Cách khởi nghiệp với tín dụng xấu: 6 hướng tài trợ có thể hiệu quả

Khởi nghiệp đã đủ khó, lại càng khó hơn khi bạn còn mang theo vấn đề tín dụng cá nhân. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp, bạn có thể cho rằng các bên cho vay truyền thống sẽ đóng cửa trước khi bạn kịp trình bày ý tưởng. Thực tế là tín dụng xấu có thể khiến việc tài trợ khởi nghiệp khó hơn, nhưng không có nghĩa là bạn không thể làm chủ doanh nghiệp.

Nhiều nhà sáng lập thành công bắt đầu với ít vốn, tín dụng không hoàn hảo, hoặc cả hai. Điều quan trọng nhất là chọn một lộ trình thực tế, giữ chi phí ban đầu ở mức gọn nhẹ, và xây dựng cấu trúc doanh nghiệp tách biệt tài chính công ty với tài chính cá nhân càng sớm càng tốt. Đó cũng là một trong những lý do nhiều nhà sáng lập thành lập LLC hoặc corporation trước khi chi bất kỳ đồng nào cho hoạt động.

Zenind giúp doanh nhân thành lập và quản lý thực thể kinh doanh tại Mỹ bằng quy trình trực tuyến đơn giản, đặc biệt hữu ích khi bạn muốn thiết lập nền tảng pháp lý trước khi tìm kiếm vốn, nhà cung cấp hoặc khách hàng.

Tín dụng xấu thay đổi điều gì khi bạn khởi nghiệp

Tín dụng cá nhân xấu thường ảnh hưởng đến những loại tài trợ bạn có thể tiếp cận, chứ không quyết định việc bạn có thể thành lập công ty hay không. Các bên cho vay thường dùng tín dụng để ước tính rủi ro hoàn trả, vì vậy điểm thấp hơn có thể đồng nghĩa với:

• Lãi suất cao hơn
• Số tiền được duyệt thấp hơn
• Cần tài sản đảm bảo nhiều hơn hoặc bảo lãnh cá nhân
• Ưu tiên cao hơn cho doanh nghiệp đã có doanh thu ổn định

Điều đó không có nghĩa là mọi hướng đều bị đóng lại. Nó chỉ có nghĩa là bạn có thể cần dựa vào các nguồn vốn tập trung nhiều hơn vào dòng tiền của doanh nghiệp, tài sản, nhu cầu của khách hàng hoặc khả năng vận hành tiết kiệm của chính bạn.

1. Bắt đầu với mô hình tinh gọn

Cách nhanh nhất để giảm áp lực tài chính là hạ thấp chi phí khởi nghiệp.

Một mô hình tinh gọn không có nghĩa là làm qua loa. Nó có nghĩa là tập trung vào phiên bản của doanh nghiệp có thể tạo doanh thu trước tiên.

Hãy cân nhắc các cách sau:

• Cung cấp một dịch vụ cốt lõi thay vì danh mục đầy đủ
• Dùng văn phòng tại nhà hoặc không gian làm việc chung
• Chỉ mua những thiết bị thực sự cần để bắt đầu
• Hoãn các gói thuê bao và phần mềm không thiết yếu
• Dùng đặt trước, tiền đặt cọc hoặc khách hàng thử nghiệm để xác nhận nhu cầu

Nếu những khách hàng đầu tiên có thể giúp tài trợ cho bước tiếp theo, bạn có thể cần ít tiền vay hơn. Điều đó rất quan trọng khi tín dụng không đứng về phía bạn.

2. Sử dụng tiền tiết kiệm cá nhân và hỗ trợ bên ngoài một cách thận trọng

Tự tài trợ thường là lựa chọn thực tế nhất đối với nhà sáng lập có tín dụng xấu. Nguồn này có thể đến từ tiền tiết kiệm, thu nhập phụ, tiền hoàn thuế, hỗ trợ từ gia đình hoặc tiền từ một công việc bán thời gian trong lúc bạn thúc đẩy doanh nghiệp.

