Cara Memulakan Perniagaan Dengan Kredit Buruk: 6 Laluan Pembiayaan Yang Boleh Berfungsi

Memulakan perniagaan sudah cukup mencabar tanpa menambah masalah kredit peribadi. Jika skor kredit anda rendah, anda mungkin menganggap pemberi pinjaman tradisional akan menutup pintu sebelum anda sempat membentangkan idea anda. Pada hakikatnya, kredit buruk boleh menyukarkan pembiayaan permulaan, tetapi ia tidak menjadikan keusahawanan mustahil.

Ramai pengasas berjaya bermula dengan modal terhad, kredit yang tidak sempurna, atau kedua-duanya. Yang paling penting ialah memilih laluan yang realistik, mengekalkan kos awal yang rendah, dan membina struktur perniagaan yang memisahkan kewangan syarikat daripada kewangan peribadi seawal mungkin. Pemisahan itu ialah salah satu sebab ramai pengasas menubuhkan LLC atau corporation sebelum membelanjakan satu dolar untuk operasi.

Zenind membantu usahawan menubuhkan dan mengurus entiti perniagaan di AS melalui proses dalam talian yang mudah, yang amat berguna apabila anda mahu menyediakan asas undang-undang sebelum mencari pembiayaan, vendor, atau pelanggan.

Apa yang berubah apabila anda memulakan perniagaan dengan kredit buruk

Kredit peribadi yang buruk biasanya mempengaruhi jenis pembiayaan yang boleh anda akses, bukannya sama ada anda boleh memulakan syarikat atau tidak. Pemberi pinjaman sering menggunakan kredit untuk menganggarkan risiko bayaran balik, jadi skor yang lebih rendah boleh bermaksud:

• Kadar faedah yang lebih tinggi
• Jumlah kelulusan yang lebih kecil
• Lebih banyak cagaran atau jaminan peribadi
• Keutamaan yang lebih tinggi kepada hasil perniagaan yang sudah stabil

Ini tidak bermakna semua laluan tertutup. Ia bermakna anda mungkin perlu bergantung pada sumber pembiayaan yang lebih menilai aliran tunai perniagaan, aset, permintaan pelanggan, atau keupayaan anda untuk beroperasi secara berhemat.

1. Mulakan dengan pelancaran yang berhemat

Cara paling cepat untuk mengurangkan tekanan pembiayaan ialah menurunkan kos permulaan anda.

Pelancaran berhemat bukan bermaksud mengambil jalan mudah. Ia bermaksud menumpukan pada versi perniagaan yang boleh mula menjana pendapatan terlebih dahulu.

Pertimbangkan pendekatan berikut:

• Tawarkan satu perkhidmatan teras sahaja dan bukan keseluruhan katalog
• Gunakan pejabat rumah atau ruang kerja berkongsi
• Beli hanya peralatan yang benar-benar anda perlukan untuk bermula
• Tangguhkan langganan dan perisian yang tidak penting
• Gunakan pra-tempahan, deposit, atau pelanggan percubaan untuk mengesahkan permintaan

Jika pelanggan pertama anda boleh membantu membiayai langkah seterusnya, anda mungkin memerlukan kurang pinjaman secara keseluruhan. Itu penting apabila kredit tidak memihak kepada anda.

2. Gunakan simpanan peribadi dan sokongan luar dengan berhati-hati

Pembiayaan sendiri sering menjadi pilihan paling praktikal bagi pengasas dengan kredit buruk. Ini boleh merangkumi simpanan, pendapatan sampingan, bayaran balik cukai, sokongan keluarga, atau wang daripada kerja sambilan semasa anda memulakan perniagaan.

Jika anda meminjam daripada rakan atau saudara-mara, uruskan seperti transaksi sebenar:

• Letakkan syarat secara bertulis
• Tetapkan jangkaan bayaran balik yang jelas
• Pastikan dana peribadi dan perniagaan dipisahkan
• Elakkan mencampurkan hubungan emosi dengan keputusan perniagaan

Di sinilah entiti perniagaan formal membantu. Apabila anda menubuhkan LLC atau corporation, anda mewujudkan sempadan yang lebih jelas antara aktiviti peribadi dan perniagaan, yang menjadikan perakaunan, pemfailan cukai, dan pembiayaan masa depan lebih mudah diurus.

3. Cari pemberi pinjaman komuniti dan pinjaman mikro

Bank tradisional bukan satu-satunya sumber pembiayaan. Institusi kewangan pembangunan komuniti, pemberi pinjaman bukan untung, dan program pinjaman mikro sering bekerjasama dengan perniagaan baharu dan peminjam yang mungkin tidak layak untuk produk bank standard.

