Hur man startar ett företag med dålig kredit: 6 finansieringsvägar som kan fungera

Att starta ett företag är tillräckligt svårt utan att dessutom ha personliga kreditutmaningar. Om din kreditpoäng är låg kan du anta att traditionella långivare stänger dörren innan du ens får presentera din idé. I verkligheten kan dålig kredit göra startup-finansiering svårare, men det gör inte företagande omöjligt.

Många framgångsrika grundare börjar med begränsat kapital, ofullkomlig kredit eller bådadera. Det viktigaste är att välja en realistisk väg, hålla de första kostnaderna låga och bygga en företagsstruktur som skiljer företagets ekonomi från privatekonomin så tidigt som möjligt. Den separationen är en av anledningarna till att många grundare bildar ett LLC eller ett aktiebolag innan de spenderar en enda krona på verksamheten.

Zenind hjälper entreprenörer att bilda och hantera amerikanska företagsenheter genom en enkel onlineprocess, vilket kan vara särskilt användbart när du vill lägga den juridiska grunden innan du söker finansiering, leverantörer eller kunder.

Vad dålig kredit förändrar när du startar ett företag

Dålig personlig kredit påverkar vanligtvis vilka typer av finansiering du kan få tillgång till, inte om du kan starta ett företag över huvud taget. Långivare använder ofta kredit för att bedöma återbetalningsrisk, så en lägre poäng kan innebära:

• Högre räntor
• Mindre beviljade belopp
• Mer säkerhet eller en personlig garanti
• Starkare preferens för etablerade intäkter

Det betyder inte att alla vägar är stängda. Det betyder att du kanske behöver förlita dig på finansieringskällor som lägger större vikt vid företagets kassaflöde, tillgångar, kundefterfrågan eller din egen förmåga att driva verksamheten effektivt.

1. Börja med en slimmad lansering

Det snabbaste sättet att minska finansieringstrycket är att sänka dina startup-kostnader.

En slimmad lansering betyder inte att tumma på kvaliteten. Det betyder att fokusera på den version av verksamheten som kan börja generera intäkter först.

Överväg dessa arbetssätt:

• Erbjud en kärntjänst i stället för en fullständig katalog
• Använd ett hemmakontor eller delat kontorsutrymme
• Köp bara den utrustning du verkligen behöver för att komma igång
• Skjut upp onödiga abonnemang och programvaror
• Använd förbeställningar, depositioner eller pilotkunder för att validera efterfrågan

Om dina första kunder kan hjälpa till att finansiera nästa steg kanske du behöver mindre lånade pengar totalt. Det spelar stor roll när kredit inte arbetar till din fördel.

2. Använd personliga besparingar och externt stöd med försiktighet

Bootstrapping är ofta det mest praktiska alternativet för grundare med dålig kredit. Det kan omfatta sparade medel, sidoinkomster, skatteåterbäring, stöd från familj eller pengar från ett deltidsjobb medan företaget kommer igång.

Om du lånar av vänner eller släktingar, behandla det som en riktig affärstransaktion:

• Skriv ned villkoren
• Sätt tydliga förväntningar på återbetalning
• Håll privata och företagsmässiga medel åtskilda
• Undvik att blanda känslomässiga relationer med affärsbeslut

Det är också här en formell företagsenhet hjälper. När du bildar ett LLC eller ett aktiebolag skapar du en tydligare gräns mellan privat och företag, vilket gör bokföring, skattedeklaration och framtida finansiering mycket enklare att hantera.

3. Leta efter samhällslångivare och mikrolån

Traditionella banker är inte den enda finansieringskällan. Community development financial institutions, ideella långivare och mikrolånsprogram arbetar ofta med nyare företag och låntagare som kanske inte kvalificerar för vanliga bankprodukter.

