám může pomoci udělat jeden z nejdůležitějších prvních kroků tím, že založí vaši LLC nebo korporaci a pomůže udržet základ firmy přehledný. Jakmile je společnost správně založená, můžete se soustředit na financování, provoz a růst s čistší strukturou.

Často kladené otázky

Mohu začít podnikat se špatným úvěrem?

Ano. Možná budete mít méně možností financování, ale mnoho zakladatelů začíná s úsporami, zálohami od zákazníků, mikroúvěry, granty nebo úsporným startem.

Zabrání mi špatný úvěr v založení LLC?

Ne. Založení firmy je obvykle oddělené od osobního úvěru. Podnikatelský subjekt můžete založit i při nízkém kreditním skóre.

Jaká je nejsnazší možnost financování při špatném úvěru?

Nejsnazší možností bývá ta, která se na osobní úvěr spoléhá nejméně, například bootstraping, platby zákazníků předem, mikroúvěry nebo financování založené na aktivech.

Mám si podnikatelský úvěr budovat hned?

Ano. Včasné budování podnikatelského úvěru může později zlepšit vaše možnosti financování a pomoci udržet oddělené osobní a firemní finance.