Πώς να ξεκινήσετε μια επιχείρηση με κακό πιστωτικό ιστορικό: 6 διαδρομές χρηματοδότησης που μπορούν να λειτουργήσουν

Η έναρξη μιας επιχείρησης είναι αρκετά δύσκολη χωρίς να προστεθούν σε αυτήν και οι προσωπικές πιστωτικές προκλήσεις. Αν το πιστωτικό σας σκορ είναι χαμηλό, ίσως θεωρείτε ότι οι παραδοσιακοί δανειστές θα κλείσουν την πόρτα πριν καν σας δοθεί η ευκαιρία να παρουσιάσετε την ιδέα σας. Στην πραγματικότητα, το κακό πιστωτικό ιστορικό μπορεί να κάνει δυσκολότερη τη χρηματοδότηση startup, αλλά δεν καθιστά αδύνατη την επιχειρηματικότητα.

Πολλοί επιτυχημένοι ιδρυτές ξεκινούν με περιορισμένα μετρητά, ατελές πιστωτικό ιστορικό ή και τα δύο. Αυτό που μετρά περισσότερο είναι να επιλέξετε μια ρεαλιστική πορεία, να κρατήσετε τα αρχικά σας έξοδα χαμηλά και να δημιουργήσετε μια επιχειρηματική δομή που διαχωρίζει όσο το δυνατόν νωρίτερα τα εταιρικά από τα προσωπικά οικονομικά. Αυτός ο διαχωρισμός είναι ένας από τους λόγους που πολλοί ιδρυτές συστήνουν μια LLC ή μια εταιρεία πριν ξοδέψουν ούτε ένα δολάριο για λειτουργίες.

Η Zenind βοηθά τους επιχειρηματίες να ιδρύουν και να διαχειρίζονται επιχειρηματικές οντότητες στις ΗΠΑ με μια απλή online διαδικασία, κάτι που μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο όταν θέλετε να θέσετε τα νομικά θεμέλια πριν αναζητήσετε χρηματοδότηση, προμηθευτές ή πελάτες.

Τι αλλάζει το κακό πιστωτικό ιστορικό όταν ξεκινάτε μια επιχείρηση

Το κακό προσωπικό πιστωτικό ιστορικό συνήθως επηρεάζει τους τύπους χρηματοδότησης στους οποίους έχετε πρόσβαση, όχι το αν μπορείτε να ξεκινήσετε μια εταιρεία. Οι δανειστές συχνά χρησιμοποιούν την πιστοληπτική ικανότητα για να εκτιμήσουν τον κίνδυνο αποπληρωμής, οπότε ένα χαμηλότερο σκορ μπορεί να σημαίνει:

• Υψηλότερα επιτόκια
• Μικρότερα εγκεκριμένα ποσά
• Περισσότερες εξασφαλίσεις ή προσωπική εγγύηση
• Μεγαλύτερη προτίμηση σε ήδη εδραιωμένα έσοδα

Αυτό δεν σημαίνει ότι κάθε διαδρομή είναι κλειστή. Σημαίνει ότι ίσως χρειαστεί να βασιστείτε σε πηγές χρηματοδότησης που δίνουν μεγαλύτερη βαρύτητα στις ταμειακές ροές της επιχείρησης, στα περιουσιακά στοιχεία, στη ζήτηση των πελατών ή στη δική σας ικανότητα να λειτουργήσετε οικονομικά.

1. Ξεκινήστε με μια λιτή εκκίνηση

Ο πιο γρήγορος τρόπος να μειώσετε την πίεση για χρηματοδότηση είναι να χαμηλώσετε το κόστος εκκίνησης.

Μια λιτή εκκίνηση δεν σημαίνει περικοπές εις βάρος της ποιότητας. Σημαίνει να εστιάσετε στην εκδοχή της επιχείρησης που μπορεί να αρχίσει να παράγει έσοδα πρώτη.

