Kuinka aloittaa yritys huonolla luottotiedolla: 6 rahoitusvaihtoehtoa, jotka voivat toimia

Yrityksen perustaminen on jo itsessään tarpeeksi haastavaa ilman henkilökohtaisia luottohaasteita. Jos luottopisteesi on matala, saatat olettaa, että perinteiset lainanantajat sulkevat oven ennen kuin ehdit edes esitellä ideaasi. Todellisuudessa huono luottotieto voi tehdä alkurahoituksen saamisesta vaikeampaa, mutta se ei tee yrittäjyydestä mahdotonta.

Monet menestyvät perustajat aloittavat vähäisellä pääomalla, puutteellisella luottotiedolla tai molemmilla. Tärkeintä on valita realistinen etenemistapa, pitää alkuvaiheen kulut kevyinä ja rakentaa yritysrakenne, joka erottaa yrityksen ja henkilökohtaiset taloudet toisistaan mahdollisimman aikaisin. Juuri tämän vuoksi monet perustajat rekisteröivät LLC-yhtiön tai corporationin ennen kuin käyttävät ensimmäistäkään dollaria toimintaan.

Zenind auttaa yrittäjiä perustamaan ja hallinnoimaan Yhdysvaltain yritysmuotoja suoraviivaisen verkkoprosessin avulla, mikä voi olla erityisen hyödyllistä silloin, kun haluat luoda juridisen pohjan ennen rahoituksen, toimittajien tai asiakkaiden hankkimista.

Mitä huono luottotieto muuttaa yrityksen perustamisessa

Huono henkilökohtainen luottotieto vaikuttaa yleensä siihen, millaista rahoitusta voit saada, ei siihen, voitko ylipäätään perustaa yrityksen. Lainanantajat arvioivat usein luottotietojen avulla takaisinmaksuriskiä, joten matalampi pisteytys voi tarkoittaa:

• Korkeampia korkoja
• Pienempiä lainapäätösten hyväksymismääriä
• Enemmän vakuuksia tai henkilökohtaisen takauksen
• Vahvempaa painotusta jo vakiintuneeseen liikevaihtoon

Se ei tarkoita, että kaikki tiet ovat suljettuja. Se tarkoittaa, että saatat joutua tukeutumaan rahoituslähteisiin, jotka painottavat enemmän yrityksen kassavirtaa, omaisuutta, asiakkaiden kysyntää tai omaa kykyäsi toimia kevyellä kulurakenteella.

1. Aloita kevyellä lanseerauksella

Nopein tapa vähentää rahoituspainetta on pienentää aloituskustannuksia.

Kevyt lanseeraus ei tarkoita oikopolkuja. Se tarkoittaa keskittymistä siihen liiketoiminnan versioon, joka voi tuottaa tuloja mahdollisimman nopeasti.

Harkitse näitä lähestymistapoja:

• Tarjoa yksi ydinpalvelu laajan valikoiman sijaan
• Käytä kotitoimistoa tai jaettua työtilaa
• Osta vain ne laitteet, joita todella tarvitset aloitukseen
• Siirrä ei-välttämättömät tilaukset ja ohjelmistot myöhempään ajankohtaan
• Käytä ennakkotilauksia, käsirahoja tai pilotti-asiakkaita kysynnän testaamiseen

Jos ensimmäiset asiakkaasi voivat auttaa rahoittamaan seuraavan askeleesi, saatat tarvita vähemmän lainattua rahaa kokonaisuudessaan. Sillä on merkitystä, kun luottotieto ei ole puolellasi.

2. Käytä henkilökohtaisia säästöjä ja ulkopuolista tukea harkiten

Oman pääoman käyttäminen on usein käytännöllisin vaihtoehto perustajille, joilla on huono luottotieto. Se voi tarkoittaa säästöjä, sivutuloja, veronpalautusta, perheen tukea tai rahaa osa-aikatyöstä samalla kun saat yrityksen liikkeelle.