Nếu bạn vay từ bạn bè hoặc người thân, hãy xử lý như một giao dịch thật sự:

• Ghi rõ điều khoản bằng văn bản
• Đặt kỳ vọng hoàn trả cụ thể
• Giữ tách biệt quỹ cá nhân và quỹ doanh nghiệp
• Tránh để quan hệ tình cảm lẫn với quyết định kinh doanh

Đây cũng là lúc một thực thể kinh doanh chính thức phát huy tác dụng. Khi bạn thành lập LLC hoặc corporation, bạn tạo ra ranh giới rõ ràng hơn giữa hoạt động cá nhân và hoạt động doanh nghiệp, giúp kế toán, khai thuế và huy động vốn trong tương lai dễ quản lý hơn.

3. Tìm các bên cho vay cộng đồng và khoản vay nhỏ

Ngân hàng truyền thống không phải là nguồn vốn duy nhất. Các tổ chức tài chính phát triển cộng đồng, bên cho vay phi lợi nhuận và các chương trình microloan thường làm việc với doanh nghiệp mới và người vay có thể chưa đủ điều kiện với sản phẩm ngân hàng tiêu chuẩn.

Các bên cho vay này có thể xem xét:

• Kế hoạch kinh doanh của bạn
• Kinh nghiệm của bạn trong ngành
• Dự báo dòng tiền
• Tác động với cộng đồng
• Tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh một phần

Microloan thường có quy mô nhỏ hơn khoản vay ngân hàng, nhưng vẫn có thể đủ để mua hàng tồn kho, thiết bị, giấy phép, vốn lưu động hoặc đẩy mạnh marketing ban đầu. Với nhiều startup, một khoản vay nhỏ nhưng dễ được chấp thuận còn tốt hơn chờ nhiều tháng cho một khoản vay lớn mà cuối cùng không được giải ngân.

Trước khi nộp hồ sơ, hãy chuẩn bị một bộ tài liệu đơn giản nhưng đáng tin cậy:

• Bản tóm tắt doanh nghiệp một trang
• Ngân sách khởi nghiệp ước tính
• Dự báo doanh thu
• Hồ sơ tài chính cá nhân và doanh nghiệp
• Giải thích rõ ràng cách bạn sẽ sử dụng khoản vốn

4. Cân nhắc tài trợ mua thiết bị hoặc tài trợ dựa trên hóa đơn

Một số lựa chọn tài trợ chú trọng ít hơn vào tín dụng cá nhân và nhiều hơn vào tài sản hoặc dòng thanh toán liên quan.

Tài trợ mua thiết bị

Nếu doanh nghiệp của bạn cần máy móc, xe cộ, thiết bị y tế, thiết bị nhà bếp hoặc máy tính, tài trợ mua thiết bị có thể phù hợp. Chính thiết bị đó thường đóng vai trò tài sản đảm bảo, giúp giảm mức độ phụ thuộc của bên cho vay vào điểm tín dụng.

Cách này phù hợp với các doanh nghiệp cần một tài sản cụ thể để tạo doanh thu.

Bao thanh toán hóa đơn và tài trợ hóa đơn

Nếu bạn bán cho doanh nghiệp khác và phát hành hóa đơn, bạn có thể chuyển các hóa đơn chưa thanh toán thành tiền mặt ngay. Thay vì chờ 30, 60 hoặc 90 ngày để được thanh toán, bạn nhận vốn lưu động sớm hơn và dùng khoản thu trong tương lai để hoàn tất phần ứng trước.

Điều này có thể hữu ích cho nhà cung cấp dịch vụ, nhà bán buôn, nhà thầu và agency có khách hàng nhưng cần dòng tiền ngắn hạn tốt hơn.

Ứng tiền dựa trên doanh thu thẻ

Nếu doanh nghiệp của bạn đã xử lý thanh toán thẻ, có thể bạn sẽ tiếp cận được hình thức ứng tiền dựa trên doanh thu thẻ. Các sản phẩm này thường khá đắt, vì vậy cần dùng thận trọng và chỉ khi các con số thực sự hợp lý. Chúng có thể giải quyết thiếu hụt tiền mặt ngắn hạn, nhưng không phải là giải pháp tài trợ chi phí thấp.