Pemberi pinjaman ini mungkin mempertimbangkan:

• Rancangan perniagaan anda
• Pengalaman anda dalam industri
• Unjuran aliran tunai
• Kesan kepada komuniti
• Cagaran atau jaminan sebahagian

Pinjaman mikro biasanya lebih kecil daripada pinjaman bank, tetapi ia boleh mencukupi untuk menampung inventori, peralatan, lesen, modal kerja, atau dorongan pemasaran awal. Bagi banyak syarikat permulaan, pinjaman yang lebih kecil dan lebih mudah diluluskan lebih baik daripada menunggu berbulan-bulan untuk pinjaman yang lebih besar tetapi tidak pernah dimuktamadkan.

Sebelum memohon, sediakan pakej yang ringkas tetapi meyakinkan:

• Ringkasan perniagaan satu halaman
• Anggaran bajet permulaan
• Ramalan hasil
• Rekod kewangan peribadi dan perniagaan
• Penjelasan yang jelas tentang bagaimana anda akan menggunakan dana tersebut

4. Pertimbangkan pembiayaan peralatan atau pembiayaan berasaskan invois

Sesetengah pilihan pembiayaan kurang menilai kredit peribadi anda dan lebih menumpukan pada aset atau aliran pembayaran yang terlibat.

Pembiayaan peralatan

Jika perniagaan anda memerlukan mesin, kenderaan, alat perubatan, peralatan dapur, atau komputer, pembiayaan peralatan mungkin sesuai. Peralatan itu sendiri sering menjadi cagaran, yang boleh mengurangkan penekanan pemberi pinjaman terhadap kredit sahaja.

Ini sesuai untuk perniagaan yang memerlukan aset khusus untuk menjana pendapatan.

Pemfaktoran invois dan pembiayaan invois

Jika anda menjual kepada perniagaan lain dan mengeluarkan invois, anda mungkin boleh menukar invois yang belum dibayar kepada wang tunai segera. Daripada menunggu 30, 60, atau 90 hari untuk bayaran, anda memperoleh modal kerja lebih awal dan menggunakan kutipan masa hadapan untuk menyelesaikan pendahuluan itu.

Ini boleh berguna untuk penyedia perkhidmatan, pemborong, kontraktor, dan agensi yang mempunyai pelanggan tetapi memerlukan aliran tunai jangka pendek yang lebih baik.

Pendahuluan tunai pedagang

Jika perniagaan anda sudah memproses pembayaran kad, pendahuluan tunai pedagang mungkin tersedia. Produk ini biasanya mahal, jadi ia perlu digunakan dengan berhati-hati dan hanya apabila kiraan angka benar-benar masuk akal. Ia boleh menyelesaikan kekurangan tunai jangka pendek, tetapi ia bukan penyelesaian pembiayaan kos rendah.

5. Cari geran dan program tempatan

Geran tidak perlu dibayar balik, jadi ia sangat menarik bagi pengasas dengan kredit lemah. Namun, ia juga sangat kompetitif, jadi ia paling baik digunakan sebagai sebahagian daripada strategi yang lebih besar, bukan satu-satunya pelan pembiayaan anda.

Tempat untuk mencari termasuk:

• Program perniagaan kecil persekutuan dan negeri
• Pejabat pembangunan ekonomi bandar dan daerah
• Program geran khusus industri
• Inisiatif pembiayaan untuk minoriti, wanita, veteran, dan kawasan luar bandar
• Dewan perniagaan tempatan dan pemecut bukan untung

Permohonan geran sering memberi ganjaran kepada kejelasan dan dokumentasi. Kekalkan kisah perniagaan anda ringkas, pastikan angka anda realistik, dan terangkan nilai tempatan atau ekonomi syarikat anda.

6. Bawa masuk rakan kongsi, pelanggan, atau pelabur

Jika pinjaman sukar diperoleh, ekuiti atau pertumbuhan yang dibiayai pelanggan mungkin menjadi laluan yang lebih baik.

Rakan kongsi

Rakan kongsi perniagaan boleh menyumbang modal, kepakaran, atau kedua-duanya. Jika anda memilih laluan ini, tentukan pemilikan, tanggungjawab, dan syarat keluar lebih awal. Persetujuan lisan tidak mencukupi apabila wang dan kawalan terlibat.

Pelabur malaikat dan pelabur swasta

Sesetengah pelabur lebih mementingkan peluang berbanding skor kredit anda. Mereka mahu melihat pasaran yang kukuh, pelan yang meyakinkan, dan pengasas yang mampu melaksanakan.

Pertumbuhan yang dibiayai pelanggan

Anda mungkin boleh membiayai pertumbuhan awal melalui deposit, retainer, keahlian, kempen pra-tempahan, atau kontrak percubaan. Pendekatan ini mengalihkan tumpuan daripada meminjam kepada menjual.

Bagi banyak syarikat permulaan, itu sebenarnya lebih sihat. Pendapatan daripada pelanggan biasanya lebih murah dan lebih mampan daripada hutang.

Bina kredit perniagaan seawal mungkin

Jika kredit peribadi yang buruk ialah masalah hari ini, kredit perniagaan boleh menjadi sebahagian daripada penyelesaian esok.