Σκεφτείτε τις εξής προσεγγίσεις:

• Προσφέρετε μία βασική υπηρεσία αντί για πλήρη γκάμα
• Χρησιμοποιήστε ένα γραφείο στο σπίτι ή έναν κοινόχρηστο χώρο εργασίας
• Αγοράστε μόνο τον εξοπλισμό που πραγματικά χρειάζεστε για να ξεκινήσετε
• Αναβάλετε μη απαραίτητες συνδρομές και λογισμικό
• Χρησιμοποιήστε προπαραγγελίες, προκαταβολές ή πιλοτικούς πελάτες για να επιβεβαιώσετε τη ζήτηση

Αν οι πρώτοι πελάτες μπορούν να χρηματοδοτήσουν το επόμενο βήμα σας, ίσως χρειαστείτε λιγότερο δανεικό χρήμα συνολικά. Αυτό έχει μεγάλη σημασία όταν η πιστοληπτική σας εικόνα δεν σας ευνοεί.

2. Χρησιμοποιήστε με προσοχή τις προσωπικές αποταμιεύσεις και την εξωτερική υποστήριξη

Το bootstrapping είναι συχνά η πιο πρακτική επιλογή για ιδρυτές με κακό πιστωτικό ιστορικό. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει αποταμιεύσεις, εισόδημα από παράλληλη εργασία, επιστροφές φόρων, υποστήριξη από οικογένεια ή χρήματα από μια μερική απασχόληση όσο η επιχείρηση ξεκινά.

Αν δανειστείτε από φίλους ή συγγενείς, αντιμετωπίστε το σαν πραγματική συναλλαγή:

• Καταγράψτε τους όρους γραπτώς
• Ορίστε σαφείς προσδοκίες αποπληρωμής
• Κρατήστε ξεχωριστά τα προσωπικά και τα επιχειρηματικά κεφάλαια
• Αποφύγετε να αναμειγνύετε συναισθηματικές σχέσεις με επιχειρηματικές αποφάσεις

Εδώ βοηθά και μια επίσημη επιχειρηματική οντότητα. Όταν συστήνετε μια LLC ή μια εταιρεία, δημιουργείτε μια πιο καθαρή γραμμή μεταξύ προσωπικής και επιχειρηματικής δραστηριότητας, κάτι που κάνει τη λογιστική, τη φορολογική δήλωση και τη μελλοντική χρηματοδότηση πολύ πιο εύκολες στη διαχείριση.

3. Αναζητήστε κοινοτικούς δανειστές και μικροδάνεια

Οι παραδοσιακές τράπεζες δεν είναι η μόνη πηγή χρηματοδότησης. Οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί κοινοτικής ανάπτυξης, οι μη κερδοσκοπικοί δανειστές και τα προγράμματα μικροδανείων συχνά συνεργάζονται με νεότερες επιχειρήσεις και δανειολήπτες που ενδέχεται να μην πληρούν τα κριτήρια για τυπικά τραπεζικά προϊόντα.

Αυτοί οι δανειστές μπορεί να εξετάσουν:

• Το επιχειρηματικό σας σχέδιο
• Την εμπειρία σας στον κλάδο
• Τις προβλέψεις ταμειακών ροών
• Τον αντίκτυπο στην κοινότητα
• Εξασφαλίσεις ή μερικές εγγυήσεις

Τα μικροδάνεια είναι συνήθως μικρότερα από τα τραπεζικά δάνεια, αλλά μπορεί να αρκούν για απόθεμα, εξοπλισμό, άδειες, κεφάλαιο κίνησης ή την πρώτη διαφημιστική ώθηση. Για πολλές startups, ένα μικρότερο δάνειο που είναι πιο εύκολο να εγκριθεί είναι προτιμότερο από το να περιμένετε μήνες για ένα μεγαλύτερο δάνειο που τελικά δεν κλείνει.

Πριν υποβάλετε αίτηση, ετοιμάστε ένα απλό αλλά αξιόπιστο πακέτο:

• Μια σύνοψη της επιχείρησης σε μία σελίδα
• Εκτιμώμενο προϋπολογισμό εκκίνησης
• Πρόβλεψη εσόδων
• Προσωπικά και επιχειρηματικά οικονομικά στοιχεία
• Μια σαφή εξήγηση για το πώς θα χρησιμοποιήσετε τα χρήματα

4. Εξετάστε τη χρηματοδότηση εξοπλισμού ή τη χρηματοδότηση με βάση τιμολόγια

Ορισμένες επιλογές χρηματοδότησης εστιάζουν λιγότερο στο προσωπικό σας πιστωτικό ιστορικό και περισσότερο στο ίδιο το περιουσιακό στοιχείο ή στη ροή πληρωμών που εμπλέκεται.