Jos lainaat ystäviltä tai sukulaisilta, käsittele sitä kuin oikeaa liiketoimea:

• Kirjaa ehdot ylös
• Sovi selkeistä takaisinmaksuodotuksista
• Pidä henkilökohtaiset ja yrityksen varat erillään
• Vältä sekoittamasta ihmissuhteita ja liiketoimintapäätöksiä

Tässä vaiheessa myös muodollinen yritysrahoitus auttaa. Kun perustat LLC-yhtiön tai corporationin, luot selkeämmän rajan henkilökohtaisten ja yritystoimintojen välille, mikä helpottaa kirjanpitoa, veroilmoituksia ja tulevaa rahoitusta.

3. Etsi yhteisölainanantajia ja pienlainoja

Perinteiset pankit eivät ole ainoa rahoituslähde. Yhteisökehitysrahoituslaitokset, voittoa tavoittelemattomat lainanantajat ja pienlainoihin keskittyvät ohjelmat työskentelevät usein uusien yritysten ja hakijoiden kanssa, jotka eivät välttämättä täytä tavallisten pankkituotteiden ehtoja.

Nämä lainanantajat voivat arvioida:

• Liiketoimintasuunnitelmaasi
• Alan kokemustasi
• Kassavirtaennusteita
• Yhteisövaikutusta
• Vakuuksia tai osittaisia takauksia

Pienlainat ovat tyypillisesti pankkilainoja pienempiä, mutta ne voivat silti riittää varaston, laitteiden, lupien, käyttöpääoman tai ensimmäisen markkinointiponnistuksen kattamiseen. Monille startupeille pienempi laina, jonka saaminen on helpompaa, on parempi kuin kuukausien odotus suuremmasta lainasta, joka ei koskaan toteudu.

Ennen hakemista valmistele yksinkertainen mutta uskottava kokonaisuus:

• Yhden sivun liiketoimintakuvaus
• Arvioitu aloitusbudjetti
• Liikevaihtoennuste
• Henkilökohtaiset ja yrityksen talousasiakirjat
• Selkeä kuvaus siitä, mihin käytät varat

4. Harkitse laiterahoitusta tai laskuihin perustuvaa rahoitusta

Jotkin rahoitusvaihtoehdot painottavat henkilökohtaista luottotietoa vähemmän ja keskittyvät enemmän rahoitettavaan omaisuuteen tai maksuliikenteeseen.

Laiterahoitus

Jos yrityksesi tarvitsee koneita, ajoneuvoja, lääketieteellisiä laitteita, keittiövälineitä tai tietokoneita, laiterahoitus voi sopia. Itse laite toimii usein vakuutena, mikä voi vähentää lainanantajan painotusta pelkkään luottotietoon.

Tämä toimii hyvin yrityksille, jotka tarvitsevat tietyn omaisuuserän tuottaakseen tuloja.

Laskujen rahoitus ja factoring

Jos myyt muille yrityksille ja laskutat heitä, voit ehkä muuttaa maksamattomat laskut välittömäksi käteiseksi. Sen sijaan että odottaisit 30, 60 tai 90 päivää maksua, saat käyttöpääomaa aiemmin ja käytät tulevia suorituksia ennakon selvittämiseen.

Tämä voi olla hyödyllistä palveluntarjoajille, tukkukauppiaille, urakoitsijoille ja toimistoille, joilla on asiakkaita mutta joilla on tarve parempaan lyhyen aikavälin kassavirtaan.

Kauppiasennakot

Jos yrityksesi käsittelee jo korttimaksuja, kauppiasennakko voi olla mahdollinen. Nämä tuotteet ovat yleensä kalliita, joten niitä tulisi käyttää varoen ja vain silloin, kun numerot todella tukevat ratkaisua. Ne voivat paikata lyhytaikaisen kassavajeen, mutta ne eivät ole edullinen rahoitusmuoto.