Dessa långivare kan väga in:

• Din affärsplan
• Din erfarenhet inom branschen
• Prognoser för kassaflöde
• Samhällsnytta
• Säkerhet eller delvisa garantier

Mikrolån är vanligtvis mindre än banklån, men de kan räcka för lager, utrustning, licenser, rörelsekapital eller en första marknadsföringsinsats. För många startups är ett mindre lån som är lättare att kvalificera för bättre än att vänta i månader på ett större lån som aldrig blir av.

Innan du ansöker, förbered ett enkelt men trovärdigt underlag:

• En affärsbeskrivning på en sida
• En uppskattad startup-budget
• Intäktsprognos
• Personliga och företagsrelaterade ekonomiska dokument
• En tydlig förklaring av hur du ska använda pengarna

4. Överväg utrustningsfinansiering eller fakturabaserad finansiering

Vissa finansieringsalternativ fokuserar mindre på din personliga kredit och mer på den tillgång eller betalningsström som är inblandad.

Utrustningsfinansiering

Om ditt företag behöver maskiner, fordon, medicinsk utrustning, köksutrustning eller datorer kan utrustningsfinansiering vara ett bra alternativ. Utrustningen fungerar ofta som säkerhet, vilket kan minska långivarens fokus på enbart kredit.

Det här fungerar bra för företag som behöver en specifik tillgång för att generera intäkter.

Factoring av fakturor och fakturafinansiering

Om du säljer till andra företag och fakturerar dem kan du kanske omvandla obetalda fakturor till omedelbart kapital. I stället för att vänta 30, 60 eller 90 dagar på betalning får du rörelsekapital tidigare och använder framtida inbetalningar för att reglera förskottet.

Detta kan vara användbart för tjänsteföretag, grossister, entreprenörer och byråer som har kunder men behöver bättre kortsiktigt kassaflöde.

Merchant cash advances

Om ditt företag redan hanterar kortbetalningar kan ett merchant cash advance vara tillgängligt. Dessa produkter är vanligtvis dyra, så de bör användas försiktigt och endast när kalkylen verkligen går ihop. De kan lösa ett kortsiktigt kassagap, men de är inte en lågkostnadslösning för finansiering.

5. Leta efter bidrag och lokala program

Bidrag behöver inte återbetalas, vilket gör dem särskilt attraktiva för grundare med svag kredit. De är också mycket konkurrensutsatta, så de fungerar bäst som en del av en större strategi snarare än som din enda finansieringsplan.

Platser att leta på inkluderar:

• Federala och delstatliga program för småföretag
• Kommunala och regionala kontor för ekonomisk utveckling
• Branschspecifika bidragsprogram
• Initiativ riktade till minoriteter, kvinnor, veteraner och landsbygdsföretagare
• Lokala handelskammare och ideella acceleratorer

Ansökningar om bidrag belönar ofta tydlighet och dokumentation. Håll din företagsberättelse enkel, gör siffrorna realistiska och förklara det lokala eller ekonomiska värdet av ditt företag.

6. Ta in partners, kunder eller investerare

Om det är svårt att låna kan eget kapital eller kundfinansierad tillväxt vara en bättre väg.

Partners

En affärspartner kan bidra med kapital, kompetens eller bådadera. Om du väljer den vägen, definiera ägande, ansvar och utköpsvillkor tidigt. Ett muntligt löfte räcker inte när pengar och kontroll står på spel.

Affärsänglar och privata investerare

Vissa investerare bryr sig mer om möjligheten än om din kreditpoäng. De vill se en stark marknad, en trovärdig plan och en grundare som kan leverera.

Kundfinansierad tillväxt

Du kan kanske finansiera den tidiga tillväxten genom depositioner, retaineravtal, medlemskap, förhandsbeställningar eller pilotavtal. Den här modellen flyttar fokus från att låna till att sälja.

För många startups är det ändå sundare. Intäkter från kunder är vanligtvis billigare och mer hållbara än skulder.

Bygg företagskredit så tidigt som möjligt

Om dålig personlig kredit är problemet i dag kan företagskredit bli en del av lösningen i morgon.