Χρηματοδότηση εξοπλισμού

Αν η επιχείρησή σας χρειάζεται μηχανήματα, οχήματα, ιατρικό εξοπλισμό, εξοπλισμό κουζίνας ή υπολογιστές, η χρηματοδότηση εξοπλισμού μπορεί να ταιριάζει. Ο ίδιος ο εξοπλισμός συχνά λειτουργεί ως εξασφάλιση, μειώνοντας την έμφαση του δανειστή μόνο στην πιστοληπτική σας ικανότητα.

Αυτό λειτουργεί καλά για επιχειρήσεις που χρειάζονται ένα συγκεκριμένο περιουσιακό στοιχείο για να παράγουν έσοδα.

Factoring τιμολογίων και χρηματοδότηση τιμολογίων

Αν πουλάτε σε άλλες επιχειρήσεις και εκδίδετε τιμολόγια, ίσως μπορείτε να μετατρέψετε τα ανεξόφλητα τιμολόγια σε άμεσο μετρητό. Αντί να περιμένετε 30, 60 ή 90 ημέρες για πληρωμή, αποκτάτε κεφάλαιο κίνησης νωρίτερα και χρησιμοποιείτε μελλοντικές εισπράξεις για να εξοφλήσετε την προκαταβολή.

Αυτό μπορεί να είναι χρήσιμο για παρόχους υπηρεσιών, χονδρεμπόρους, εργολάβους και agencies που έχουν πελάτες αλλά χρειάζονται καλύτερη βραχυπρόθεσμη ρευστότητα.

Εμπορικές προκαταβολές μετρητών

Αν η επιχείρησή σας ήδη επεξεργάζεται πληρωμές με κάρτα, μπορεί να είναι διαθέσιμη μια εμπορική προκαταβολή μετρητών. Αυτά τα προϊόντα είναι συνήθως ακριβά, οπότε πρέπει να χρησιμοποιούνται με προσοχή και μόνο όταν οι αριθμοί το δικαιολογούν. Μπορούν να καλύψουν ένα βραχυπρόθεσμο κενό μετρητών, αλλά δεν αποτελούν λύση χαμηλού κόστους χρηματοδότησης.

5. Αναζητήστε επιχορηγήσεις και τοπικά προγράμματα

Οι επιχορηγήσεις δεν χρειάζεται να αποπληρωθούν, γεγονός που τις καθιστά ιδιαίτερα ελκυστικές για ιδρυτές με αδύναμο πιστωτικό ιστορικό. Είναι επίσης ιδιαίτερα ανταγωνιστικές, οπότε λειτουργούν καλύτερα ως μέρος μιας ευρύτερης στρατηγικής και όχι ως η μόνη πηγή χρηματοδότησης.

Σημεία αναζήτησης περιλαμβάνουν:

• Ομοσπονδιακά και πολιτειακά προγράμματα για μικρές επιχειρήσεις
• Δημοτικά και περιφερειακά γραφεία οικονομικής ανάπτυξης
• Επιχορηγήσεις ανά κλάδο
• Πρωτοβουλίες χρηματοδότησης για μειονότητες, γυναίκες, βετεράνους και αγροτικές περιοχές
• Τοπικά επιμελητήρια και μη κερδοσκοπικούς επιταχυντές

Οι αιτήσεις για επιχορηγήσεις συχνά ανταμείβουν τη σαφήνεια και την τεκμηρίωση. Κρατήστε την ιστορία της επιχείρησής σας απλή, κάντε ρεαλιστικά τα νούμερά σας και εξηγήστε την τοπική ή οικονομική αξία της εταιρείας σας.

6. Φέρτε εταίρους, πελάτες ή επενδυτές

Αν ο δανεισμός είναι δύσκολος, η χρηματοδότηση μέσω μετοχικού κεφαλαίου ή η ανάπτυξη που χρηματοδοτείται από τους πελάτες μπορεί να είναι καλύτερη διαδρομή.

Εταίροι

Ένας επιχειρηματικός εταίρος μπορεί να συνεισφέρει κεφάλαιο, τεχνογνωσία ή και τα δύο. Αν ακολουθήσετε αυτόν τον δρόμο, ορίστε από νωρίς την ιδιοκτησία, τις ευθύνες και τους όρους εξόδου. Μια προφορική συμφωνία δεν αρκεί όταν εμπλέκονται χρήματα και έλεγχος.