5. Tìm kiếm grant và các chương trình địa phương

Grant không cần hoàn trả, vì vậy chúng đặc biệt hấp dẫn đối với nhà sáng lập có tín dụng yếu. Tuy nhiên, chúng rất cạnh tranh, nên phù hợp nhất khi là một phần của chiến lược tổng thể chứ không phải kế hoạch tài trợ duy nhất.

Những nơi bạn có thể tìm kiếm gồm:

• Chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ của liên bang và tiểu bang
• Văn phòng phát triển kinh tế cấp thành phố và quận
• Các chương trình grant theo ngành
• Các sáng kiến tài trợ dành cho nhóm thiểu số, phụ nữ, cựu quân nhân và khu vực nông thôn
• Phòng thương mại địa phương và các tổ chức thúc đẩy khởi nghiệp phi lợi nhuận

Hồ sơ xin grant thường đánh giá cao sự rõ ràng và tài liệu đầy đủ. Hãy giữ câu chuyện doanh nghiệp đơn giản, con số thực tế và giải thích giá trị kinh tế hoặc giá trị địa phương mà công ty của bạn mang lại.

6. Huy động đối tác, khách hàng hoặc nhà đầu tư

Nếu việc vay vốn khó khăn, tăng trưởng bằng vốn chủ sở hữu hoặc vốn từ khách hàng có thể là hướng đi tốt hơn.

Đối tác

Một đối tác kinh doanh có thể góp vốn, năng lực chuyên môn, hoặc cả hai. Nếu chọn hướng này, hãy xác định sớm quyền sở hữu, trách nhiệm và điều khoản thoái vốn. Chỉ bắt tay là không đủ khi tiền bạc và quyền kiểm soát đều có liên quan.

Nhà đầu tư thiên thần và nhà đầu tư cá nhân

Một số nhà đầu tư quan tâm nhiều hơn đến cơ hội hơn là điểm tín dụng của bạn. Họ muốn thấy một thị trường mạnh, kế hoạch đáng tin cậy và một nhà sáng lập có khả năng thực thi.

Tăng trưởng được tài trợ từ khách hàng

Bạn có thể tài trợ cho tăng trưởng ban đầu thông qua tiền đặt cọc, khoản giữ chỗ, gói thành viên, chiến dịch đặt trước hoặc hợp đồng thử nghiệm. Cách này chuyển trọng tâm từ vay mượn sang bán hàng.

Với nhiều startup, điều đó còn lành mạnh hơn. Doanh thu từ khách hàng thường rẻ hơn và bền vững hơn nợ vay.

Xây dựng tín dụng doanh nghiệp càng sớm càng tốt

Nếu tín dụng cá nhân xấu là vấn đề hôm nay, tín dụng doanh nghiệp có thể trở thành một phần của giải pháp ngày mai.

Để bắt đầu:

• Thành lập thực thể pháp lý cho doanh nghiệp
• Xin EIN
• Mở tài khoản ngân hàng doanh nghiệp
• Dùng số điện thoại và địa chỉ doanh nghiệp
• Thanh toán đúng hạn cho nhà cung cấp
• Hạn chế dùng thẻ cá nhân cho chi phí doanh nghiệp khi có thể
• Kiểm tra báo cáo tín dụng doanh nghiệp thường xuyên

Những bước này giúp xây dựng bản sắc doanh nghiệp tách biệt với tài chính cá nhân. Theo thời gian, sự tách biệt đó có thể cải thiện khả năng tiếp cận bên cho vay, nhà cung cấp và mức giá tốt hơn.

Giữ cho câu chuyện tài chính của bạn được sắp xếp rõ ràng

Khi nộp hồ sơ xin vốn, bạn cần một câu chuyện tài chính mạch lạc. Bên cho vay và người xét grant muốn hiểu doanh nghiệp làm gì, kiếm tiền như thế nào và bạn dự định hoàn trả hoặc sử dụng vốn ra sao.