Untuk bermula:

• Tubuhkan entiti perniagaan yang sah
• Dapatkan EIN
• Buka akaun bank perniagaan
• Gunakan nombor telefon dan alamat perniagaan
• Bayar vendor tepat pada masanya
• Elakkan meletakkan perbelanjaan perniagaan pada kad peribadi jika boleh
• Semak laporan kredit perniagaan anda secara berkala

Langkah-langkah ini membantu mewujudkan identiti perniagaan yang berasingan daripada kewangan peribadi anda. Lama-kelamaan, pemisahan itu boleh meningkatkan akses kepada pemberi pinjaman, vendor, dan harga yang lebih baik.

Susun cerita kewangan anda dengan rapi

Apabila anda memohon pembiayaan, anda memerlukan naratif yang jelas. Pemberi pinjaman dan penilai geran mahu memahami apa yang dilakukan oleh perniagaan, bagaimana ia menjana wang, dan bagaimana anda merancang untuk membayar balik atau menggunakan dana tersebut.

Sediakan perkara berikut:

• Bajet permulaan yang realistik
• Andaian hasil yang boleh anda pertahankan
• Senarai perbelanjaan permulaan yang diperlukan
• Tanggungan hutang peribadi semasa
• Sebarang cagaran atau pendapatan berulang yang boleh anda tunjukkan
• Dokumen penubuhan jika perniagaan anda sudah didaftarkan

Jika kertas kerja anda tidak lengkap, walaupun perniagaan yang menjanjikan boleh kelihatan berisiko. Menyusun semuanya sebelum anda memohon boleh meningkatkan peluang anda lebih daripada mengejar semua sumber pembiayaan serentak.

Kesilapan biasa yang perlu dielakkan

Pengasas dengan kredit buruk sering melakukan kesilapan yang sama dan boleh dielakkan:

• Memohon untuk setiap pilihan pinjaman tanpa memahami syaratnya
• Meminjam terlalu banyak terlalu awal
• Menggunakan pembiayaan kos tinggi untuk menampung perbelanjaan yang tidak penting
• Mencampurkan transaksi peribadi dan perniagaan
• Menunggu terlalu lama untuk menubuhkan entiti undang-undang yang sesuai
• Menganggap satu penolakan bermakna perniagaan itu tidak berdaya maju

Pendekatan yang lebih perlahan dan berdisiplin biasanya lebih baik daripada cuba memaksa laluan pembiayaan yang tidak sesuai dengan perniagaan.

Peta jalan permulaan yang praktikal

Jika anda mahu laluan yang mudah ke hadapan, ikuti urutan ini:

1. Perhalusi idea perniagaan dan sahkan permintaan
2. Tubuhkan entiti perniagaan yang sesuai
3. Buka akaun bank perniagaan dan sediakan pembukuan
4. Bina bajet permulaan yang berhemat
5. Cari pembiayaan kos paling rendah terlebih dahulu
6. Gunakan hasil, bukan hutang, di mana mungkin
7. Mula membina kredit perniagaan segera

Urutan ini mengekalkan fokus pada pelaksanaan dan bukannya mengejar wang sebelum perniagaan sedia.

Penutup

Kredit buruk boleh mengecilkan pilihan anda, tetapi ia tidak menamatkan peluang anda untuk menjadi pemilik perniagaan. Pendekatan paling boleh dipercayai ialah bermula secara berhemat, memisahkan perniagaan daripada kewangan peribadi, dan menggunakan sumber pembiayaan yang sesuai dengan tahap pertumbuhan sebenar anda.

Zenind boleh membantu anda mengambil salah satu langkah awal yang paling penting dengan menubuhkan LLC atau corporation anda dan memastikan asas perniagaan anda teratur. Setelah syarikat anda ditubuhkan dengan betul, anda boleh menumpukan pada pembiayaan, operasi, dan pertumbuhan dengan struktur yang lebih kemas.

Soalan lazim

Bolehkah saya memulakan perniagaan dengan kredit buruk?

Ya. Anda mungkin mempunyai pilihan pembiayaan yang lebih terhad, tetapi ramai pengasas melancarkan perniagaan menggunakan simpanan, bayaran pendahuluan pelanggan, pinjaman mikro, geran, atau kaedah permulaan berhemat.

Adakah kredit buruk akan menghalang saya daripada menubuhkan LLC?

Tidak. Penubuhan perniagaan biasanya berasingan daripada kredit peribadi. Anda boleh menubuhkan entiti perniagaan walaupun skor kredit anda rendah.

Apakah pilihan pembiayaan yang paling mudah untuk kredit buruk?

Pilihan yang paling mudah selalunya ialah yang paling kurang bergantung pada kredit peribadi, seperti pembiayaan sendiri, bayaran awal pelanggan, pinjaman mikro, atau pembiayaan berasaskan aset.

Patutkah saya membina kredit perniagaan segera?

Ya. Membina kredit perniagaan lebih awal boleh meningkatkan pilihan pembiayaan anda kemudian dan membantu memisahkan kewangan perniagaan dan peribadi.