5. Etsi avustuksia ja paikallisia ohjelmia

Avustuksia ei tarvitse maksaa takaisin, mikä tekee niistä erityisen houkuttelevia perustajille, joilla on heikko luottotieto. Ne ovat myös erittäin kilpailtuja, joten ne toimivat parhaiten osana laajempaa strategiaa eivätkä yksinään ainoana rahoitussuunnitelmana.

Paikkoja, joista kannattaa etsiä:

• Liittovaltion ja osavaltioiden pienyritysohjelmat
• Kaupunkien ja kuntien elinkeinoelämän kehittämistoimistot
• Toimialakohtaiset avustusohjelmat
• Vähemmistö-, nais-, veteraani- ja maaseutuyrityksille suunnatut rahoitusaloitteet
• Paikalliset kauppakamarit ja voittoa tavoittelemattomat kiihdyttämöt

Avustushakemuksissa selkeys ja dokumentaatio usein ratkaisevat. Pidä yritystarinasi yksinkertaisena, tee luvuista realistisia ja kerro, millaista paikallista tai taloudellista arvoa yrityksesi tuottaa.

6. Tuo mukaan kumppaneita, asiakkaita tai sijoittajia

Jos lainaaminen on vaikeaa, oman pääoman ehtoinen rahoitus tai asiakkaiden rahoittama kasvu voi olla parempi tapa.

Kumppanit

Liikekumppani voi tuoda pääomaa, osaamista tai molempia. Jos valitset tämän tien, määrittele omistus, vastuut ja poistumisehdot jo varhain. Kättely ei riitä, kun kyseessä ovat raha ja päätösvalta.

Enkelisijoittajat ja yksityiset sijoittajat

Jotkut sijoittajat välittävät enemmän mahdollisuudesta kuin luottotiedostasi. He haluavat nähdä vahvan markkinan, uskottavan suunnitelman ja perustajan, joka pystyy toteuttamaan.

Asiakkaiden rahoittama kasvu

Voit ehkä rahoittaa alkuvaiheen kasvun käsirahoilla, ennakkomaksuilla, jäsenyyksillä, ennakkotilauskampanjoilla tai pilottisopimuksilla. Tämä lähestymistapa siirtää painopisteen lainaamisesta myyntiin.

Monille startupeille se on muutenkin terveempi ratkaisu. Asiakkailta tuleva liikevaihto on yleensä velkaa halvempaa ja kestävämpää.

Rakenna yritysluotto mahdollisimman aikaisin

Jos huono henkilökohtainen luottotieto on tämän päivän ongelma, yritysluotto voi olla huomisen ratkaisu.

Aloita näin:

• Perusta laillinen yritysmuoto
• Hanki EIN-tunnus
• Avaa yrityksen pankkitili
• Käytä yrityksen puhelinnumeroa ja osoitetta
• Maksa toimittajille ajallaan
• Pidä yrityskulut mahdollisuuksien mukaan erossa henkilökohtaisista korteista
• Tarkista yrityksen luottoraportit säännöllisesti

Nämä vaiheet auttavat luomaan yritysidentiteetin, joka on erillinen henkilökohtaisista talouksistasi. Ajan myötä tämä erottelu voi parantaa pääsyä lainanantajiin, toimittajiin ja parempaan hinnoitteluun.

Pidä taloudellinen tarinasi järjestyksessä

Kun haet rahoitusta, tarvitset selkeän kokonaisuuden. Lainanantajat ja avustusten arvioijat haluavat ymmärtää, mitä yritys tekee, miten se ansaitsee rahaa ja miten aiot maksaa tai käyttää varat.