Angel investors και ιδιωτικοί επενδυτές

Ορισμένοι επενδυτές ενδιαφέρονται περισσότερο για την ευκαιρία παρά για το πιστωτικό σας σκορ. Θέλουν να δουν μια ισχυρή αγορά, ένα αξιόπιστο σχέδιο και έναν ιδρυτή που μπορεί να υλοποιήσει.

Ανάπτυξη που χρηματοδοτείται από τους πελάτες

Ίσως μπορέσετε να χρηματοδοτήσετε την αρχική ανάπτυξη μέσω προκαταβολών, retainers, συνδρομών, καμπανιών προπαραγγελίας ή πιλοτικών συμβολαίων. Αυτή η προσέγγιση μετατοπίζει το επίκεντρο από τον δανεισμό στις πωλήσεις.

Για πολλές startups, αυτό είναι και πιο υγιές ούτως ή άλλως. Τα έσοδα από πελάτες είναι συνήθως φθηνότερα και πιο βιώσιμα από το χρέος.

Δημιουργήστε επιχειρηματικό πιστωτικό ιστορικό όσο το δυνατόν νωρίτερα

Αν το κακό προσωπικό πιστωτικό ιστορικό είναι το σημερινό πρόβλημα, το επιχειρηματικό πιστωτικό ιστορικό μπορεί να γίνει μέρος της λύσης αύριο.

Για να ξεκινήσετε:

• Συστήστε μια νόμιμη επιχειρηματική οντότητα
• Αποκτήστε EIN
• Ανοίξτε επαγγελματικό τραπεζικό λογαριασμό
• Χρησιμοποιήστε επαγγελματικό αριθμό τηλεφώνου και διεύθυνση
• Πληρώνετε τους προμηθευτές εγκαίρως
• Κρατήστε τα επιχειρηματικά έξοδα μακριά από προσωπικές κάρτες όπου είναι δυνατόν
• Ελέγχετε τα επιχειρηματικά σας πιστωτικά reports τακτικά

Αυτά τα βήματα βοηθούν στη δημιουργία μιας επιχειρηματικής ταυτότητας ξεχωριστής από τα προσωπικά σας οικονομικά. Με τον καιρό, αυτός ο διαχωρισμός μπορεί να βελτιώσει την πρόσβαση σε δανειστές, προμηθευτές και καλύτερη τιμολόγηση.

Κρατήστε οργανωμένη την οικονομική σας εικόνα

Όταν υποβάλλετε αίτηση για χρηματοδότηση, χρειάζεστε μια καθαρή αφήγηση. Οι δανειστές και οι αξιολογητές επιχορηγήσεων θέλουν να καταλάβουν τι κάνει η επιχείρηση, πώς κερδίζει χρήματα και πώς σκοπεύετε να αποπληρώσετε ή να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια.

Έχετε έτοιμα τα εξής:

• Ρεαλιστικό προϋπολογισμό εκκίνησης
• Υποθέσεις εσόδων που μπορείτε να υποστηρίξετε
• Λίστα με τα απαραίτητα αρχικά έξοδα
• Τρέχουσες προσωπικές υποχρεώσεις χρέους
• Οποιαδήποτε εξασφάλιση ή επαναλαμβανόμενο εισόδημα μπορείτε να δείξετε
• Έγγραφα σύστασης, αν η επιχείρησή σας έχει ήδη καταχωριστεί

Αν τα έγγραφά σας είναι ελλιπή, ακόμη και μια πολλά υποσχόμενη επιχείρηση μπορεί να φαίνεται επικίνδυνη. Το να οργανωθείτε πριν υποβάλετε αίτηση μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητές σας περισσότερο από το να κυνηγάτε κάθε πιθανή πηγή χρηματοδότησης ταυτόχρονα.

Συνηθισμένα λάθη που πρέπει να αποφύγετε

Οι ιδρυτές με κακό πιστωτικό ιστορικό συχνά κάνουν τα ίδια αποφεύξιμα λάθη:

• Υποβάλλουν αίτηση για κάθε πιθανή μορφή δανείου χωρίς να κατανοούν τους όρους
• Δανείζονται υπερβολικά πολλά και πολύ νωρίς
• Χρησιμοποιούν ακριβή χρηματοδότηση για μη απαραίτητα έξοδα
• Αναμειγνύουν προσωπικές και επιχειρηματικές συναλλαγές
• Περιμένουν υπερβολικά πολύ για να συστήσουν τη σωστή νομική οντότητα
• Υποθέτουν ότι μία απόρριψη σημαίνει ότι η επιχείρηση δεν είναι βιώσιμη

Μια πιο αργή και πειθαρχημένη προσέγγιση συνήθως λειτουργεί καλύτερα από το να προσπαθείτε να επιβάλετε μια χρηματοδοτική διαδρομή που δεν ταιριάζει στην επιχείρηση.