Hãy chuẩn bị sẵn những mục sau:

• Ngân sách khởi nghiệp thực tế
• Các giả định doanh thu có thể bảo vệ được
• Danh sách các chi phí khởi nghiệp cần thiết
• Nghĩa vụ nợ cá nhân hiện tại
• Tài sản đảm bảo hoặc nguồn thu định kỳ mà bạn có thể chứng minh
• Tài liệu thành lập nếu doanh nghiệp đã được đăng ký

Nếu giấy tờ của bạn chưa đầy đủ, ngay cả một doanh nghiệp tiềm năng cũng có thể trông rất rủi ro. Chuẩn bị trước khi nộp hồ sơ có thể cải thiện cơ hội của bạn nhiều hơn là chạy theo mọi nguồn vốn cùng lúc.

Những sai lầm phổ biến cần tránh

Các nhà sáng lập có tín dụng xấu thường mắc những lỗi có thể tránh được giống nhau:

• Nộp đơn cho mọi lựa chọn vay mà không hiểu điều khoản
• Vay quá nhiều, quá sớm
• Dùng tài trợ chi phí cao để trang trải các khoản chi không thiết yếu
• Trộn lẫn giao dịch cá nhân và doanh nghiệp
• Chần chừ quá lâu trong việc thành lập đúng loại thực thể pháp lý
• Nghĩ rằng một lần bị từ chối có nghĩa là doanh nghiệp không khả thi

Một cách tiếp cận chậm hơn, có kỷ luật hơn thường hiệu quả hơn nhiều so với việc cố ép một hướng tài trợ không phù hợp với doanh nghiệp.

Lộ trình khởi nghiệp thực tế

Nếu bạn muốn một con đường đơn giản để đi tiếp, hãy theo thứ tự sau:

1. Hoàn thiện ý tưởng kinh doanh và xác nhận nhu cầu
2. Thành lập đúng thực thể doanh nghiệp
3. Mở tài khoản ngân hàng doanh nghiệp và thiết lập sổ sách kế toán
4. Xây dựng ngân sách khởi nghiệp tinh gọn
5. Tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp nhất trước
6. Ưu tiên doanh thu thay vì nợ vay bất cứ khi nào có thể
7. Bắt đầu xây dựng tín dụng doanh nghiệp ngay

Trình tự này giúp bạn tập trung vào thực thi thay vì chạy theo tiền khi doanh nghiệp chưa sẵn sàng.

Lời kết

Tín dụng xấu có thể thu hẹp lựa chọn của bạn, nhưng không chấm dứt cơ hội trở thành chủ doanh nghiệp. Cách đáng tin cậy nhất là khởi đầu tinh gọn, tách doanh nghiệp khỏi tài chính cá nhân, và sử dụng những nguồn vốn phù hợp với giai đoạn tăng trưởng thực tế của bạn.

Zenind có thể giúp bạn thực hiện một trong những bước đầu tiên quan trọng nhất bằng cách thành lập LLC hoặc corporation và giữ cho nền tảng doanh nghiệp của bạn được tổ chức rõ ràng. Khi công ty của bạn đã được thiết lập đúng cách, bạn có thể tập trung vào tài trợ, vận hành và tăng trưởng với một cấu trúc gọn gàng hơn.

Câu hỏi thường gặp

Tôi có thể khởi nghiệp với tín dụng xấu không?

Có. Bạn có thể có ít lựa chọn tài trợ hơn, nhưng nhiều nhà sáng lập vẫn khởi động bằng tiền tiết kiệm, tiền đặt cọc của khách hàng, microloan, grant hoặc các mô hình khởi nghiệp tinh gọn.

Tín dụng xấu có ngăn tôi thành lập LLC không?

Không. Việc thành lập doanh nghiệp thường tách biệt với tín dụng cá nhân. Bạn vẫn có thể thành lập thực thể doanh nghiệp ngay cả khi điểm tín dụng thấp.

Lựa chọn tài trợ dễ nhất cho người có tín dụng xấu là gì?

Lựa chọn dễ nhất thường là phương án phụ thuộc ít nhất vào tín dụng cá nhân, chẳng hạn như tự tài trợ, khách hàng trả trước, microloan hoặc tài trợ dựa trên tài sản.

Tôi có nên xây dựng tín dụng doanh nghiệp ngay không?

Có. Xây dựng tín dụng doanh nghiệp sớm có thể cải thiện các lựa chọn tài trợ sau này và giúp giữ tài chính doanh nghiệp tách biệt với tài chính cá nhân.