För att komma igång:

• Bilda en juridisk företagsenhet
• Skaffa ett EIN
• Öppna ett företagsbankkonto
• Använd ett företagsnummer och en företagsadress
• Betala leverantörer i tid
• Håll företagskostnader utanför privata kort när det är möjligt
• Granska dina företagskreditupplysningar regelbundet

Dessa steg hjälper till att etablera en företagsidentitet som är separat från din personliga ekonomi. Med tiden kan den separationen förbättra tillgången till långivare, leverantörer och bättre priser.

Håll din ekonomiska berättelse organiserad

När du ansöker om finansiering behöver du en tydlig berättelse. Långivare och bidragsgranskare vill förstå vad företaget gör, hur det tjänar pengar och hur du planerar att återbetala eller använda medlen.

Ha följande redo:

• En realistisk startup-budget
• Intäktsantaganden du kan försvara
• En lista över nödvändiga uppstartskostnader
• Aktuella privata skuldförpliktelser
• Eventuell säkerhet eller återkommande inkomst du kan visa
• Bildningsdokument om ditt företag redan är registrerat

Om dina handlingar är ofullständiga kan även ett lovande företag framstå som riskabelt. Att få ordning innan du ansöker kan förbättra dina chanser mer än att jaga alla finansieringskällor samtidigt.

Vanliga misstag att undvika

Grundare med dålig kredit gör ofta samma undvikbara misstag:

• Ansöker om alla lånealternativ utan att förstå villkoren
• Lånar för mycket för tidigt
• Använder dyr finansiering för att täcka icke-nödvändiga utgifter
• Blandar privata och företagsrelaterade transaktioner
• Väntar för länge med att bilda rätt juridisk enhet
• Antar att ett avslag betyder att verksamheten inte är hållbar

Ett långsammare och mer disciplinerat arbetssätt fungerar vanligtvis bättre än att försöka tvinga fram en finansieringsväg som inte passar företaget.

En praktisk startup-plan

Om du vill ha en enkel väg framåt, följ denna ordning:

1. Förfina affärsidén och validera efterfrågan
2. Bilda rätt företagsenhet
3. Öppna företagsbankkonto och sätt upp bokföring
4. Bygg en slimmad startup-budget
5. Sök den billigaste finansieringen först
6. Använd intäkter, inte skulder, där det är möjligt
7. Börja bygga företagskredit omedelbart

Den ordningen håller fokus på genomförande i stället för att jaga pengar innan verksamheten är redo.

Slutord

Dålig kredit kan minska dina alternativ, men den sätter inte stopp för din chans att bli företagare. Det mest pålitliga tillvägagångssättet är att börja slimmat, skilja företaget från din privata ekonomi och använda finansieringskällor som passar ditt faktiska tillväxtstadium.

Zenind kan hjälpa dig att ta ett av de viktigaste tidiga stegen genom att bilda ditt LLC eller aktiebolag och hålla din företagsgrund organiserad. När ditt företag är korrekt uppsatt kan du fokusera på finansiering, drift och tillväxt med en renare struktur på plats.

Vanliga frågor

Kan jag starta ett företag med dålig kredit?

Ja. Du kan ha färre finansieringsalternativ, men många grundare startar med sparade medel, kundförskott, mikrolån, bidrag eller slimmade startup-metoder.

Kommer dålig kredit att hindra mig från att bilda ett LLC?

Nej. Bolagsbildning är i allmänhet separat från personlig kredit. Du kan bilda en företagsenhet även om din kreditpoäng är låg.

Vilket är det enklaste finansieringsalternativet vid dålig kredit?

Det enklaste alternativet är ofta det som förlitar sig minst på personlig kredit, till exempel bootstrapfinansiering, kundförskottsbetalningar, mikrolån eller tillgångsbaserad finansiering.

Bör jag bygga företagskredit direkt?

Ja. Att bygga företagskredit tidigt kan förbättra dina finansieringsmöjligheter senare och hjälpa till att hålla företagets och privata ekonomin åtskilda.