Ένα πρακτικό σχέδιο εκκίνησης

Αν θέλετε μια απλή πορεία προς τα εμπρός, ακολουθήστε αυτή τη σειρά:

1. Βελτιώστε την επιχειρηματική ιδέα και επιβεβαιώστε τη ζήτηση
2. Συστήστε τη σωστή επιχειρηματική οντότητα
3. Ανοίξτε επαγγελματικό τραπεζικό λογαριασμό και οργανώστε την τήρηση βιβλίων
4. Δημιουργήστε έναν λιτό προϋπολογισμό εκκίνησης
5. Αναζητήστε πρώτα τη χρηματοδότηση με το χαμηλότερο κόστος
6. Χρησιμοποιήστε έσοδα, όχι χρέος, όπου είναι δυνατόν
7. Ξεκινήστε αμέσως να χτίζετε επιχειρηματικό πιστωτικό ιστορικό

Αυτή η σειρά κρατά την έμφαση στην εκτέλεση και όχι στο κυνήγι χρημάτων πριν η επιχείρηση είναι έτοιμη.

Τελικές σκέψεις

Το κακό πιστωτικό ιστορικό μπορεί να περιορίσει τις επιλογές σας, αλλά δεν ακυρώνει την ευκαιρία σας να γίνετε επιχειρηματίας. Η πιο αξιόπιστη προσέγγιση είναι να ξεκινήσετε λιτά, να διαχωρίσετε την επιχείρησή σας από τα προσωπικά σας οικονομικά και να χρησιμοποιήσετε πηγές χρηματοδότησης που ταιριάζουν στο πραγματικό σας στάδιο ανάπτυξης.

Η Zenind μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε ένα από τα σημαντικότερα πρώτα βήματα, ιδρύοντας την LLC ή την εταιρεία σας και διατηρώντας τα θεμέλια της επιχείρησής σας οργανωμένα. Μόλις η εταιρεία σας έχει στηθεί σωστά, μπορείτε να επικεντρωθείτε στη χρηματοδότηση, τις λειτουργίες και την ανάπτυξη με μια πιο καθαρή δομή στη θέση της.

Συχνές ερωτήσεις

Μπορώ να ξεκινήσω μια επιχείρηση με κακό πιστωτικό ιστορικό;

Ναι. Μπορεί να έχετε λιγότερες επιλογές χρηματοδότησης, αλλά πολλοί ιδρυτές ξεκινούν με αποταμιεύσεις, προκαταβολές πελατών, μικροδάνεια, επιχορηγήσεις ή λιτές μεθόδους εκκίνησης.

Θα με εμποδίσει το κακό πιστωτικό ιστορικό να συστήσω μια LLC;

Όχι. Η σύσταση επιχείρησης είναι γενικά ξεχωριστή από την προσωπική πίστη. Μπορείτε να συστήσετε μια επιχειρηματική οντότητα ακόμη κι αν το πιστωτικό σας σκορ είναι χαμηλό.

Ποια είναι η πιο εύκολη επιλογή χρηματοδότησης με κακό πιστωτικό ιστορικό;

Συχνά η πιο εύκολη επιλογή είναι εκείνη που βασίζεται λιγότερο στην προσωπική πιστοληπτική ικανότητα, όπως το bootstrapping, οι προκαταβολές πελατών, τα μικροδάνεια ή η χρηματοδότηση βάσει περιουσιακών στοιχείων.

Πρέπει να χτίσω επιχειρηματικό πιστωτικό ιστορικό αμέσως;

Ναι. Η έγκαιρη δημιουργία επιχειρηματικού πιστωτικού ιστορικού μπορεί να βελτιώσει τις μελλοντικές επιλογές χρηματοδότησής σας και να βοηθήσει να διατηρηθούν ξεχωριστά τα επιχειρηματικά και προσωπικά οικονομικά.