Pidä nämä asiat valmiina:

• Realistinen aloitusbudjetti
• Liikevaihto-oletukset, jotka voit perustella
• Luettelo tarvittavista aloituskuluista
• Nykyiset henkilökohtaiset velvoitteet
• Mahdollinen vakuus tai toistuva tulovirta
• Perustamisasiakirjat, jos yrityksesi on jo rekisteröity

Jos paperit eivät ole kunnossa, jopa lupaava yritys voi näyttää riskialttiilta. Järjestäytyminen ennen hakemista voi parantaa mahdollisuuksiasi enemmän kuin kaikkien rahoituslähteiden jahtaaminen yhtä aikaa.

Yleisiä virheitä, joita kannattaa välttää

Perustajat, joilla on huono luottotieto, tekevät usein samoja vältettäviä virheitä:

• Hakeminen jokaiseen lainavaihtoehtoon ilman ehtojen ymmärtämistä
• Liian suuren velan ottaminen liian aikaisin
• Korkeakustanteisen rahoituksen käyttäminen ei-välttämättömiin menoihin
• Henkilökohtaisten ja yrityksen tapahtumien sekoittaminen
• Oikean yritysmuodon perustamisen lykkääminen liian pitkään
• Olettaminen, että yksi hylkäys tarkoittaa, ettei yritys ole elinkelpoinen

Hitaampi ja kurinalaisempi eteneminen toimii yleensä paremmin kuin yritys pakottaa rahoituspolku, joka ei sovi liiketoimintaan.

Käytännöllinen aloituspolku

Jos haluat yksinkertaisen etenemismallin, seuraa tätä järjestystä:

1. Viimeistele liikeidea ja varmista kysyntä
2. Perusta oikea yritysmuoto
3. Avaa yrityspankkitili ja järjestä kirjanpito
4. Laadi kevyt aloitusbudjetti
5. Hae ensin edullisinta rahoitusta
6. Käytä mahdollisuuksien mukaan tuloja, älä velkaa
7. Aloita yritysluoton rakentaminen heti

Tämä järjestys pitää painopisteen tekemisessä eikä rahan etsimisessä ennen kuin yritys on valmis.

Lopuksi

Huono luottotieto voi kaventaa vaihtoehtojasi, mutta se ei estä sinua ryhtymästä yrittäjäksi. Luotettavin lähestymistapa on aloittaa kevyesti, erottaa yritys henkilökohtaisista talouksistasi ja käyttää rahoituslähteitä, jotka sopivat yrityksesi todelliseen kasvuvaiheeseen.

Zenind voi auttaa sinua ottamaan yhden tärkeimmistä alkuvaiheen askelista perustamalla LLC-yhtiösi tai corporationisi ja pitämällä yrityksesi perustan järjestyksessä. Kun yrityksesi on asianmukaisesti perustettu, voit keskittyä rahoitukseen, toimintaan ja kasvuun selkeämmän rakenteen tukemana.

Usein kysytyt kysymykset

Voinko aloittaa yrityksen huonolla luottotiedolla?

Kyllä. Rahoitusvaihtoehtoja voi olla vähemmän, mutta monet perustajat aloittavat säästöillä, asiakasmaksuilla etukäteen, pienlainoilla, avustuksilla tai kevyillä aloitusmenetelmillä.

Estääkö huono luottotieto LLC-yhtiön perustamisen?

Ei. Yrityksen perustaminen on yleensä erillään henkilökohtaisesta luottotiedosta. Voit perustaa yrityksen, vaikka luottopisteesi olisi matala.

Mikä on helpoin rahoitusvaihtoehto huonolla luottotiedolla?

Helpoin vaihtoehto on usein se, joka nojaa vähiten henkilökohtaiseen luottoon, kuten omarahoitus, asiakkaiden ennakkomaksut, pienlainat tai omaisuuteen perustuva rahoitus.

Pitäisikö minun rakentaa yritysluotto heti?

Kyllä. Yritysluoton rakentaminen varhain voi parantaa rahoitusmahdollisuuksiasi myöhemmin ja auttaa pitämään yrityksen ja henkilökohtaiset taloudet erillään.